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北京商報(bào)訊（記者 劉雙霞）現(xiàn)金貸監(jiān)管漸明朗。11月29日，北京商報(bào)記者求證到，北京互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)正式下發(fā)了《關(guān)于成員單位開(kāi)展業(yè)務(wù)自查工作的通知》，自查的內(nèi)容及范圍包含綜合融資利率畸形業(yè)務(wù)、羊毛黨參與情況、多頭負(fù)債情況、高息轉(zhuǎn)貸情況等四方面，并要求會(huì)員單位于12月8日以前提交自查結(jié)果。

　　值得關(guān)注的是，此前市場(chǎng)對(duì)于36%利率是否包含手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用一直存有爭(zhēng)議。根據(jù)北京互金協(xié)會(huì)的通知要求，排查綜合融資利率畸形業(yè)務(wù)。利率畸形是指實(shí)際年化利率超過(guò)36%，實(shí)際年化利率包括借款利率、平臺(tái)手續(xù)費(fèi)、第三方支付收取的費(fèi)用及提現(xiàn)費(fèi)等。除北京地區(qū)外，11月29日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)官網(wǎng)也發(fā)布《關(guān)于小額現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，指出不具備放貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融單位應(yīng)停止非法放貸行為，并向協(xié)會(huì)提交存量業(yè)務(wù)處理方案，合理安全退出該業(yè)務(wù)，其中提到，實(shí)際綜合年化利率不得超過(guò)36%。

　　此外，北京互金協(xié)會(huì)的排查還包括羊毛黨參與情況，排查分析當(dāng)前所有投資用戶中是否混入羊毛黨及其情況；多頭負(fù)債情況，排查分析當(dāng)前所有在貸用戶是否存在多家機(jī)構(gòu)借款情況及其比例等。

　　事實(shí)上，36%的利率一直是監(jiān)管紅線。不過(guò)，在實(shí)際操作過(guò)程中，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)為了覆蓋運(yùn)營(yíng)、資金成本，打起了擦邊球，除利息之外，還要收取各項(xiàng)服務(wù)費(fèi)，年化綜合息費(fèi)率遠(yuǎn)高于36%。分析人士指出，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)各種各樣的操作，如“砍頭息”、平臺(tái)服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等名目繁多的費(fèi)用，或長(zhǎng)貸短借等方式，來(lái)規(guī)避監(jiān)管。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，如果監(jiān)管要求綜合費(fèi)率在36%以下，現(xiàn)金貸平臺(tái)很難盈利。蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示，依據(jù)主流現(xiàn)金貸平臺(tái)當(dāng)前的不良率水平，年化綜合費(fèi)率不超過(guò)36%恐怕很難覆蓋不良損失，對(duì)平臺(tái)而言，需要進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，一方面，系統(tǒng)梳理存量客群，只針對(duì)少數(shù)優(yōu)質(zhì)客戶繼續(xù)開(kāi)展短期現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，對(duì)于大多數(shù)用戶，則要引導(dǎo)其接受長(zhǎng)期限的借款產(chǎn)品；另一方面，要對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中產(chǎn)生的用戶流失和非主動(dòng)抽貸行為做好預(yù)案，在行業(yè)性調(diào)整變局過(guò)程中保持可持續(xù)發(fā)展能力。

　　網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程指出，現(xiàn)金貸的綜合費(fèi)率包括利率及手續(xù)費(fèi)等，利率為可變成本，手續(xù)費(fèi)涵蓋了獲客成本、征信成本等，具有剛性。這就會(huì)導(dǎo)致越短期小額的現(xiàn)金貸，其年化費(fèi)率越高。因此，在綜合費(fèi)率的限制下，未來(lái)，一個(gè)月以內(nèi)的超短期現(xiàn)金貸產(chǎn)品恐將失去大部分市場(chǎng)。