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田間地頭的金融創(chuàng)新怎么玩？

近年來(lái)，農(nóng)村金融的服務(wù)能力和水平有了明顯提升，但與發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的要求相比，金融仍是農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策體系中的最大短板；貸款難、貸款貴、保險(xiǎn)少、上市少等問(wèn)題，仍然是農(nóng)民和“三農(nóng)”工作者反映最突出的問(wèn)題。

現(xiàn)階段，大力推進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和機(jī)制創(chuàng)新成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要任務(wù)。金融創(chuàng)新不新鮮，但農(nóng)村金融在消費(fèi)升級(jí)中快速發(fā)展的同時(shí)，潛力何在，阻力何除？

農(nóng)村金融進(jìn)行時(shí)

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“場(chǎng)景”逐漸成為重構(gòu)人與商業(yè)連接的重要因素。同樣的產(chǎn)品在不同場(chǎng)景里代表著不同意義，透過(guò)場(chǎng)景，產(chǎn)品的商業(yè)價(jià)值得到提升，甚至促成跨界、構(gòu)造緊密的品牌鏈。

“場(chǎng)景”在農(nóng)村金融創(chuàng)新中的作用不可小覷。農(nóng)分期高級(jí)副總裁嚴(yán)雷指出，當(dāng)前農(nóng)村金融場(chǎng)景的新變化主要體現(xiàn)在四個(gè)方面：土地規(guī)模化、農(nóng)民市民化、三農(nóng)金融缺口較大、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款意愿不強(qiáng)。

針對(duì)此，很多涉農(nóng)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中普遍重視場(chǎng)景的分析和應(yīng)用。最早進(jìn)入農(nóng)村從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)大多照搬城市的經(jīng)驗(yàn)和模式，事實(shí)證明效果不佳；如今，企業(yè)們開(kāi)始注意觀察和熟悉農(nóng)村特有的差異化格局和“熟人社會(huì)”特征，因地制宜構(gòu)造業(yè)務(wù)和風(fēng)控模式；政府也開(kāi)始重視并鼓勵(lì)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)。在此基礎(chǔ)上，企業(yè)進(jìn)一步提供線上線下技術(shù)指導(dǎo)及設(shè)備，助力生產(chǎn)效率提高。在這個(gè)過(guò)程中，企業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)者構(gòu)建起了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的基礎(chǔ)場(chǎng)景。

城鄉(xiāng)消費(fèi)支出增速差距

盡管如此，在農(nóng)村甚至縣及縣級(jí)別以下地區(qū)，消費(fèi)金融服務(wù)需求依然得不到滿(mǎn)足。從互聯(lián)網(wǎng)普及率、人均收入和消費(fèi)水平、整體受教育程度、對(duì)金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品的認(rèn)知和了解等各方面來(lái)看，農(nóng)村與城鎮(zhèn)仍然存在較大差距。

因此，在金融場(chǎng)景化應(yīng)用中，農(nóng)村金融仍達(dá)不到當(dāng)前城鎮(zhèn)的成熟、創(chuàng)新和多樣化程度。農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)得到普遍重視，但受制于發(fā)展現(xiàn)狀，場(chǎng)景化應(yīng)用主要表現(xiàn)為切入和下沉，而不是創(chuàng)新和滲透。有數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的體量只有125億元，較三農(nóng)金融整體3.05萬(wàn)億元缺口差距甚大，由此看來(lái)，該領(lǐng)域仍然是一片廣闊藍(lán)海。

農(nóng)村金融痛點(diǎn)如何解決？

在利基研究院的《農(nóng)村金融場(chǎng)景化研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為“報(bào)告”）研討會(huì)當(dāng)中，利基研究院研究員劉文淵提到，針對(duì)場(chǎng)景的應(yīng)用和落地，除了完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，還需要把握兩個(gè)核心——教育普及和新技術(shù)應(yīng)用。

同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到，農(nóng)村傳統(tǒng)生產(chǎn)、消費(fèi)場(chǎng)景中最重要的金融需求是什么？自然是缺錢(qián)。

