互聯網金融觀察：百舸中的爭流與機會金融
互聯網金融在過去的一年時間中，各種繁榮昌盛的境況與跑路欺詐的案例相向而行。對于中國互聯網領 域而言，這種借助云計算、社交網絡和APP等工具在內的信貸支付方式既是行業發展的必然，也是整個金 融行業要面臨的革命。當然，互聯網金融在發展過程中的信任、服務和規范等問題，亦是其能否真正得 到社會期望的主要標準，特別是一些P2P的跑路現象，更是嚴重地危害了這個行業的聲譽與大眾用戶的信 任與認知。
雖然一些并不具備競爭力的平臺早已倒下，但這并不意味著整個互聯網金融的局面就絕對太平，在商業 模式、運營規范、平臺服務以及品牌認知與傳播方面，這些互聯網金融平臺還有很長的路要走。
往昔崢嶸：戰亂下剩余的王者
普通大眾對互聯網金融的第一印象幾乎都源于支付寶推出的余額寶服務，之后，在百度順勢推出百度理 財情況下，加之其他第三方互聯網金融服務平臺在這期間相繼崛起，為普通大眾認識與理解互聯網金融 提供了良好的契機。這種現象在隨著互聯網全方面滲透的過程中，不斷的平臺和金融機構的參與，相繼 擴充了整個互聯網金融的大舞臺，一直一時之間形成了百家爭鳴百花齊放的局面。之后，因為缺乏相應 的監管和法規措施，行業的冷冬也相繼而來。
這股冷冬的針對對象是一些看穿了形勢但并不具備競爭力的互聯網金融平臺，這些平臺無法向普通用戶 提供切實可行的服務，因此等待它們的解決無疑便是倒下或消失，而跑路方式無疑成為最為顯著的現象 。據相關數據信息顯示，僅2013年9月至11月的2個多月時間里，就有超過40家的P2P企業資金鏈斷裂或關 閉，這種行業洗禮對于這些不具備競爭力的平臺而言是致命的打擊，但對于真正有競爭實力的平臺而言 ，卻也意味著良好的機會。
在今天，歷經過這輪洗禮的互聯網金融服務平臺已經得到認可與興起，比如余額寶依靠支付寶成為最大 的金融服務平臺，積木盒子剛獲得過億融資，具備宜人貸、宜定盈、碼上貸等業務的宜人貸利用創新 模式已經幫助幾千萬小微企業主和幾億經濟上活躍的農戶建立信用。當然，其中較為明顯的現象還有， 各商業銀行均已不再對互聯網金融敵對而是擁抱，這種變化是可喜的變化。
在這些陣營中，支付寶領銜了互聯網金融的開山之路，而宜人貸是2012年由全球成交量最大的P2P公司宜信推出的個人對個人信用借款與理財咨詢服務平臺。其秉持“讓信用變價值”的理念依托宜信9年風控經驗，采用反欺詐系統交叉驗證，及移動互聯網和大數據創新技術風控，堅持科技驅動金融創新，領航移動互聯網金融布局，為大眾信用價值的建立、釋放和傳遞搭建了一個輕松、便捷、安全、透明的網絡平臺。
從支付寶到宜人貸，再到目前各商業銀行對互聯網金融的紛紛跟進，這些這些案例和現象的興起都 無一不在說明，互聯網金融服務作為行業趨勢的產物，是有著巨大的社會需求的。另外隨著各商業銀行 的興起和發展，互聯網金融走入普通用戶已經成為不可阻擋之勢，未來隨著云計算和大數據等服務的興 起，互聯網金融勢必會迎來全新的面目。
現狀拷問：互聯網金融本質是互聯網+？
如果但從字面意思理解，那么大多人會將互聯網金融理解成“互聯網”+“金融服務”的新型模式，這種 理解有一定的可禮節性，但對于互聯網金融平臺而言，這種理解遠遠不夠。
李克強總理此前談到“互聯網+”概念的時候，強調了互聯網方式只是載體和平臺，要依靠互聯網方式的 附加服務為用戶提供更多增值服務的理念。這種理念對于當前的互聯網金融領域而言，同樣意味著“平 臺”+“服務”的雙重壁壘，如果缺失其中之一，那么過去2年里不斷爆發的互聯網金融負面現象，或許又將回歸到現實之中。
在這種情況下通過建立、釋放和創造信用價值，將有助于降低社會和經濟活動的交易成本，提高效率，有助于獲得發展所需的物質資本和社會資本，并且創造新的商業價值和社會價值。在這方面，前文提及的宜人貸平臺一直致力于信用體系建設，其通過構建信用體系喚起社會對于大眾信用價值的關注和認可，讓信用真正成為體現價值的載體，推動普惠金融的發展，這是目前宜人貸正在著力的事。
因為對于大多普通消費者而言，互聯網金融的本質是互聯網方式下的金融往來服務，因此和線下金融服 務相比，網絡金融在安全和信任方面的挑戰更大更難。在這種情況下，“互聯網+”特有的增值附屬服務 ，便是對普通用戶權益的基本保障和服務需求供給。余額寶理財沿用了支付寶的信用體積， 而宜人貸則突破性地采用大數據決策引擎來對用戶的還款能力和信用資質進行判定，這些方式，都是最大化地從附加服務方面保證借貸和金融往來的安全措施。
所以，互聯網金融的本質并僅僅只是互聯網方式下的金融服務，而是全新理念的“互聯網+”模式。
為用戶提供金融貿易往來業務，是互聯網金融平臺的基本屬性功能，但在安全、信任和用戶認知等方面 ，互聯網金融需要觸及更多的服務舉措。
未來去向：以金融為中心的互聯網金融
截至目前，市面上能見到的互聯網金融產品及服務，幾乎都是以掛靠互聯網的方式提供各種金融往來業務，這種方式經過大眾傳播之后，很多人的理解便成了掛靠互聯網方式的金融及附加服務，因此在鑒定互聯網金融概念的時候，將其劃歸到互聯網屬性領域。
但姜奇平教授則認為，互聯網金融秩序的核心基礎重心還在金融上，目前這些金融服務平臺所提供的業務只是衍生金融服務。在姜奇平教授看來，目前大多提供互聯網金融服務的機構，使用的方式是利用互聯網的信息不對稱方式，但互聯網的本質就是信息對稱。因此，隨著互聯網信息技術和應用趨勢的普及，未來的互聯網金融勢必會跨越到更加嚴峻和激烈的環境。
在目前這種情況下，互聯網金融的發展需要不斷的求索與創新，同時需要在信譽與服務等方面貫徹行業和相關的政策方針與法規，在保證行業和用戶服務的基礎上，在“互聯網+”時代里實現新的飛躍，這或許正是大多互聯網金融平臺未來可以抓住的唯一機會。
但在這個過程中，金融是核心，互聯網只是掛靠方式，互聯網金融平臺以金融服務為中心的本質，是不會變的。（文/朱翊，微信：izhuyi；微信公號：zhuyiweixin）
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