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今年9月，螞蟻金服與南京銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。11月18日，雙方共同打造的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)正式上線。從達(dá)成合作，到上線平臺(tái)并投入運(yùn)營(yíng)，螞蟻金服與南京銀行雙方從零開(kāi)始全新建設(shè)的整套互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅用了不到5個(gè)月時(shí)間。

作為中國(guó)排名前四位的城商行，南京銀行此次把核心互金平臺(tái)系統(tǒng)的搭建交給螞蟻金融云，這在傳統(tǒng)銀行依然廣泛使用IOE架構(gòu)的背景下，也是一次不小的突破。

而這也是螞蟻金服第一次以云服務(wù)為依托，將其分布式技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力整體輸出給銀行業(yè)。據(jù)劉偉光介紹，今天螞蟻金服幫助南京銀行打造的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不僅在技術(shù)路線上完全采用全新的技術(shù)棧，同時(shí)在項(xiàng)目實(shí)施交付上打破了傳統(tǒng)IT項(xiàng)目中的流程和做法，不再用總包商、集成商、多方產(chǎn)品供應(yīng)商組成多國(guó)部隊(duì)聯(lián)合作戰(zhàn)的模式，而是采用一站式服務(wù)做法，并且利用了公有云和私有云的各自優(yōu)勢(shì)，以及DevOps的工具，以大大縮短項(xiàng)目開(kāi)發(fā)測(cè)試周期，將互聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目交付的速度帶到了傳統(tǒng)的銀行中。“這無(wú)疑具有里程碑似的的意義。”

金融云的應(yīng)運(yùn)而生

隨著云計(jì)算、云服務(wù)的興起，行業(yè)云應(yīng)運(yùn)而生。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，自建一套云設(shè)施所付出的成本和要克服的困難是不言而喻的，所以有點(diǎn)實(shí)力的廠商都瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場(chǎng)。到目前為止，金融云這個(gè)領(lǐng)域，或者是概念，已經(jīng)不是互聯(lián)網(wǎng)公有云提供商獨(dú)占的舞臺(tái)，而是已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)系公司和銀行系科技公司共同爭(zhēng)奪的香餑餑。

而從基因出發(fā)，還是各有各的打法。一些互聯(lián)網(wǎng)公司，或是依靠前端產(chǎn)品帶來(lái)的流量，以及第三方金融科技企業(yè)的合作，技術(shù)與產(chǎn)品策略組合都圍繞著要成為銀行、基金、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域金融機(jī)構(gòu)建立生態(tài)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)首選的提供商而展開(kāi)。

而相對(duì)銀行系金融科技公司依托同業(yè)資源做單個(gè)系統(tǒng)的模式來(lái)說(shuō)，螞蟻金融云等為代表的互聯(lián)網(wǎng)系金融云，則更傾向于“TechFin”——開(kāi)放技術(shù)與流量資源，只做“一半”。

這看似是一場(chǎng)金融科技公司促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)應(yīng)用繁榮的運(yùn)動(dòng)。而事實(shí)并非如此。

可以明顯發(fā)現(xiàn)的是，從技術(shù)應(yīng)用的角度講，過(guò)去甚至直到2016年上半年，金融云專區(qū)提供的技術(shù)服務(wù)一般包括：存儲(chǔ)、hadoop計(jì)算、結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、負(fù)載均衡、防DDoS攻擊，和傳統(tǒng)的云是沒(méi)有什么大的差別的。而到了2016年下半年至2017年上半年，各家金融云計(jì)算提供商不管應(yīng)用明不明確，打包的服務(wù)中都會(huì)有“人工智能”和“區(qū)塊鏈”兩個(gè)關(guān)鍵詞。

某民營(yíng)銀行首席信息官不久前對(duì)雷鋒網(wǎng)表示，隨著人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，以往集中解決穩(wěn)態(tài)的基礎(chǔ)金融云服務(wù)并不能滿足銀行客戶對(duì)敏態(tài)的需求。

北京大學(xué)匯豐商學(xué)院金融學(xué)教授、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松日前撰文指出，“商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的北美、歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)開(kāi)始從互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0時(shí)代的直銷銀行逐漸向2.0版本的移動(dòng)銀行發(fā)展，未來(lái)亞太地區(qū)將成為全球范圍內(nèi)以移動(dòng)銀行為代表的零售銀行的最主要驅(qū)動(dòng)力。”

