風(fēng)控不再是平臺自控，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來行業(yè)升級金融
互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管政策終于落地，十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的“求監(jiān)管”總算也得到暫時性的滿足。整體來看，《指導(dǎo)意見》對行業(yè)還是非常具有正面意義的，鼓勵創(chuàng)新、信用建設(shè)、資金存管可算是不得不提的3個關(guān)鍵詞。
鼓勵創(chuàng)新行業(yè)升級
監(jiān)管意見出臺之前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很多事情屬于要邊做邊看，走一步試試相關(guān)部門的反應(yīng)。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)還是金融，互聯(lián)網(wǎng)推動資源配置，也存在一些問題和風(fēng)險。監(jiān)管之前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于野蠻生長期，多走一步快一步，也可能多做多錯，畢竟沒有監(jiān)管政策。
《指導(dǎo)意見》的出臺，首先肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)發(fā)展，將模糊邊界清晰化，并且首次提出鼓勵創(chuàng)新意見。要知道，金融行業(yè)本質(zhì)是嚴(yán)謹(jǐn)穩(wěn)進(jìn)，鼓勵創(chuàng)新或意味容忍犯錯，畢竟創(chuàng)新有可能是會付出錯誤的代價。有了十部委聯(lián)合頒發(fā)的免死金牌，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺至少能明確在正確的方向大力投入創(chuàng)新，加速推進(jìn)行業(yè)發(fā)展。
鼓勵創(chuàng)新可以分為兩部分來講
首先，技術(shù)創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為資金流通平臺，資金安全可能永遠(yuǎn)都會被排在第一位，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺定然要從技術(shù)上規(guī)避風(fēng)險，優(yōu)化安全協(xié)議技術(shù)，杜絕用戶信息泄露。另一方面，則是要從技術(shù)角度優(yōu)化借款體驗，降低借款審核時間。陸金所、宜人貸、玖富金融以及積木盒子等平臺，都在著重強調(diào)安全保障問題及優(yōu)化借款流程。
其次，服務(wù)創(chuàng)新。早期互聯(lián)網(wǎng)金融平臺服務(wù)更多集中在網(wǎng)絡(luò)借貸，平臺同質(zhì)化嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以更多的嘗試不同消費場景的創(chuàng)新服務(wù)，在綜合服務(wù)前提下，更多嘗試垂直化消費金融服務(wù)。
信用基礎(chǔ)建設(shè)擴充市場容量
本質(zhì)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融通過信息媒介剝離繁雜流程，提升資源配置及信息流通效率，大幅提升金融服務(wù)用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能走多快，走多遠(yuǎn)，一定程度得看國內(nèi)公民信用體系建設(shè)情況，信用體系建設(shè)不完整，借款審批都是大問題。
推動信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系。支持大數(shù)據(jù)存儲、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。鼓勵從業(yè)機構(gòu)依法建立信用信息共享平臺。推動符合條件的相關(guān)從業(yè)機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。允許有條件的從業(yè)機構(gòu)依法申請征信業(yè)務(wù)許可。支持具備資質(zhì)的信用中介組織開展互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信用評級，增強市場信息透明度。
如此一來，無論個人借款還是企業(yè)貸款，信息更為通達(dá)，平臺審核流程簡化，風(fēng)控能力增強。同時，推動基礎(chǔ)信用體系建設(shè)，有助于進(jìn)一步發(fā)酵市場金融服務(wù)需求，增大交易量，最終還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與用戶雙受益。
筆者認(rèn)為，國家機構(gòu)推動信用體系建設(shè)外，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也應(yīng)肩負(fù)起用戶市場征信教育。對此，宜人貸公司則是與不斷通過各種方式開展投資者教育，增強大家對P2P的認(rèn)識，有利于提升公眾信用意識的提高，從而促進(jìn)我國征信體系的建設(shè)和完善。
風(fēng)控不再是平臺自控
P2P網(wǎng)貸平臺瘋狂發(fā)展之余，不少用戶仍然對其保持戒備心態(tài)，始終不能完全信任。不少用戶認(rèn)為，相比銀行，P2P網(wǎng)貸平臺沒有國家背景，本質(zhì)上不安全，給人就是私人錢莊。對此，各家P2P網(wǎng)貸平臺不遺余力解釋自家平臺怎樣怎樣安全，風(fēng)控達(dá)到怎樣級別，然后怎么樣的技術(shù)模式保證資金安全。
其實，筆者看來，此前各家平臺的所謂風(fēng)控系統(tǒng)都是屬于自建風(fēng)控系統(tǒng)，也可稱之為自控系統(tǒng)，無論怎樣的具體形式，始終都是在公司內(nèi)部運作，而當(dāng)公司出現(xiàn)問題，誰能保證風(fēng)控系統(tǒng)能正常運轉(zhuǎn)呢？
現(xiàn)在，《指導(dǎo)意見》直接規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺屬于金融信息中介平臺，P2P網(wǎng)貸平臺開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。至此，符合條件的P2P網(wǎng)貸平臺至少是安全有保障的，即使平臺運轉(zhuǎn)出現(xiàn)問題，用戶的資金還是不會被卷走。
根據(jù)公開消息得知，《指導(dǎo)意見》出臺之前，只有少數(shù)幾家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行金融機構(gòu)簽訂用戶資金托管協(xié)議。例如，宜人貸、積木盒子等。
整體而言，意見出臺，P2P網(wǎng)貸平臺再也不是無人監(jiān)管，行業(yè)規(guī)范將進(jìn)一步落實。
文/喻拓 微博：@喻拓Yt TMT觀察員，新媒體營銷實踐家。
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