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來(lái)源網(wǎng)貸天眼（文/鄭常懷）近日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)及金融協(xié)會(huì)下發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信息披露規(guī)范，其中強(qiáng)制性披露指標(biāo)65項(xiàng)，鼓勵(lì)性披露指標(biāo)21項(xiàng)，累計(jì)86項(xiàng)，號(hào)稱“史上最嚴(yán)”信息披露制度。此消息一出，立刻引起行業(yè)極大關(guān)注與討論。

其中討論最多的是，信息披露規(guī)范最終能否落地執(zhí)行，正所謂，“上有政策，下有對(duì)策”。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.81%，但近期多家平臺(tái)發(fā)布半年報(bào)顯示，平臺(tái)實(shí)現(xiàn)零逾期領(lǐng)壞賬，或者只有百分之零點(diǎn)幾的逾期和壞賬。

顯然，這些平臺(tái)都在美化自己的數(shù)據(jù)，害怕因?yàn)閿?shù)據(jù)不好而流失用戶。

宜信公司CEO唐寧面對(duì)媒體的采訪時(shí)曾表示，國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自資產(chǎn)，而中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險(xiǎn)還是道德風(fēng)險(xiǎn)。

要解決網(wǎng)貸平臺(tái)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，首先要解決平臺(tái)資金存管的問(wèn)題。事實(shí)上，在網(wǎng)貸征求意見(jiàn)稿出來(lái)之前，網(wǎng)貸平臺(tái)都在做資金托管，主要由第三方支付提供服務(wù)。

匯付天下、易寶支付、連連支付、匯潮支付、雙乾支付等等。

據(jù)網(wǎng)貸天眼調(diào)查，匯付天下、匯潮支付的第三方托管，對(duì)平臺(tái)基本沒(méi)有什么要求，只需要提供一些基礎(chǔ)資料。

因此，匯付天下的托管平臺(tái)多達(dá)700多家，雙乾支付對(duì)外宣稱也有700家托管平臺(tái)。第三方托管的平臺(tái)借此大肆宣傳，比較遺憾的是，有托管的平臺(tái)還是頻頻出問(wèn)題。

網(wǎng)貸征求意見(jiàn)稿出來(lái)之后，銀行存管成為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。第三方支付開(kāi)始與銀行接觸，通過(guò)中介的形式參與到銀行存管中。

例如，匯付天下通過(guò)打通恒豐銀行，實(shí)現(xiàn)匯付天下+恒豐銀行存管模式。

匯付天下內(nèi)部人告訴網(wǎng)貸天眼，“恒豐銀行要求平臺(tái)繳納100萬(wàn)元保證金，要求平臺(tái)實(shí)繳注冊(cè)資本不低于1000萬(wàn)元。另外，恒豐銀行每年收取平臺(tái)5萬(wàn)元年費(fèi)，匯付天下收取平臺(tái)12萬(wàn)元年費(fèi)。”

事實(shí)上，由于銀行存管需要技術(shù)上的對(duì)接，而在這方面，第三方支付比較有經(jīng)驗(yàn)。所以，很多平臺(tái)都選擇與支付公司合作。支付公司在這個(gè)過(guò)程中既能收取中介費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，又能很好的配合銀行做存管，包括提供支付通道、技術(shù)支持等等。

網(wǎng)貸征求意見(jiàn)稿下發(fā)之前，銀客網(wǎng)做的是匯付天下資金托管，近日銀客網(wǎng)完成廈門(mén)銀行資金存管。然而，網(wǎng)貸天眼在激活廈門(mén)銀行資金存管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，資金存管好像不是直接對(duì)接的廈門(mén)銀行，而是通過(guò)易寶支付連接完成的。

對(duì)此，銀客網(wǎng)相關(guān)人士告訴網(wǎng)貸天眼，“我們資金存管全程是由廈門(mén)銀行來(lái)做的，支付方面廈門(mén)銀行選擇了與懶貓（易寶支付）合作，但是支付這塊也在廈門(mén)銀行服務(wù)器之內(nèi)。”

