阿里騰訊們籠罩下的中小征信機構怎么自救？金融
2015年可算是我國個人征信市場化的元年，1月國內(nèi)個人征信市場化閘門正式開啟，目前騰訊征信等8家征信機構均已完成央行的入場調(diào)查和工作驗收，也就意味著他們極有可能全部獲得牌照。就在人人歡呼等待民營征信機構開門迎客，金融行業(yè)一片歡騰之時，百度、京東金融等巨頭紛紛殺入，宜信、銅板街、拍拍貸、馬上消費金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以及獨立第三方機構算話征信等公司也不肯落后各出奇招，百家爭鳴背后馬上面臨著一場短兵相接的廝殺。在這個千億級別的征信市場上，各方玩家也已做好持久戰(zhàn)的準備，巨頭們大刀闊斧招招致命，中小征信機構面對層層絞殺該如何成功突圍，恐怕唯有另辟蹊徑方能另尋生機。
痛點里找機會，夾縫中求生存
市場化的市場終究是充分競爭的市場，人們在驚嘆藍海馬上淪為紅海之時，唯有冷靜頭腦分析大勢，才能從痛點里找到機會，夾縫中生獲得生存空間。要知道目前的局勢是：首批獲準的8家機構是從20家申請者中脫穎而出，他們各自的征信產(chǎn)品都已陸續(xù)上線或開始內(nèi)測。而現(xiàn)在為止已有40多家企業(yè)著手申請第二批征信牌照，如百度、京東金融、快錢、算話征信、拍拍貸等，且部分機構已經(jīng)向央行提交了申請并被央行受理。廝殺在所難免，但細心觀察，就能看到生機：
1、批準籌備的8家機構各有所長且分為四類：一為深耕傳統(tǒng)征信業(yè)務的，如深圳鵬元；二為具有深厚金融行業(yè)背景的，如背靠平安集團的前海征信，隸屬于中國誠信信用管理集團的中誠信征信；三為占有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的，如阿里系的芝麻信用和騰訊系的騰訊征信，四為擁有特色數(shù)據(jù)源的，如聯(lián)想系的拉卡拉、北京華道征信。這或許是央行有意為之，充分利用民間數(shù)據(jù)渠道及各類企業(yè)優(yōu)勢，補全金融數(shù)據(jù)打造多元化征信產(chǎn)品形態(tài)構建健康征信大生態(tài)，央行這種擁抱趨勢，接受差異性征信機構的態(tài)度就意味著只要中小征信機構足夠有特色，與如今征信體系形成互補就可能獲得關注和鼓勵。
2、巨頭數(shù)據(jù)優(yōu)勢尚待驗證。民營巨頭闖入征信行業(yè)無非依仗其坐擁龐大的“社交數(shù)據(jù)”“電商數(shù)據(jù)”以及其他場景數(shù)據(jù)，希望利用過去累積的海量數(shù)據(jù)成形成可靠的個人征信評級系統(tǒng)。但這些數(shù)據(jù)在金融風控中是否有效還需驗證。而從國際征信業(yè)務發(fā)展看，個人以往借貸留下的信用數(shù)據(jù)才是最有效評價信用風險的數(shù)據(jù)。美國的三大征信機構收集統(tǒng)計最多的也是信貸征信數(shù)據(jù)，甚至沒有個人消費數(shù)據(jù)、通信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)。即便有部分通信數(shù)據(jù)，也只是通信付費狀況的履約數(shù)據(jù)。這就意味著巨頭掌握的數(shù)據(jù)優(yōu)勢極有可能變成泡影，大家站在同一起跑線上。
3、身兼數(shù)職難敵專注，行業(yè)渴望獨立第三方征信企業(yè)。征信機構的價值不僅體現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融信貸行業(yè)，通過信用信息和信用評估為金融機構提供客戶篩選和產(chǎn)品定價的決策支持；更體現(xiàn)在創(chuàng)造誠信生態(tài)，提高行業(yè)失信成本，讓失信人在金融生態(tài)鏈中被約束甚至被刪選出局，降低行業(yè)信用風險。但目前擁有大數(shù)據(jù)的機構往往都有自己的金融業(yè)務或金融服務，既做金融交易，又出個人評級報告，既做裁判又做選手，另外巨頭之間還存有多種業(yè)務交叉點。他們收集其他金融機構的信用數(shù)據(jù)本身就不合適，也難保信息完整和最終評價的公正性，更別談數(shù)據(jù)共享，平臺開放。而真正獨立的第三方征信機構，則有可能做好“警衛(wèi)兵”“觀察員”角色，理清這團亂麻，從而為普惠金融的落地生根提供保護力量，這也恰好是業(yè)務模式簡單產(chǎn)品“干凈”的中小征信機構機會所在。
這就意味著，中心征信機構與巨頭之間的競爭不是單維的數(shù)據(jù)競爭，而是基于金融場景以用戶中心的多維PK。
差異化細分應用場景，中小征信機構大有可為
既然阿里騰訊平安們的征信之路并非完美無瑕堅不可摧，中小征信企業(yè)如要絕地反擊，就可充分發(fā)揮各自優(yōu)勢，堅持獨立性的同時高度專注并聚焦于細分市場，在差異化應用與擴展中與巨頭錯位競爭，并不斷創(chuàng)新征信模式，努力成為細分領域的領導企業(yè)，從而闖出自己的一片藍天。那哪些才是投入成本少，效果好，社會影響力大并有機會扎根的特定領域呢？
1、P2P網(wǎng)貸
