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近年來(lái)，隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展與成熟，從業(yè)機(jī)構(gòu)相繼制定了全球化戰(zhàn)略，其中東南亞市場(chǎng)成為了這次“出海”盛宴的首選。

據(jù)埃森哲統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2016年亞太地區(qū)的金融科技融資規(guī)模實(shí)現(xiàn)翻番，首次超越北美。對(duì)于國(guó)內(nèi)互金機(jī)構(gòu)紛紛涌向東南亞，融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)分析師呂佳琦認(rèn)為，主要原因在于東南亞地區(qū)存在監(jiān)管套利和市場(chǎng)發(fā)展空間，而且對(duì)于一些有基礎(chǔ)的互金機(jī)構(gòu)而言門(mén)檻較低，但拓展海外業(yè)務(wù)的同時(shí)也存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)。

東南亞市場(chǎng)成為“香餑餑”

目前全球化戰(zhàn)略已逐漸成為國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)布局的核心，包括螞蟻金服、陸金所、鳳凰金融、PINTEC等多家機(jī)構(gòu)已將目光投向了東南亞市場(chǎng)。其中，螞蟻金服在印度尼西亞、泰國(guó)等國(guó)家進(jìn)行技術(shù)和模式輸出，幫助當(dāng)?shù)匕傩斋@取普惠金融服務(wù);鳳凰金融則在馬來(lái)西亞、印尼等國(guó)家開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，與當(dāng)?shù)叵M(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作，獲取優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，從而向用戶(hù)提供消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)。

據(jù)中國(guó)財(cái)富網(wǎng)梳理資料發(fā)現(xiàn)，在東南亞的11個(gè)國(guó)家中，新加坡、印度尼西亞、柬埔寨、泰國(guó)、菲律賓、馬來(lái)西亞等6個(gè)國(guó)家頗受?chē)?guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)青睞，其中新加坡的關(guān)注度較高，已有中新控股、陸金所、PINTEC和新聯(lián)在線(xiàn)等機(jī)構(gòu)在該國(guó)設(shè)立公司或投資。

布局東南亞市場(chǎng)的國(guó)內(nèi)互金機(jī)構(gòu)

數(shù)據(jù)來(lái)源：融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組;制圖：中國(guó)財(cái)富網(wǎng)

新聯(lián)在線(xiàn)新加坡執(zhí)行董事Eddie Lee對(duì)中國(guó)財(cái)富網(wǎng)表示，東南亞市場(chǎng)潛力很大，其中新加坡作為世界第三大金融中心，在亞洲具有較大的金融影響力。

此外，新聯(lián)在線(xiàn)COO陳智誠(chéng)認(rèn)為，國(guó)人在新加坡投資、開(kāi)展業(yè)務(wù)所面臨的政治風(fēng)險(xiǎn)較低，該地區(qū)法制健全，且擁有較好的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境。“今年新加坡金融管理局開(kāi)始批準(zhǔn)發(fā)放資本市場(chǎng)服務(wù)牌照，這個(gè)牌照相當(dāng)于國(guó)內(nèi)的P2P行業(yè)牌照，使P2P企業(yè)在新加坡的發(fā)展有法可依。”

然而，正是由于東南亞地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)建設(shè)還處于起步階段，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)合規(guī)成本上升的情況，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)東南亞市場(chǎng)。

不僅如此，人口紅利也是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)看中東南亞地區(qū)的原因之一。數(shù)據(jù)顯示，目前整個(gè)東南亞地區(qū)擁有6億人口，但由于金融基礎(chǔ)設(shè)施落后，金融覆蓋率較低。

以印尼為例，在現(xiàn)有的2.6億人口中，僅有6%的人口有信用卡，但當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)多于儲(chǔ)蓄，借貸需求較高;而在柬埔寨的1500多萬(wàn)人口中，擁有銀行賬戶(hù)的約為17%，信用卡普及率只有不到0.3%，但卻有三分之二的人口擁有智能手機(jī)。如此匱乏的金融服務(wù)與較高的智能手機(jī)擁有量，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)提供了巨大的空間和機(jī)會(huì)。

