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每一個(gè)資本家，血管里都流淌著罪惡的血。雙十一來(lái)了，他們?yōu)榇髮W(xué)生挖的大坑終于迎來(lái)了收割季……

大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)，從未像今天這樣受到市場(chǎng)的重視，一年時(shí)間，一片“藍(lán)海”迅速成為一片“紅海”，除了BAT、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局，創(chuàng)業(yè)者也磨掌擦拳，各種分期、消費(fèi)貸產(chǎn)品廣告鋪滿(mǎn)校園，紅紅綠綠的消費(fèi)欲望正在刺激著他們的眼球。

對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是一個(gè)沒(méi)有收入的群體，這類(lèi)金融產(chǎn)品正在逐漸成為一個(gè)杠桿，放大大學(xué)生的消費(fèi)需求，超前消費(fèi)，已經(jīng)成為大學(xué)生的主流消費(fèi)觀，但另一方面這無(wú)疑給他們挖了一個(gè)個(gè)大坑，同時(shí)，整個(gè)大學(xué)生金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸被拉高，那么自己挖的這個(gè)坑要誰(shuí)來(lái)填？我們一起看看大學(xué)生金融這顆晶瑩的泡泡背后的真面目。

目前來(lái)說(shuō)，大學(xué)生金融這個(gè)生態(tài)，主要由4個(gè)大的環(huán)節(jié)組成，但目前來(lái)說(shuō)整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，上游消費(fèi)金融市場(chǎng)產(chǎn)品扎堆，而下游端的理財(cái)環(huán)節(jié)目前空白明顯。

接下來(lái)，我們將從這四個(gè)大環(huán)節(jié)逐一剖析，未來(lái)市場(chǎng)的平衡點(diǎn)在哪里，全新的風(fēng)口又在哪里？

上游廝殺慘烈

消費(fèi)為核心的消費(fèi)端：消費(fèi)端金融產(chǎn)品也是以消費(fèi)作為金融的入口，用消費(fèi)這個(gè)場(chǎng)景打入的包括京東、天貓分期依托電商平臺(tái)的，還有類(lèi)似線(xiàn)下3C店等傳統(tǒng)零售。

這種模式主要是創(chuàng)造了一個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，再加上分期金融產(chǎn)品，形成一個(gè)用戶(hù)在購(gòu)買(mǎi)——分期服務(wù)——還款形成一個(gè)完整的閉環(huán)。

金融為核心的平臺(tái)端：以分期為核心的金融平臺(tái)，近兩年，出現(xiàn)大量的創(chuàng)業(yè)追隨者，拒不完全統(tǒng)計(jì)，主要有分期樂(lè)、鼎力分期、人人分期、喵貸、99分期、愛(ài)學(xué)貸、分期管家、趣分期等為代表的數(shù)十家公司。

而這些分期消費(fèi)金融產(chǎn)品，企業(yè)本身并非電商，主要是幫助電商企業(yè)銷(xiāo)售產(chǎn)品。大學(xué)生在分期付款平臺(tái)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，這些平臺(tái)直接對(duì)接P2P平臺(tái)，將大學(xué)生借款需求包裝成為投資者購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品。

在以上兩個(gè)環(huán)節(jié)，也就是電商平臺(tái)消費(fèi)和P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融相互融合的模式，它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也就是一邊是平臺(tái)、電商對(duì)接，另一端對(duì)接理財(cái)投資者，值得注意的是，這個(gè)P2P平臺(tái)的理財(cái)投資者并非學(xué)生，這也意味著，在上游消費(fèi)端只為學(xué)生提供了消費(fèi)這一行為。

下游能叫上名字的并不多

那么更加重要的下游環(huán)節(jié)征信平臺(tái)和資金端，又是怎樣的一番情景呢？

征信服務(wù)系統(tǒng)：雖然大學(xué)生金融市場(chǎng)是一個(gè)小額借貸市場(chǎng)，但同時(shí)，數(shù)量卻有非常龐大，據(jù)預(yù)測(cè)，國(guó)內(nèi)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)將達(dá)到萬(wàn)億即規(guī)模，對(duì)于大學(xué)生群體來(lái)說(shuō)，支付能力特殊，他們通常沒(méi)有固定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，主要依靠父母，所以在個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)方面有著一定的特殊性。大學(xué)生信貸的違約率很高，依然不可忽視。

從側(cè)面來(lái)看，過(guò)度超前消費(fèi)，一般都是自律性較弱的學(xué)生，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高；而有較強(qiáng)自律性的學(xué)生往往履約意愿較強(qiáng)，信用風(fēng)險(xiǎn)較低。宜信調(diào)查顯示，逾四成大學(xué)生在貸款時(shí)有過(guò)逾期貸款，還有一成則借款償還貸款;必須擺在臺(tái)面上的悲觀事實(shí)是，在大學(xué)生征信方面尚處于空白期，雖然有芝麻信用、好有錢(qián)這樣的平臺(tái)出現(xiàn)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

