草莽時代結束，P2P將迎新格局金融
近日，央行、工信部、銀監會等10部委出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。這份被稱為互聯網金融“基本法”的文件，首次就互聯網金融出臺全面的政策措施，也第一次明確了互聯網金融的邊界。讓近年來過度繁榮的互聯網金融終于迎來了“監管”終結了草莽時代，而一直活躍的P2P行業也將迎來全新的格局。
行業洗牌加速，淘汰更加殘酷
先看一組數據：國內的P2P行業在2007年萌芽，但由于P2P行業無準入門檻、無行業標準、無監管機制，在互聯網金融火熱的大背景下，各種P2P網貸平臺群涌而上，到2014年，國內網絡借貸平臺的月交易量就達到了300億左右，平臺數量達到1300家左右，有效投資人達到了50萬人左右。但遺憾的是這并不代表P2P行業的成熟。去年大量的P2P平臺出現倒閉現象，甚至在1個月內倒閉的平臺就多達80多個。究其主要原因，一是缺乏監管，大量虛假平臺混跡其中行騙；二是風控出現問題，一旦出現擠兌或者資金鏈斷裂，大多選擇關門跑路。
《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》的出臺，對網絡借貸做了明確規定。一系列的監管框架，將有效推動P2P行業的有序和規范發展，而對存在虛假交易、詐騙、自融等情況的平臺將面臨被洗牌出局的壓力?？梢杂鲆姷氖?，一旦指導意見落地實施，很多小平臺和不規范運作的平臺將面臨關停、倒閉，行業淘汰將會更加殘酷。
P2P行業將重回技術創新驅動
從指導意見來看，盡管國家對互聯網金融的監管趨嚴，但對互聯網金融發展的支持態度也空前明確，并鼓勵互聯網金融通過技術創新來支持中小微企業發展，完善社會融資體系。從長遠來看，該意見的出臺將極大地推進互聯網金融的發展，特別是P2P網貸隨著監管制度的完善將會更快地走上正軌，同時，也讓P2P企業和從業者也將有法可依，P2P行業也將“正名”并更快地被社會層面接受認可，也有助于P2P行業重回技術創新驅動發展趨勢格局。
在P2P行業，目前風控技術創新是亮點之一。以宜人貸為例，其注冊用戶超過500萬，借款端累計交易促成金額近70億元，更是首創行業極速借款模式，10分鐘搞定借款，而這一切靠的就是其大數據風控。結合各個平臺的數據以及用戶申請借款的行為數據，配合宜人貸的風控模型，即可實時完成對用戶的信用度評估和授信。這和讓用戶填寫多種資料、實地調研、資產抵押等傳統線下風控相比，極大地節約了時間成本，在用戶的體驗上產生了質的變化。未來，P2P行業將會緊密結合互聯網，通過技術創新而獲得快速發展，改變傳統的借款模式和用戶習慣。
“轉正”后的P2P將人氣飆升
這次《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》可以稱之為P2P轉正的“通知書”。上文也提到，該指導意見對互聯網金融的發展的支持其實是在法律體系上為P2P行業“正名”。對于P2P平臺而言，意見也對備案制、銀行資金存管、信息披露、風險提示和合格投資者制度等提出了明確要求，這對平臺透明度的要求進一步提升。比如，宜人貸就會定期公布廣發銀行出具的《風險備用金托管報告》，截止至2015年6月，宜人貸風險備用金賬戶余額超過2億元。相信隨著指導意見的落地實施，更多的P2P平臺將會進一步提升數據透明度，讓監管方和用戶一目了然。
P2P網貸是一種新興行業，亂象難免，比如存在摸索試錯、問題頻出的情況，如今出臺政策對其進行強力約束，提高準入門檻，明確監管責任和措施，有效地防止了P2P行業的欺詐、跑路現象的發生，這不僅會讓P2P行業健康有序的發展，還會讓更多的用戶接受P2P網貸產品并有助于提升對其的可信度。可信度的提升必然會導致人氣的飆升，相信經過有關部門的嚴格監管和有序引導，P2P行業將會迎來快速發展的機遇，人氣必然飆升。
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