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無論你是否感知，無論你是否認可，當下90后的大學校園人群（包括研究生）正成為一支消費生力軍。

作為消費者的90后，看似并不掙錢的他們面對的卻是一個物質相對富足的時代，他們上小學就用互聯(lián)網(wǎng)，中學就有手機，消費力不容小覷。

看不懂他們，就賣不出東西。誰能洞悉并挖掘其內心的真實消費需求，誰就能在商戰(zhàn)中有所斬獲。于是針對90后的校園分期消費市場，如優(yōu)分期、趣分期等玩家開始涉足這一領域。

但就在今年8月10日，優(yōu)分期成立和創(chuàng)金服集團，進行品牌戰(zhàn)略升級，切入非校園消費金融領域。自此，和創(chuàng)金服開始以校園消費金融和非校園消費金融兩條腿并行，借旗下優(yōu)分期和簡單借款兩款產品完成從校園市場向非校園市場的延伸和拓展。

優(yōu)分期的此舉無疑讓校園分期這個市場再度沸騰。為何此時選擇向校園之外的市場挺進？是原來的模式遇到了瓶頸，還是另謀新局？

1、游戲化管理和風控，看的見的前景可期

早在2009年，銀監(jiān)會一紙禁令叫停了大學生信用卡，而多家銀行因壞賬率高，也曾經(jīng)陸續(xù)停發(fā)了校園信用卡，使大學成為了分期平臺爭相追逐的“跑馬場”。一方面，大學生信用卡被監(jiān)管叫停成為互聯(lián)網(wǎng)金融介入校園金融填補空白的現(xiàn)實基礎；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術發(fā)展為校園金融的創(chuàng)新發(fā)展提供的技術條件。校園金融產業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化成為行業(yè)發(fā)展的必然選擇。

立足校園為學生提供互聯(lián)網(wǎng)金融等分期消費的產品主要分為三類：第一類，單純?yōu)閷W生提供微借款、理財業(yè)務，如針對貧困生提供短時間需要學費支持的；第二類，主要針對想創(chuàng)業(yè)的學生，通過集資做一些小眾生意；第三類就是，針對想購物的學生，如產品購物分期還貸計劃。

成立于2014年6月的優(yōu)分期主要瞄準第一類市場，其曾在校園市場深耕8年。最開始，其是連接大學生用戶、資金出借方和商家的服務平臺，擁有線上商城、U基金、賺零花和生活服務等四塊主要業(yè)務。優(yōu)分期平臺對接業(yè)務鏈上下游，為上游合作方（金融機構和商家）提供客戶渠道，為下游客戶（大學生）提供分期消費及小額現(xiàn)金貸款信息服務。其首創(chuàng)了線上審核系統(tǒng)，簡化了其他平臺線下認證的繁瑣程序，用游戲化管理（培訓、任務、積分、比賽四個體系）來管理和引導大學生們的行為。

截止目前，優(yōu)分期積累了近千萬的校園用戶，2016年3月優(yōu)分期已實現(xiàn)盈利，躋身校園分期金融一線陣營。當學生用戶養(yǎng)成了良好習慣就形成了流量平臺入口，現(xiàn)在每年在校大學生3000多萬，每年新增700多萬，也就是說10年之后，優(yōu)分期在理論上可能擁有超過1億大學生這個“超級入口”，潛在價值隨之凸顯。

可以說，游戲化管理和全線上風控是優(yōu)分期兩年的校園市場經(jīng)驗拼殺的核心武器。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，很多消費金融服務平臺紛紛發(fā)展P2P業(yè)務，但和創(chuàng)金服集團堅決不涉足P2P，其所有的服務都是基于個人消費的小額分散金融服務。

2、拓展校園外市場，場景化的謀局

任何行業(yè)，只有變化才是永恒。

隨著我國居民消費水平的不斷提高，傳統(tǒng)的消費觀念逐漸向信用消費、超前消費轉變，特別是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)金融的互補形態(tài)出現(xiàn)，逐漸成為服務中小微客戶、提高金融資源配置效率的重要力量，大大刺激了金融消費者的現(xiàn)實購買力。

數(shù)據(jù)顯示，中國消費金融是個20萬億的市場，目前只開發(fā)了4萬億，還有近八成市場待開發(fā)，這無疑是一個巨大的紅利市場，有著巨大的商機。

