互金專委會發現金貸報告：用戶近千萬 592家P2P涉水金融
11月20日，國家互聯網金融安全技術專家委員會發布我國現金貸發展情況報告。
近期關于現金貸的報道層出不窮，長期占據輿論熱點，趣店赴美IPO、高利貸、暴力催收等相關新聞不斷沖擊公眾神經。現金貸平臺由于其借款門檻較低，借款利率較高等特點，近年來發展極為迅速，行業規模持續擴大。國家互聯網金融風險分析技術平臺（以下簡稱“技術平臺”）對全國從事現金貸業務的平臺進行分析，形成本期報告。
一、現金貸平臺數量和地域分布
技術平臺將現金貸平臺概念暫定為：平臺以“信用貸”“消費貸”等形式，對借款人直接發放現金，放款時間較短，借款期限在半年之內的小額借款平臺。
截至11月19日，技術平臺發現在運營現金貸平臺2693家。上述平臺利用網站、微信公眾號和APP三種形式運營現金貸業務，其中通過網站從事現金貸業務的平臺1044家，通過微信公眾號從事現金貸業務的平臺860家，通過移動APP從事現金貸業務的平臺429家。
目前有592家P2P網絡借貸網站開展現金貸業務，約占全部P2P平臺總數的15.8%；有812家其他網貸平臺（從事網絡借貸中介的非P2P平臺）開展現金貸業務，約占全部其他網貸平臺總數的36.9%。具體如下圖所示：
圖1 現金貸平臺數量
技術平臺對現金貸平臺地域分布情況進行分析，結果顯示主要分布在我國沿海省份（熱力圖中紅色部分越深代表該地區現金貸平臺越多），其中廣東、北京、上海三個地區數量最多。
圖2 現金貸平臺地域分布熱力圖
二、現金貸平臺用戶和資金情況
從技術平臺監測情況來看，近期上述現金貸平臺各類用戶近1千萬人，其中廣東、浙江和江蘇的用戶最多。同時，技術平臺對現金貸平臺的用戶年齡抽樣分析，發現20-30歲、30-40歲的用戶數量最多，占比分別占用戶總數的40.76%和27.71%。
圖3 現金貸平臺用戶年齡分布
此外，技術平臺還對現金貸用戶性別進行抽樣分析，發現男性用戶遠遠多于女性用戶，占比分別為66.65%和33.35%。
圖4 現金貸平臺用戶性別分布
技術平臺對現金貸平臺的交易情況抽樣分析，全部平臺的人均借款金額約為1400元，且發現每家平臺的人均借款金額與現金貸平臺規模呈正比例關系。
三、現金貸平臺存在的主要問題
（一）借款利率偏高
現金貸平臺借款期限較短，從金額上看利息并不高，且平臺往往給出比較小的日化利率，但實際年化利率極高。由于借款門檻較低，借款用戶多為次貸人群或低收入者，因此現金貸平臺盈利方式通常為“高利率覆蓋高壞賬”。
技術平臺監測顯示，現金貸利率折算為年化后大部分超過100%。此外，雖然有部分平臺表面利率不高，但通過收取各種費用變相拉高利率，比如信息審查費、賬戶管理費、交易手續費、風險保證金等。
（二）多頭借貸情況嚴重
一個人一個月內在兩家或兩家以上平臺（其中一家為現金貸）進行借款的情況暫定為現金貸的多頭借貸。技術平臺抽樣分析，預計有近200萬現金貸借款人存在多頭借貸情況，其中近50萬借款人在一個月內連續借款十家以上平臺。
由于現金貸平臺借款金額較小、借款利率較高，借款人短期內頻繁借入小額高息貸款，其還款能力和還款意愿存在較大問題，這部分借款極易轉變為壞賬。
（三）暴力催收事件時有發生
由于現金貸平臺的借款門檻低和畸高利率，現金貸的逾期率尤其高。而對于這些逾期貸款，暴力催收則是最為常用的手段。短信轟炸、電話騷擾、上門討債、人身攻擊是常見的手段，對于無力償還借款的負債者甚至流傳“把人逼到自殺才算兩清”。
四、目前關于現金貸的負面輿情持續增多
近期有關現金貸的報道受到社會持續關注，技術平臺對最近三個月與現金貸相關報道進行分析，發現輿論主要關注點在現金貸高利率、拍拍貸趣店等企業因現金貸迎來上市、暴力催收等方面。同時監管政策、現金貸平臺安全性等話題也成為網民重點關注的對象。
【來源：金融之家】
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