融通資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)總監(jiān)梁澤龍向網(wǎng)貸天眼表示，“我們先后找過(guò)民生銀行、浦發(fā)銀行、徽商銀行談合作，最后選擇在江西銀行銀行做存管，目前我們通過(guò)與銀聯(lián)合作，完成了資金存管上線，但技術(shù)上出現(xiàn)的一些問(wèn)題比較頭痛。”

然而，據(jù)投資人向網(wǎng)貸天眼反饋，江西銀行存管的銀豆網(wǎng)充值非常便捷。

對(duì)此，梁澤龍?zhí)寡裕?ldquo;江西銀行存管的銀豆網(wǎng)，對(duì)接的是即信科技，這個(gè)團(tuán)隊(duì)是從銀聯(lián)出來(lái)的，熟悉銀行系統(tǒng)，所以他們對(duì)接的比較順暢。”

除了技術(shù)上存在對(duì)接問(wèn)題，對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，銀行存管收費(fèi)高也是門(mén)檻。

梁澤龍還表示，“我們的對(duì)接費(fèi)是5萬(wàn)元。另外，銀行會(huì)收取日均貸款余額1‰的服務(wù)費(fèi)，2‰的充值費(fèi)、1元/筆的提現(xiàn)費(fèi)，像我們這樣的中小平臺(tái)，一年差不多要交100萬(wàn)的服務(wù)費(fèi)。另外，5萬(wàn)元對(duì)接費(fèi)是之前的標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在應(yīng)該在20萬(wàn)元左右。”

目前，雖然部分平臺(tái)已經(jīng)上線銀行存管，但完成存管的平臺(tái)可謂是聊聊無(wú)幾。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，完成資金存管的平臺(tái)共計(jì)72家，網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)顯示，截止到7月31日，全國(guó)在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)共計(jì)1965家，這樣計(jì)算下來(lái)，有銀行存管的平臺(tái)只占3.66%。

惠人貸公關(guān)總監(jiān)朱青向網(wǎng)貸天眼表示，“目前我們還沒(méi)有完全確定與哪家銀行合作，都是在對(duì)接細(xì)節(jié)的內(nèi)容。另外，由于具體細(xì)則還沒(méi)有出來(lái)，所以我們不清楚哪種存管更合規(guī)。”

財(cái)路通豆蔓理財(cái)相關(guān)負(fù)責(zé)人向網(wǎng)貸天眼表示，“我們是與支付公司合作的，正在對(duì)接徽商銀行，具體的估計(jì)還要一段時(shí)間。”

網(wǎng)投網(wǎng)CEO汪瑤表示，“我們正在聯(lián)合多家平臺(tái)談銀行存管，希望通過(guò)這種組團(tuán)的方式快速完成資金存管工作。”

知情人士告訴網(wǎng)貸天眼，“目前包括民生銀行、江西銀行在內(nèi)的銀行，雖然對(duì)外宣稱沒(méi)有停止銀行存管業(yè)務(wù)，但對(duì)存管平臺(tái)提出了更高要求，包括要有國(guó)有企業(yè)、上市公司、獲得風(fēng)投的背景。因?yàn)橛斜尘暗钠脚_(tái)相對(duì)來(lái)說(shuō)更安全，銀行害怕因?yàn)槠脚_(tái)出問(wèn)題影響自己的聲譽(yù)。”

從簽訂存管協(xié)議，到最終存管上線，差不多需要半年時(shí)間，之所以需要這么多時(shí)間，一方面是因?yàn)殂y行技術(shù)這邊跟不上，另一方面銀行也是在等政策落地。民生銀行有幾家簽了合作協(xié)議的，到現(xiàn)在也不了了之。”上述人士向網(wǎng)貸天眼表示。

業(yè)內(nèi)資深人士向網(wǎng)貸天眼表示，“由于監(jiān)管政策的不明確，銀行做存管也在觀望。對(duì)于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)而言，當(dāng)前推進(jìn)銀行存管工作，要比制定信息披露規(guī)范要緊迫的多，且有意義的多。”

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