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近期，曾經(jīng)很熱的“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞，被 Fintech(金融科技)代替，這意味著一場(chǎng)新的變化已經(jīng)來(lái)臨。有人認(rèn)為金融科技的重點(diǎn)在于金融；也有人認(rèn)為金融科技的重點(diǎn)在于技術(shù)，兩種不同的立場(chǎng)都各有道理。金融科技公司面臨的新挑戰(zhàn)是尋求金融和科技之間的平衡。

金融和科技，看似相悖的邏輯

在金融行業(yè)，所有人都明白金融需要謹(jǐn)慎、嚴(yán)肅的態(tài)度，需要細(xì)致嚴(yán)密的規(guī)劃和充分的經(jīng)濟(jì)周期驗(yàn)證，重視盈利性和持續(xù)性發(fā)展，需要金融底蘊(yùn)、經(jīng)驗(yàn)的積累，利用已有的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐做出一個(gè)穩(wěn)定的模型，保證效率和風(fēng)險(xiǎn)可控。而科技、互聯(lián)網(wǎng)更強(qiáng)調(diào)用戶思維、高效、敏捷、快速迭代，注重規(guī)模地迅速擴(kuò)大和用戶量，而當(dāng)用戶達(dá)到一定規(guī)模和活躍度時(shí)，往往可以創(chuàng)造出新的模式。金融和科技一個(gè)求穩(wěn)，一個(gè)求快，在邏輯上看起來(lái)似乎是相悖的。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史上，尤其是在P2P行業(yè)，曾經(jīng)出現(xiàn)金融和科技關(guān)系失衡的局面。國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)在2006年萌芽，但由于P2P行業(yè)無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)監(jiān)管機(jī)制，在互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)科技占據(jù)優(yōu)勢(shì)的情況下，P2P行業(yè)規(guī)模和用戶量極速擴(kuò)大，各種P2P網(wǎng)貸平臺(tái)群涌而上。到2014年，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的月交易量就達(dá)到了300億左右，而目前為止國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)量超過(guò)2000家。但遺憾的是，2013年問(wèn)題平臺(tái)僅有76家。2014年，這一數(shù)據(jù)是275家，到了2015年全國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了896家問(wèn)題平臺(tái)。目前3464家被監(jiān)測(cè)的P2P借貸平臺(tái)中，問(wèn)題平臺(tái)約占46%！在缺乏規(guī)范、監(jiān)管的政策真空下，詐騙、跑路成為行業(yè)之常見(jiàn)現(xiàn)象，這就是沒(méi)有處理好金融和技術(shù)之間平衡的代價(jià)。

如何尋求金融和科技的平衡發(fā)展？

金融科技，不是單純地將線下的金融服務(wù)流程復(fù)制到線上，而是從更深的層次將金融和科技相結(jié)合，從客戶獲取、風(fēng)控、體驗(yàn)等多個(gè)方面，提升金融的有效性。

以宜人貸為例，平臺(tái)通過(guò)對(duì)其目標(biāo)用戶群體白領(lǐng)人群的信息數(shù)據(jù)定義、收集、篩選、甄別、評(píng)級(jí)形成風(fēng)控模型，才做到快速準(zhǔn)確地對(duì)用戶進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而提升借款申請(qǐng)的效率和用戶體驗(yàn)。

要實(shí)現(xiàn)金融和科技的平衡發(fā)展，就必須革新“金融的嚴(yán)謹(jǐn)性與互聯(lián)網(wǎng)的用戶體驗(yàn)相互矛盾”的思路，真正的將金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化，不是單純地將線下業(yè)務(wù)搬到線上，而是賦予線上自主“造血”能力，讓科技深度融入在金融服務(wù)中。目前成熟的金融科技公司，如宜人貸，就在借款和理財(cái)兩端提供從客戶獲取、風(fēng)控、交易撮合、客戶服務(wù)全流程線上服務(wù)，整個(gè)業(yè)務(wù)體系的設(shè)計(jì)已經(jīng)具備充足的“造血”功能，是金融和科技有機(jī)結(jié)合的典型代表。

未來(lái)，金融科技行業(yè)應(yīng)當(dāng)著眼于優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的獲取能力、風(fēng)控能力和服務(wù)質(zhì)量的提升，而非采取燒錢(qián)模式，獵取投機(jī)用戶。平臺(tái)應(yīng)該致力于滿足用戶在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新形式下的個(gè)性化服務(wù)需求，真正從金融底層環(huán)節(jié)，用科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的各個(gè)鏈條全面優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)金融和科技的有機(jī)結(jié)合。

作者：何帥 微博：@小編也瘋狂 微信訂閱號(hào)：小編也瘋狂(id：xiaobianyefengkuang)專注科技硬件、互聯(lián)網(wǎng)分析評(píng)論、電商研究
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