科技公司在引領(lǐng)技術(shù)前沿的同時(shí)，更多是在適應(yīng)金融市場(chǎng)的需求。過(guò)去約一年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融，或者金融科技公司群起帶來(lái)的消費(fèi)金融、個(gè)人理財(cái)?shù)攘闶蹣I(yè)務(wù)市場(chǎng)異軍突起，而銀行長(zhǎng)期以來(lái)依賴的傳統(tǒng)利差業(yè)務(wù)，同業(yè)合作、同業(yè)拆借、企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)已經(jīng)相對(duì)飽和，通過(guò)打造自己的互金平臺(tái)，或者建立直銷銀行來(lái)發(fā)展個(gè)體業(yè)務(wù)成為當(dāng)下銀行競(jìng)爭(zhēng)的不二選擇。

而在關(guān)于未來(lái)金融科技開(kāi)放戰(zhàn)略版圖問(wèn)題上，螞蟻金服副總裁、螞蟻金融云總經(jīng)理劉偉光告訴雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論，螞蟻金服對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的科技賦能開(kāi)放是技術(shù)體系輸出，包括螞蟻的技術(shù)和架構(gòu)咨詢能力，金融業(yè)務(wù)能力和技術(shù)能力的結(jié)合才是螞蟻科技開(kāi)放的精髓，除了基礎(chǔ)架構(gòu)中的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)和中間件、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)開(kāi)發(fā)框架等基礎(chǔ)的IT能力之外，還包括金融行業(yè)所需要的的面向大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的安全、信用、風(fēng)控能力。

從牽手南京銀行看，互聯(lián)網(wǎng)科技如何改變傳統(tǒng)銀行

以南京銀行的合作為例，據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，2017年年初，南京銀行IT部門同事感到頭疼的是近兩年來(lái)快速增長(zhǎng)的線上業(yè)務(wù)，讓南京銀行的系統(tǒng)壓力倍增。去年，當(dāng)南京銀行剛開(kāi)始做線上消費(fèi)金融業(yè)務(wù)時(shí)，系統(tǒng)里的借據(jù)只有20萬(wàn)，而目前系統(tǒng)管理的借據(jù)已經(jīng)超過(guò)500萬(wàn)。現(xiàn)有的系統(tǒng)僅能支持百萬(wàn)級(jí)別的線上賬戶數(shù)，面向上億級(jí)客戶的處理，基礎(chǔ)架構(gòu)無(wú)法支持高并發(fā)、高可用性，所以需要采用云計(jì)算技術(shù)為架構(gòu)核心系統(tǒng)彈性伸縮能力。此外，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有大量業(yè)務(wù)需要由合作渠道方基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起，類似收銀臺(tái)等需要植入到合作平臺(tái)的應(yīng)用中，這些都需要采用基于開(kāi)放平臺(tái)的SDK或OpenAPI等技術(shù)。鑒于此，南京銀行需要打造雙模IT互金平臺(tái)來(lái)支持線上金融業(yè)務(wù)指數(shù)式發(fā)展。

事實(shí)上，長(zhǎng)久以來(lái)，銀行對(duì)于金融級(jí)系統(tǒng)要求極高，金融級(jí)的技術(shù)要求一直秉承這樣的原則：資金安全，交易強(qiáng)一致、數(shù)據(jù)強(qiáng)一致、準(zhǔn)實(shí)時(shí)交易、資金核對(duì)、異常熔斷、快速恢復(fù)；達(dá)到99.99%以上的高可用性和異地多活容災(zāi)能力；安全，多層檢測(cè)、感知與防御各類安全攻擊；性能，包括響應(yīng)時(shí)間、并發(fā)能力、快速調(diào)集資源；單筆交易和峰值交易平均成本；全鏈路數(shù)據(jù)質(zhì)量管理與治理能力等六大要求。

據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，螞蟻金服的技術(shù)方案在遵循上述要求之外，同時(shí)融合了云計(jì)算的技術(shù)趨勢(shì)，其分布式中間件SOFA和分布式數(shù)據(jù)庫(kù)OceanBase，還體現(xiàn)了核心強(qiáng)一致，周邊最終一致、彈性伸縮，優(yōu)雅降級(jí)、實(shí)時(shí)高并發(fā)、高頻發(fā)布、一鍵部署、智能管控等能力，這其實(shí)也是對(duì)云計(jì)算時(shí)代的金融級(jí)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的重要補(bǔ)充。

