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2017年10月24日晚間，二三四五（002195.SZ）公布其第三季度財報。財報顯示，二三四五在三季度實現凈利潤2.6億元，同比增加92.97%，而年初至今產生的凈利潤已達7億元。

預計2017年度凈利潤約10億

在財報中，二三四五將多項財務數據的向好歸功于消費金融業(yè)務的迅猛發(fā)展。

二三四五財報顯示，報告期末，二三四五總資產為85億元，較2016年末增幅為15.4%。

2017年三季度，二三四五營業(yè)收入9億元，同比增加97.6%；年初至報告期末營業(yè)收入為19.6億元，較2016年末增加57%。二三四五三季度歸屬于上市公司股東的凈利潤為2.6億元，同比增加92.97%；二三四五年初至報告期末歸屬于上市公司股東的凈利潤為7億元，較2016年末增幅為94.38%。

同時，二三四五發(fā)布第1次2017年年報業(yè)績預告，預計凈利潤約95244.84萬元至114293.8萬元，增幅在50%到80%之間。

二三四五稱其2017年度業(yè)績變動原因為：“2345貸款王”金融科技平臺業(yè)務繼續(xù)保持快速增長；2016年11月未完成全資子公司上海海隆軟件有限公司100%股權轉讓事宜實現了9076.52萬元的稅后投資收益記入2016年度利潤表。

中金公司曾在研報中指出，分期看場景，現金貸靠流量。對于現金貸平臺而言，流量和資金均是越便宜、越多，就越好。自帶流量的二三四五，從信托、銀行和消費金融公司處獲得了便宜的批量資金。

總貸款額度達35億元

在銀監(jiān)會層面尚未出臺網絡小貸的政策前，地方已經發(fā)了多張網絡小貸牌照。據第一消費金融不完全統計，截至2017年10月24日，全國有網絡小貸牌照239張，其中完成工商注冊的有211張。

二三四五顯然懂得，在中國做金融，一定要有牌照的道理。

2017年1月18日，廣州二三四五互聯網小額貸款有限公司取得廣州市工商行政管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，并通過了廣州市越秀區(qū)金融工作局的開業(yè)驗收后獲準開業(yè)。該網絡小貸目前注冊資本10億元，85%的股權屬于二三四五，15%的股權屬于中頤股份。除了網絡小貸牌照，二三四五還在融資租賃、保理牌照方面有所布局。

有了牌照，放貸的資金從何而來？

2017年9月12日，二三四五發(fā)布擔保公告，宣布為其間接持股的全資子公司上海薪想互聯網金融信息服務有限公司向華澳國際信托有限公司提供不超過3億元的連帶責任擔保。截至該公告日，二三四五及控股子公司對外擔保總額為16.6億元。

據方正證券調研，上述擔保之后，二三四五的總貸款額度將達到35億元。由于信托資金成本一般低于9%，意味著二三四五將持續(xù)獲得低成本的資金，用于2345貸款王放貸。除了華澳信托，二三四五還與中銀消費金融、上海銀行、稠州銀行、國民信托等機構合作，擁有分散的多渠道資金來源，能夠有效降低資金來源不穩(wěn)定方面的風險。

有了流量，有了錢，剩下的就是在運動場中舍命狂奔。二三四五公布半年報業(yè)績預告時，股票曾一度漲停。這一次，輿論環(huán)境已經變得非常微妙。涉及貸款的紐交所中概股昨日均有下跌，只因現金貸這個業(yè)態(tài)原罪纏身——利率問題便是其中核心一點。

二三四五的利率，或許有一天會讓她被推上輿論浪尖。

原罪“利率”

第一消費金融有下載2345貸款王APP，探索這款貸款產品。

在2345貸款王幫助中心，二三四五有明確告知用戶借款額度為500元至5000元，，貸款期限最長30天，借款最快2分鐘到賬，收費明細如下圖所示：

假如一個用戶借了5000元，1個月到后按時還款，即按時還掉5090元，那么用戶此次借款的月利率為1.38%，即年利率為16.56%。

但是，如果一個用戶在2017年10月24日借了5000元，借款期限為1個月，1個月后即2017年11月23日應還本息5090元但沒有還款，然后完整地逾期了1個月到2017年12月23日，才一次性還款5330元（5090元本息+每日罰息8元*30天），那么用戶此次借款折算成年利率其實會超過36%。

以上計算，并非基于真實借款產生的現金流，而是理論上的推演。二三四五并沒有前置收費明細。此前《每日經濟新聞》報道稱二三四五在貸前收取費用，不知道現在是否取消。另外，前述計算由于不知道“貸后綜合管理費用”為何物，也沒有考慮。結論是，在二三四五貸款后逾期，用戶的該次借貸很可能會承受比較高的利率。

【來源：網貸天眼】