除上述東南亞市場(chǎng)具有監(jiān)管套利空間和人口紅利外，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)了多輪蛻變后，在風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)方面上已積累了一定的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，這更有利于機(jī)構(gòu)拓展海外市場(chǎng)。就日前PINTEC在新加坡成立金融科技公司PIVOT來(lái)看，璇璣CEO鄭毓棟表示，璇璣已在國(guó)內(nèi)核心技術(shù)框架搭建成熟，智能投顧業(yè)務(wù)的出海成本較低，而且能迅速展開(kāi)業(yè)務(wù)鋪設(shè)及落地應(yīng)用。

機(jī)構(gòu)“出海”需格外留心政策風(fēng)險(xiǎn)

東南亞市場(chǎng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，雖然很具吸引力，但在諸多“誘惑”的背后也潛藏著一系列風(fēng)險(xiǎn)。呂佳琦分析，目前東南亞市場(chǎng)不僅存在由于政策差異導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，而且各國(guó)在金融環(huán)境、人文環(huán)境、外匯管制、法律體系等方面也存在不同，機(jī)構(gòu)“出海”首先應(yīng)考慮這些風(fēng)險(xiǎn)。

具體來(lái)看，當(dāng)前東南亞國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管并不健全，很多國(guó)家并沒(méi)有規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而且在具體監(jiān)管要求上也存在很大差異。如柬埔寨中央銀行限制全國(guó)國(guó)立和私立金融機(jī)構(gòu)向借貸人提供貸款服務(wù)的年利息最高只能達(dá)到18%;而印度尼西亞則規(guī)定金融科技借貸公司放貸利率不能超過(guò)2周回購(gòu)利率的7倍。

“在國(guó)內(nèi)個(gè)體之間的直接借貸行為是允許的，但在有些國(guó)家并不可以，甚至只進(jìn)行企業(yè)之間產(chǎn)生直接借貸行為。”陳智誠(chéng)表示，這些法律制度上的區(qū)別，將會(huì)導(dǎo)致從業(yè)機(jī)構(gòu)在海外擴(kuò)張時(shí)陷入到眾多不可預(yù)計(jì)的法律風(fēng)險(xiǎn)中。

因此，國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)在“出海”拓展市場(chǎng)的同時(shí)，需結(jié)合各國(guó)不同的監(jiān)管政策來(lái)修改自身的運(yùn)營(yíng)模式及技術(shù)開(kāi)發(fā)來(lái)迎合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。

東南亞各國(guó)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策

數(shù)據(jù)來(lái)源：融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)組;制圖：中國(guó)財(cái)富網(wǎng)

此外，外匯管制也是機(jī)構(gòu)拓展海外業(yè)務(wù)時(shí)遇到的較大風(fēng)險(xiǎn)之一。由于外匯管制的影響，海內(nèi)外資金資產(chǎn)無(wú)法流通，平臺(tái)無(wú)法將海外低成本的資金引入到國(guó)內(nèi)資產(chǎn)中，而國(guó)內(nèi)投資人也無(wú)法參與海外資產(chǎn)項(xiàng)目投資，使得機(jī)構(gòu)擴(kuò)張海外業(yè)務(wù)受限。

在應(yīng)對(duì)諸多拓展海外市場(chǎng)潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，鄭毓棟認(rèn)為，機(jī)構(gòu)首先應(yīng)具備一定的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和成熟方案，并盡量與當(dāng)?shù)刭Y深金融機(jī)構(gòu)合作，從而能夠更好地化解一些屬地化的風(fēng)險(xiǎn)。

【來(lái)源：中國(guó)財(cái)富網(wǎng)  作者：曹萌】