下游資金端：在大眾金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出各個(gè)類(lèi)型，包括P2P貸款網(wǎng)站、銀行到理財(cái)平臺(tái)、保險(xiǎn)公司等，目前在大學(xué)生市場(chǎng)卻相對(duì)單一，不過(guò)近期也出現(xiàn)了早點(diǎn)兒理財(cái)這類(lèi)低門(mén)檻高收益率的針對(duì)大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，這種模式利用第三方支付和資金原卡進(jìn)出的方式來(lái)保障資金投資和贖回的安全性。在資產(chǎn)端的風(fēng)控上，通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)與金融雙領(lǐng)域的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，嚴(yán)格審核平臺(tái)對(duì)接資產(chǎn)。

除了早點(diǎn)兒理財(cái)外，該市場(chǎng)近兩月以來(lái)涌現(xiàn)大量同類(lèi)產(chǎn)品，其中有投米、還貸寶和隨心寶等。并且宜信、阿里在這方面有所動(dòng)作，但目前還尚未付出具體的行動(dòng)。

相比上游消費(fèi)端，下游資金端本身是應(yīng)該是一個(gè)平衡的關(guān)系，但無(wú)疑，下游資金端明顯發(fā)展比較滯后，整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展走上一條歪路，只想著從大學(xué)生口袋里撈錢(qián)，而沒(méi)去想，大學(xué)生的錢(qián)袋子被挖破后，誰(shuí)來(lái)補(bǔ)？

這個(gè)坑有多大？誰(shuí)來(lái)填，誰(shuí)就是下一個(gè)風(fēng)口的豬

在大學(xué)生消費(fèi)金融市場(chǎng)，一片紅海無(wú)疑，被資本盯上的前幾名加上百度京東阿里等巨頭已經(jīng)形成了壟斷格局，該領(lǐng)域馬太效應(yīng)也即將上演。

同時(shí)，消費(fèi)端金融的風(fēng)險(xiǎn)正在加劇，所以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司要真正把關(guān)的是資金的供應(yīng)鏈，這也將是下一輪競(jìng)爭(zhēng)中的重要壁壘。

他們很明顯已經(jīng)意識(shí)到了這一點(diǎn)，近日，大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)愛(ài)學(xué)貸獲得3億B輪融資，并獲得中國(guó)銀行提供的50億元人民幣授信額度；早點(diǎn)兒理財(cái)也斥資億元，打造大學(xué)生理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品。

整個(gè)產(chǎn)業(yè)健康的發(fā)展模式必定是上游和下游的平衡發(fā)展，一邊在大規(guī)模挖掘消費(fèi)、信貸，另一方面理財(cái)市場(chǎng)同樣需要關(guān)注，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示， 64%的學(xué)生每月會(huì)有一定的資金結(jié)余，22%的大學(xué)生每月可支配的有700-1200元。其中，有結(jié)余的人群中，45%的人會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄，40%的人會(huì)考慮用類(lèi)早點(diǎn)兒理財(cái)這樣的大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品。

此外，還有數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)35%的大學(xué)生在過(guò)去一年嘗試了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，有超過(guò)1萬(wàn)名大學(xué)生過(guò)去一年的理財(cái)收入超過(guò)1萬(wàn)元 。

市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)總有規(guī)矩可循，就比如戰(zhàn)爭(zhēng)，先占領(lǐng)離自己近的地盤(pán)，當(dāng)很多人都開(kāi)始爭(zhēng)搶這塊地盤(pán)，并且自己實(shí)力有限的時(shí)候，新的領(lǐng)地有會(huì)出現(xiàn)在視野，很明顯，大學(xué)生金融市場(chǎng)，上游格局初定后，下一個(gè)風(fēng)口也即將來(lái)臨。

至于那個(gè)挖開(kāi)的大坑，不僅對(duì)于大學(xué)生，平臺(tái)本身也將越來(lái)越受限于第三方資金端供給，怎么收手，他們已經(jīng)給了部分答案，資本盯上第一個(gè)吃螃蟹的早點(diǎn)兒理財(cái)后，分期樂(lè)、趣分期瞧瞧尾隨其后，近期不約而同先后推出自己的理財(cái)產(chǎn)品搭桔子理財(cái)、金蛋理財(cái)。

那么，大學(xué)生理財(cái)?shù)娘L(fēng)口要來(lái)了，你信嗎？（一鳴網(wǎng)安樹(shù)）