金融科技創新 以善小而為之金融
9月27日， 以“金融科技創新，以善小而為之”為主題的金融科技創新之道分享會上，宜信首席戰略官陳歡表示，無論個人理財還是信貸領域，高成長性人群的金融服務存在小 額、分散、多樣的特點，而這些特點往往意味著過高的服務成本和難度。盡管隨著互聯網金融浪潮的到來，接受金融服務的門檻大幅度降低，但隨之而來的同質化競 爭、服務質量參差不齊等問題卻也逐漸暴露。
滿足多樣化需求，是宜信不斷創新的動力
“宜信金融科技創新，從根本上是為了強化金融流通性，提升金融效率，以更好的服務滿足用戶的需求。而中國高成長性人群始終是宜信專注服務的核心對象之一。”宜 信首席戰略官陳歡表示，無論個人理財還是信貸領域，高成長性人群的金融服務存在小額、分散、多樣的特點，而這些特點往往意味著過高的服務成本和難度。盡管 隨著互聯網金融浪潮的到來，接受金融服務的門檻大幅度降低，但隨之而來的同質化競爭、服務質量參差不齊等問題卻也逐漸暴露。“宜信自創立之初，便力圖解決 行業難題，滿足更廣泛的高成長性人群需求，助他們實現自己的夢想。這也是宜信金融科技創新的動力。”
“作為一家注重創新的金融科技企業，宜信相信只有對創新進行有效的管理，才能真正發揮創新的價值。”陳歡認為，宜信所具備的管理創新的能力主要體現在三方面， 即嚴謹合規、找準時機和跨界融合。隨著金融科技行業的發展，合規性要求越來越高，宜信的創新始終秉承嚴謹、理性、有底線的態度；盡管創新能夠帶來更多可能性，唯有根據市場需求和業務場景準確判斷推出創新模式與業務的時機，才能真正占得先機；金融科技創新勢必有賴于金融與科技人才的融合 與協作，宜信內部貫徹的“彼此賦能”、“Team of two”等精神，真正讓兩種截然不同的人才渾然一體，達到1+1>2的效果。
談到未來宜信創新發展的方向，陳歡強調了宜信創新實踐的“四化”。“在規范化方面，宜信先于監管部門，早在2015年 就與銀行機構合作，開展資金存管業務；在專業化方面，宜信在獲客、風險定價、產品設計等方面進行了大量的投入，理解客戶需求，提供更便捷、優質、可信賴的 服務；在數字化方面，宜信利用大數據技術，將客戶信息做精準的識別，不僅可以做到精準獲客，同時還可以做到隨時隨地實時授信；在規模化方面，宜信近年來服 務了超過300萬的客戶和近3000億的借貸規模，未來隨著進一步挖掘市場潛力，規模還將進一步擴大。”
優勢整合，走出模式創新之路
經過11年的發展，宜信以小額信貸為開端，業務范圍延展到綜合的全方位金融服務，以能力建設為基礎的構架，形成普惠金融在中國發展的一個樣本。如 何保持業務能力和客群口碑雙增長，同時積極布局新科技和新業務，創新和發展的落地環節非常關鍵。作為公司技術驅動的大數據創新中心也在積極探索新的業務模 式。宜信大數據創新中心總監助理、宜信普惠商通貸總經理孫萌強調，“宜信提倡‘理念創新、模式創新和技術創新’的三合一創新模式，讓宜信在十幾年的發展中 不斷捕捉到新的商業機會。回顧以往，很多現在看來順理成章的理念，在宜信提出之時，行業認知還處在初級階段。”
金融科技經歷了震蕩、合規、回歸理性之后，是否還有發展空間？孫萌認為，基于多年的金融積淀和行業研究能力，宜信判斷，伴隨著高成長性人群金融需求多樣化快 速增長的態勢，“以善小而為之”的理念將迎來落地的最佳時機，盡管單體量小且需求多樣，但若能提供適當的創新服務，也能挖掘出巨大的商業價值。
以對高成長性人群長期服務實踐為基礎，通過重新整合自身金融優勢與技術能力，宜信可以針對用戶需求來設計業務模式。孫萌用“放大器模式”、“數據共贏模式”和“數據驅動經營”詳解了宜信模式創新的具體實踐。
孫萌表示，“通過科技創新的提速，宜信可以實現對金融資源的重新分配，讓高成長性人群體驗到以往只面向高凈值客群提供的金融資產及定制服務，享受金融紅利。 比如指旺財富，通過在客戶觸達、投資規劃和投資運作等多個重要環節的智能化與在線化，將‘私行級’服務平民化。而這樣的模式創新，我們稱之為‘放大器模 式’。”