優(yōu)分期CEO房平也表示，整個大的分期市場大概分三個階段。

“第一個階段，野蠻競爭的階段，大家迅速入局混戰(zhàn)。最核心的是把你的風控、市場團隊和模式建好，有一定的流量，驗證你的模式是否可行。這個過程需要大概一年時間。

第二個階段是競爭效率階段，最核心的是資金的選擇。你獲取資金成本是否足夠低，運營是否足夠快，風控系統(tǒng)是否足夠高。第三個階段，場景化。校園是一個大場景，切入足夠深。但在縱深過程中，還需要范圍更廣，需要更多的場景，就需要針對于非校園人群來做。”

也就是說，如今行業(yè)的比拼到了第三個階段了。于是，優(yōu)分期迅速切入到校園之外的領地。幕后是優(yōu)分期做好一家公司的長遠規(guī)劃的關鍵，其關鍵點是如何建立一套嚴密的系統(tǒng)來管理團隊，逐步實現(xiàn)業(yè)務擴張。

為了拓展非校園消費金融市場，2016年4月簡單借款灰度上線，8月正式上線。簡單借款是一款面向非校園人群的小額信貸產品，借貸金額100—5000元，借貸周期14至28天，針對的用戶群體主要是步入社會的白領和藍領階層，目的是解決他們短期資金短缺、周轉的問題。

值得一提的是，此番優(yōu)分期之所以挺進非校園市場，還有著自己的更大謀局，是為了場景化消費金融的大盤子。

據(jù)易觀國際研究報告顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場火爆，交易規(guī)模約1400多億元人民幣，同比增長444%。預計到2017年，市場交易規(guī)模將突破9000億元人民幣。作為一個爆發(fā)式增長的藍海市場，這自然為優(yōu)分期帶來了利好。但消費金融必須融合場景才能真正迎來爆發(fā)式增長。

據(jù)悉，未來和創(chuàng)金服集團將推出和創(chuàng)匯金和年輪數(shù)據(jù)兩個基于消費場景和大數(shù)據(jù)風控的產品。

其中，和創(chuàng)金服圍繞在線教育、租房、旅游、醫(yī)療美容等不同的消費場景，根據(jù)企業(yè)和用戶提供的數(shù)據(jù)資料，對用戶的消費行為進行風控分析和信用評估，為企業(yè)和用戶提供從風控到授信到資金供給的服務。

而年輪數(shù)據(jù)則是結合和創(chuàng)金服自身平臺和第三方合作機構提供的風控數(shù)據(jù)，通過API和插件工具為個人和企業(yè)提供穩(wěn)定、高效、安全的數(shù)據(jù)產品和反欺詐評分等數(shù)據(jù)查詢服務。

這樣必將大大增加了優(yōu)分期的可想象空間。

同樣，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融消費的各路大軍中，只有滿足了用戶不同的場景需求，才真正有發(fā)展的后勁兒。有業(yè)內人士甚至指出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費的明天就是要跟著場景走，需要與具體場景直接對接、無縫融合，才能最終走得長遠。這樣，就需要千千萬萬個校園之外的消費場景了。

說白了，隨著跨界融合，用戶的需求和流量、金融服務場景日趨碎片化，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)隨之發(fā)生變化，場景化就是這些互聯(lián)網(wǎng)金融大玩家把金融的門檻降低，將互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷、便利等用合適的途徑提供給廣大的投資者和消費者，并融入日常老百姓生活的方方面面。這是一個趨勢，也成為未來互聯(lián)網(wǎng)金融消費角逐的一個落點。所以，目前，包括優(yōu)分期、趣分期等都這一方向上挺進。

不過，互聯(lián)網(wǎng)應用的場景化也需要建立在金融屬性穩(wěn)健的基礎之上，互聯(lián)網(wǎng)金融的場景融合玩法也非一蹴而就，這需要用戶習慣的日益養(yǎng)成和整體產業(yè)的日趨成熟。具體何時能有所大成？沒有3-5年時間，很難拿下來。

總之，如今剛剛誕生2年的優(yōu)分期能否在巨大的校園外市場走出一條康莊大道，還說不好，但最起碼場景化的方向是對的，而且其畢竟在探索一條新路，從商業(yè)層面上看值得關注。

這一行業(yè)接下來將會是消費場景的競爭，阿里、京東、銀行都會參與進來，這將進一步考驗期等這些平臺的生存能力。且看其接下來如何一步步發(fā)力，前行。

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