野蠻生長的P2P網(wǎng)貸行業(yè)如今也是傷痕累累，行業(yè)面臨洗牌重整，行業(yè)問題更是日益突顯，如：1、客戶質(zhì)量差，主要來自銀行低授信額客戶以及難以獲得傳統(tǒng)金融授信的客戶屬于次貸類客戶。2、行業(yè)高利率覆蓋高風險，即P2P借款客戶通常承受高利率的模式存在巨大風險。一旦用戶信息被銀行或征信巨頭獲知，就會產(chǎn)生兩種可能：一是借款人被認定為高風險從而被拉黑，失去低成本獲取資金的可能，以致客戶懼于通過P2P融資；二是優(yōu)質(zhì)客戶有可能被低利率水平的其它金融機構掠奪。3、行業(yè)內(nèi)存在著借款人欺詐、多頭過度負債等問題。行業(yè)在獲客，運營及壞賬成本居高不下的狀況下亟需征信機構提供信用保障，實現(xiàn)階段性保護，幫助行業(yè)轉(zhuǎn)型，升級。目前巨頭已開始行動，如前海征信聯(lián)合陸金所成立“人民公社”開放平臺，專為P2P機構提供流量獲取、產(chǎn)品設計、風險控制、系統(tǒng)平臺等服務；芝麻信用也與積木盒子，點融網(wǎng)等展開合作。而算話征信提出“行業(yè)保護”概念，正搭建一套僅包含P2P等非銀行機構的征信系統(tǒng)，從而服務于特有的借款人群體也算是一次有效嘗試。
2、信用醫(yī)療
移動醫(yī)療作為O2O風口上的細分市場，仍有諸多地方可以改善，比如在掛號，檢測，拿藥等流程中，過程繁瑣，需要來回跑動、多次排隊付款。征信機構如若能與醫(yī)院合作，從方便患者的角度出發(fā)，建立有效的醫(yī)療服務征信網(wǎng)絡，讓患者在接受所有診療服務之后再在付款窗口一次性結(jié)賬，或選擇離院后在征信機構服務終端（如app、網(wǎng)站、微信公眾號）上支付門診費用，為用戶提供一站式醫(yī)療服務。這樣，通過信用方式就可以節(jié)省醫(yī)患雙方的大量時間和資源，協(xié)助緩解醫(yī)院就診難的問題。而目前征信巨頭并未涉足此行業(yè)，中小征信機構尚有機會。但在信用缺失的現(xiàn)在，如何保證所有患者能遵守約定按照流程先就診再付款算是個考驗。或許正如曾任上海資信研發(fā)中心負責人、現(xiàn)任算話征信CEO蔣慶軍所說：“要實現(xiàn)“誠信中國”，發(fā)展具有時代意義的行業(yè)征信是一條最可靠、也是最有效的途徑。”我們需要倡導社會各方都參與建設信用醫(yī)療，在各個城市形成醫(yī)療信用信息網(wǎng)絡。
3、信用商旅
商旅是個高頻次高消費的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，征信機構大可與各類酒店合作，為其提供信用數(shù)據(jù)支撐，酒店對信用評價結(jié)果良好的客人提供免押金入住和免查房離店的服務。而對信用不良的客人收集其失信信息并匯成住店行為的信用信息數(shù)據(jù)，對多次失信者采取不再享受信用商旅服務甚至將失信記錄共享給其他酒店等懲戒措施，從而建立人人可享受信用服務的信用商旅業(yè)，目前芝麻信用、算話征信都有涉及，其他中小征信企業(yè)進入為時未晚。
4、更多應用場景，如：
圖書館信用場景：通過與各大圖書館合作，為信用良好者提供免押金借書服務，并為失信者建立統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)庫，使得失信行為在合法的前提下可被其它授信機構查詢等。
招聘就業(yè)信用場景：通過和用人單位以及人才資源服務公司合作，征集個人在就業(yè)過程中的守信或失信行為，并在招聘和就業(yè)領域或其它授信領域使用，從而促使完善誠信就業(yè)的社會環(huán)境。
租房租車信用場景：通過和租車公司或房屋租賃中介公司以及個人出租房屋業(yè)主合作，征集車房承租人的信用行為信息，降低租賃公司或出租個人的風險。
相親交友信用場景：通過與相親交友平臺合作，或通過個人提交相親交友過程中發(fā)生的信用行為信息，征集參與者的信用信息，并提供給相親交友平臺或個人參與者使用，提高該領域參與者的守信水平。
商務合作信用場景：通過征集個人在商務合作過程中發(fā)生的信用行為信息，形成商務合作信用記錄，供商務合作的雙方查詢使用，促進商務合作信用水平的提高。
訂餐訂座信用場景：與餐館和飯店服務，記錄訂餐訂座的失信行為，為餐館飯店行業(yè)從業(yè)機構針對不同主體提供不同服務標準的決策參考，促使個人為自己的訂餐訂座行為負責。
電商分期信用場景：為電子商務經(jīng)營者在向客戶提供賒銷和分期付款服務過程中提供信用決策依據(jù)，幫助商家提高營業(yè)額。
總之，中小征信機構在做好風險管控服務之外，更需要注重產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化應用，幫助細分行業(yè)建立行業(yè)信用信息共享平臺，建立信用懲罰機制和信用自我優(yōu)化機制，前期做好“警衛(wèi)兵”后期做好“服務員”，建立社會化征信平臺，促進社會信用生態(tài)的完善，成為央行征信的有力補充，構建信用生態(tài)體系，在開啟全新信用時代的同時獲得自身成長的機會。
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