“數據共贏模式”，意在構建起宜信與小微企業和數據伙伴三方間的聯盟閉環。先人一步洞察到數據時代的潮流，宜信力圖通過技術創新，收集、聚合并分析以往孤立、 分散的數據，通過共享來充分發揮出經營與金融屬性的價值，形成共同作用、共同成長的良性循環。金融服務平臺能夠豐富數據來源，強化風控與授信體系；小微企 業能實現基于數據授信的高效便捷的信用貸款，而數據伙伴則能更加了解用戶需求，向用戶提供更深度的經營和管理的增值服務。
“數據驅動經營”，則幫助財富和信貸業務提升獲客和服務能力。利用技術創新，并結合金融業務經驗，宜信能夠深度挖掘廣泛收集的大數據，并提煉深層規律，讓數據 在業務經營層面逐漸發揮更重要的作用。再結合優秀的產品設計和貼心的用戶運營能力，宜信的創新業務得以平穩落地金融場景，讓更廣泛的用戶能夠體驗到高效便 捷、專業定制、智能理性的創新金融服務。
再好的創新思路都需要通過扎實的技術能力來實現。“聽上去很合理的模式，在落地過程中會遇到諸多挑戰。”孫萌表示，宜信的技術能力在金融科技行業屬于領先水 平：云計算能力，為線上業務提供高效穩定的基礎支持；大數據存儲與處理能力，讓宜信積累的多維度多類型的內外部數據得以發揮金融屬性的價值；機器學習技 術，則能從海量的大數據中捕捉規律，通過建模與優化提升風控能力和營銷效率。
創新場景應用，“以善小而為之”
依靠獨特的創新模式，宜信不斷推出針對細分需求的多樣化產品。如何服務逐漸成長起來的城市新銳中產和星羅棋布在中國商業地圖里的小微企業，現場嘉賓以指旺財富與宜信普惠商通貸為例，介紹了宜信在個人理財和小微信貸場景的創新應用。
指旺財富是宜信在個人財富管理細分場景的創新應用，為新銳中產提供人生財富規劃的定位，充分體現“以善小而為之”理念的作用。自2015年3月成立至今，指旺財富累積為超過800萬用戶提供服務，交易金額超過250億元。指旺財富產品運營負責人韓飛介紹，“指旺通過3年積累，捕捉到一類極有成長性的人群—新銳中產。25-35歲 的年齡、擁有高學歷的他們有著很鮮明的特點，‘兩快兩少三追求’。“事業發展快、收入提升快”，使得他們的投資需求和可投資金不斷增長。但普遍都面臨“投 資經驗少、投資方式少”的問題，以至于他們沒能有效實現財富增值。于是，“追求理性投資、追求專業投資、追求風險投資”的意愿日益迫切，市場上也急需能夠 滿足他們特別需求的專業服務。
“指 旺最大的不同，在于它是基于人生目標的財富規劃，而非被動投資。”韓飛介紹，新銳中產人群有明確的人生目標，指旺判斷，代表未來趨勢的權益類和長期類投資 是新銳中產需求的最優解。以“放大器模式”為指導核心，指旺讓新銳中產享受到傳統私人銀行才能提供的高品質、定制化服務。通過固定收益與嚴選基金的投資組 合，智能人生規劃功能，以及提升財商的輔助功能，指旺希望不僅能夠滿足新銳中產人群理財層面的需求，更能長遠的支持他們實現“好生活如約而至”的愿景。
商通貸從成立之初就意識到構建“數據共贏模式”的必要性。從電商行業作為切入點，商通貸在三年里對接了國內外諸多重量級電商平臺，讓用戶享受到跨平臺的實時授信融資體驗。從去年開始，商通貸逐步對接用友、金蝶、管家婆等一線ERP服務商，已覆蓋超千萬的小微企業，未來還計劃與第三方支付、SaaS服務平臺、垂直B2B平 臺合作，為更廣泛的用戶提供數據貸服務。在宜信常年積累的風控經驗和自主開發的大數據風控系統的支持下，擁有豐富電商與企業經營數據的商通貸，得以有效實 現對小微企業主進行基于個人信用和經營信用的信用評估和風險定價，為用戶提供多樣、定制、高效、可靠的線上實時授信融資服務。
【來源：金評媒】
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