嚴(yán)雷指出，缺錢(qián)也有真缺錢(qián)和假缺錢(qián)的區(qū)分，與城市相比，農(nóng)村征信數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題相對(duì)嚴(yán)重，農(nóng)戶(hù)缺少抵押、征信記錄缺失、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大等問(wèn)題并未因普惠金融的介入而消失。涉及信用和資金安全問(wèn)題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法解決，新型金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控難度又增加，兩面夾擊下，凸顯出農(nóng)村居民中普遍存在的征信問(wèn)題。

其次，農(nóng)村與城市在借款等服務(wù)方面的風(fēng)控以及獲客模式存在差異，這也督促著涉農(nóng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及過(guò)程中不斷完善自身風(fēng)控系統(tǒng)，追求精準(zhǔn)獲客。神州農(nóng)服金融業(yè)務(wù)總監(jiān)師博翰表示，在農(nóng)村，通過(guò)村鎮(zhèn)帶頭人找到地區(qū)新型農(nóng)人的線下運(yùn)作有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)《報(bào)告》，幫主整理出了如何從教育、技術(shù)、征信及風(fēng)控三個(gè)角度入手，促進(jìn)農(nóng)村金融場(chǎng)景化應(yīng)用發(fā)展。

提升金融知識(shí)水平農(nóng)民受教育，涉農(nóng)企業(yè)提供教育，政府與平臺(tái)合作打造綜合性涉農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。參與者有了完善的知識(shí)儲(chǔ)備，何愁“薅羊毛”等破壞游戲規(guī)則的行為出現(xiàn)？可以預(yù)見(jiàn)，個(gè)人、平臺(tái)、政府的合力才能共同推動(dòng)農(nóng)村金融能力的提升。

注重技術(shù)創(chuàng)新相較城市消費(fèi)升級(jí)時(shí)各平臺(tái)在技術(shù)方面的精益求精，受制于農(nóng)村科技水平，新產(chǎn)品的應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠充分。目前，部分服務(wù)機(jī)構(gòu)已在嘗試針對(duì)不同地域、作物搭建大數(shù)據(jù)庫(kù)，近日農(nóng)業(yè)部辦公廳發(fā)布《關(guān)于建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案的通知》，到 2017年底，國(guó)家級(jí)、省級(jí)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全縣將率先建立農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案；2019年底，基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)資和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案全覆蓋。技術(shù)的創(chuàng)新，不僅讓生活更加便捷，更能改變業(yè)態(tài)，引導(dǎo)市場(chǎng)參與者的生產(chǎn)及消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而改變傳統(tǒng)思維方式。

完善征信體系三農(nóng)貸款難主要由于信用體系建設(shè)不全，天生的“短板”讓消費(fèi)金融企業(yè)在滲入農(nóng)村業(yè)務(wù)時(shí)困難重重。農(nóng)戶(hù)分散、普遍信用意識(shí)不高、消費(fèi)觀念保守加劇了問(wèn)題解決難度。針對(duì)此，在為居民做金融知識(shí)普及和企業(yè)完善自身技術(shù)的同時(shí)，應(yīng)注意到農(nóng)村的“圈子現(xiàn)象”，打通線上線下渠道，從更廣的角度獲取信息。在此基礎(chǔ)上，建立健全的風(fēng)控系統(tǒng)，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走向集約化，風(fēng)險(xiǎn)的控制將會(huì)更易于預(yù)期。

幫主說(shuō)了這么多，和“場(chǎng)景化”有什么聯(lián)系呢？《報(bào)告》中提出，總體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融目前處于傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)難下沉，新型機(jī)構(gòu)難滲入的狀態(tài)。僅僅滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)或企業(yè)基本融資需求是不夠的，農(nóng)村“場(chǎng)景+金融”的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)是由切入場(chǎng)景逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闃?gòu)建場(chǎng)景。如果不能從外部切入，不如深入其中，在內(nèi)部生根發(fā)芽。師博翰提出，“（企業(yè)可以）建立標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)種植體系并找到農(nóng)產(chǎn)品的后續(xù)銷(xiāo)路——即，農(nóng)戶(hù)不知道怎么種或者種什么，企業(yè)可以提供全套的服務(wù)，打造出標(biāo)準(zhǔn)化種植的場(chǎng)景。”農(nóng)戶(hù)需求得到滿(mǎn)足，企業(yè)明晰市場(chǎng)定位，“場(chǎng)景力”讓農(nóng)村金融創(chuàng)新的未來(lái)更加廣闊。

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