碎片化時代下的未來銀行是什么形態？專欄
毫無疑問，中國已全面進入移動互聯網時代。據2016年中國互聯網協會發布的《中國移動互聯網發展狀況及其安全報告（2016）》顯示，中國境內活躍的移動互聯網網民已經達到了近8億。這意味著幾乎每個人都能拿著手機隨時隨地進行社交、消費、娛樂、閱讀等在線行為，我們已經全面進入“碎片化時代”。
因此，去傳統的銀行網點排隊辦理業務已成為一件“奢侈”的事情，在移動端解決金融問題也成為越來越多的人的首要選擇，“碎片化金融”正在成為未來金融行業發展的重要方向。
就我國銀行的發展歷程來看，從傳統的銀行物理網點到網上銀行，再到互聯網銀行的成立，金融服務的便利性在逐步提升。2014年獲批開業的首家互聯網銀行——微眾銀行，沒有設立物理柜臺和網點，獲客、風控、服務等業務均可以在移動APP端完成，成為“互聯網時代”的一種新的銀行形態。
有學者表示，“碎片化金融”的出現，全能型的銀行賬戶不再是每一個大眾所必需的，如微眾銀行一樣，擁有相對完善的存款、理財投資的Ⅱ類賬戶的新型銀行，成為人們追求簡單便捷的另一選擇。這也是像微眾銀行、網商銀行這類互聯網銀行存在和發展的基礎。
場所變得不重要
IBM大中華區副總裁王天羲曾說過：“未來銀行不再是一個地方，而是一種行為”。傳統銀行通過網點提供業務和服務的經營模式，是可以改變的。在國外，已有多家基于移動端的新型銀行出現，如英國的Atom銀行，德國的Number26銀行和美國的Simple銀行等，都是將移動應用作為金融服務的載體，并圍繞個人客戶的綜合需求挖掘業務的銀行。
在我國，互聯網科技的發展和客戶行為的轉變，也正在改變銀行的未來。傳統銀行紛紛大力發展手機銀行、微信銀行和網上銀行等電子銀行渠道，使用手機銀行的客戶比例也從2014年的21%上升到2016年的55%，客戶更傾向于利用碎片化的時間使用在線渠道，而越來越不愿意去網點辦理高頻率但是低值的業務。
有著“國內首家互聯網銀行”之稱的微眾銀行剛上線時，就明確提出不設立物理網點和柜臺，所有獲客、風控、服務都在線上完成。“場所”的概念，對于微眾銀行而言已經消失，取而代之的是7*24小時的“無處不在”的在線服務。
微眾銀行抓住用戶大量辦理高頻低值業務的金融服務的需求，通過互聯網的“長尾效應”，為原本容易被忽視的用戶群體提供特色化、差異化的服務，為“長尾客戶”解決了去網點辦理業務時間成本高、金融服務成本高、借錢困難等“痛點”，讓人們隨時隨地享受低成本的金融服務。
技術驅動銀行業態發展
麥肯錫咨詢在近日發布的一份研報中這樣“預言”：隨著移動設備的普及，App銀行模式會得到快速發展。
眾所周知，移動App銀行發展的一個重要支撐就是科技。據了解，微眾銀行的科技人員占比接近50%，通過不斷地科技創新，微眾開發了移動應用、人臉識別、云計算等“黑科技”，使得微眾銀行可以在沒有網點的情況下，實現在線開戶、理財業務。在開戶過程中采用的客戶身份核實技術，基于騰訊優圖自研的“人臉核身”技術，通過逐步添加完備的“異步審核”流程和“在線視頻補充核身”，最終建立了高準確度的閉環“遠程人臉核身”服務，用戶操作簡單，整個流程不超過140秒，誤通過案例低于百分之一。
正是科技的發展和運用，不但使消費者能體驗到更便捷、快速的服務，還大幅降低了用戶使用金融服務的成本。正是基于此，微眾銀行App上線僅一年多就擁有了超過5595萬用戶。從這一數字來看，人們對新型銀行的接受程度比預期更快，科技的發展也正在驅動銀行業態轉型和多樣化。微眾銀行首席運營官萬軍曾表示：“從互聯網銀行發展的角度而言，單純在網上辦業務、買理財還遠遠不夠，微眾會多些互聯網思維，從小處、細處著手，為客戶提供更好的體驗，讓金融服務更放心更舒心。”
APP in APP 衍生的新形態
面對微眾銀行、網商銀行等互聯網銀行的快速發展，傳統銀行也快馬加鞭，不僅開發自己的移動端APP，并且采取和新型互聯網銀行進行合作的方式，來迅速適應“碎片化時代”大潮的沖擊。
業內普遍認為，由于傳統銀行與新型銀行在各自優勢上有不可替代的特點，傳統銀行給用戶更多“安全感”，新型銀行則通過技術上的革新，帶來全新的用戶體驗；他們二者在未來不應是相互獨立、競爭的關系，銀行業的健康發展取決于他們二者之間的有機融合。新型銀行通過輸出產品設計基因與產品迭代基因，幫助傳統銀行提升用戶體驗，是為銀行業新的發展趨勢。
APP in APP 就是微眾銀行與傳統銀行合作共贏的一個典型案例。微眾銀行APP以SDK的形式嵌入到合作銀行的APP內，合作銀行的客戶不僅可以體驗其自家APP服務，還可從其APP內部進入微眾銀行APP，體驗微眾銀行提供的服務。這種模式既不改變合作伙伴對客戶的接觸渠道，也不改變客戶對自己資金的管理習慣，還省去了重新下載APP、注冊、充值等繁瑣環節，方便、快捷地獲得微眾銀行提供的產品和服務。這極為符合微眾銀行早前對自己“連接者”的定位。
對此，微眾銀行首席信息官馬智濤這樣認為：“微眾銀行希望向銀行同業伙伴輸出科技能力，幫助合作銀行降低其建設自有系統的資源成本和時間成本，助力同業伙伴迅速實現‘互聯網+’戰略，落實普惠金融的實踐。”
很明顯地一點，互聯網時代中國銀行業正在美麗蝶變，這一切對于消費者來說是一個值得期待的事。在新型銀行與傳統銀行的共同努力下，消費者可以在“碎片化”時代體驗到更好的普惠金融服務。
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