銀行業(yè)的場(chǎng)景金融之路

事實(shí)上，這個(gè)合作還有另一層邏輯。

從近期金融科技行業(yè)的動(dòng)作來(lái)看，場(chǎng)景，是近來(lái)傳統(tǒng)銀行的頭號(hào)大事。面對(duì)金融市場(chǎng)周期下行，銀行們?nèi)绾螒?yīng)對(duì)？有人轉(zhuǎn)型做金融科技公司，也有的直接轉(zhuǎn)型為科技公司。但零售業(yè)務(wù)，是各家共同面臨的選擇。從銀聯(lián)統(tǒng)一銀行業(yè)支付App，到各大銀行與O2O、游戲、電商聯(lián)合發(fā)布的主題信用卡，這都在傳遞一個(gè)信號(hào)：場(chǎng)景，是金融科技下一場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。

在劉偉光看來(lái)，螞蟻金融云已經(jīng)支撐了包括支付寶、余額寶、網(wǎng)商銀行、借唄、花唄等一系列業(yè)務(wù)，在今年雙十一中，支付寶更是承受住了25.6萬(wàn)筆/秒支付筆數(shù)的高并發(fā)交易，現(xiàn)在他們也是在將自身金融場(chǎng)景鍛造出來(lái)的技術(shù)，對(duì)外輸出給更多金融客戶。據(jù)雷鋒網(wǎng)AI金融評(píng)論了解，除了南京銀行，螞蟻金融云與另外多家金融機(jī)構(gòu)的合作也在有條不紊推進(jìn)中。

事實(shí)上，站在銀行的角度，銀行所需要的同樣是類似支付寶所能提供的場(chǎng)景金融服務(wù)。首先，越來(lái)越多的用戶的銀行APP只會(huì)在理財(cái)、還信用卡等交易時(shí)，才會(huì)使用到。雖然很多國(guó)有大行和股份制銀行都陸續(xù)推出了自家直銷銀行APP，但是對(duì)于手機(jī)銀行APP到底應(yīng)該整合怎樣的服務(wù)，技術(shù)上能否達(dá)到用戶高并發(fā)的要求，很多銀行，尤其是城商行和農(nóng)商行、農(nóng)信社在很長(zhǎng)時(shí)間都沒(méi)有找到合適的對(duì)標(biāo)方案。

其次，場(chǎng)景金融之路要走移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先戰(zhàn)略，在場(chǎng)景、技術(shù)上深耕細(xì)作，形成資金+場(chǎng)景+技術(shù)三重驅(qū)動(dòng)。而金融服務(wù)的場(chǎng)景化面臨諸多新的挑戰(zhàn)。比如利用金融級(jí)生物核身手段在線實(shí)現(xiàn)用戶身份識(shí)別，利用大數(shù)據(jù)刻畫(huà)用戶的行為信息，從而為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，綜合生物信息和設(shè)備信息等在完善的風(fēng)控體系下給用戶提供最便利的金融服務(wù)，利用AI技術(shù)提供智能化的金融咨詢和客服服務(wù)。

舉例來(lái)說(shuō)，上個(gè)月招行發(fā)布的APP6.0給人的形象則是擺脫了金融APP不再百分之百為金融的功能，其中不乏集成了客戶經(jīng)理連線、接收客戶活動(dòng)、權(quán)益、資訊等服務(wù)、掃一掃連接網(wǎng)點(diǎn)、AR看金功能等。招行APP6.0醉翁之意其實(shí)在于要打造金融生活工具，而不再只是金融交易平臺(tái)。所以，面對(duì)此前低頻、打開(kāi)粘性不夠的情況，越來(lái)越多銀行更希望的是如何借助金融科技企業(yè)，打造以用戶為中心，更加貼近生活場(chǎng)景，更好觸達(dá)服務(wù)，觸達(dá)客戶心智的數(shù)字化銀行，提高用戶的黏性。未來(lái)每一個(gè)銀行手機(jī)APP都將不再只是銀行業(yè)務(wù)的APP，逐漸會(huì)演變成金融生活場(chǎng)景平臺(tái)。而對(duì)于熟悉支付寶APP上豐富場(chǎng)景應(yīng)用的用戶來(lái)說(shuō)，能夠在銀行APP上享受相同或類似的的場(chǎng)景金融服務(wù)也能提高用戶對(duì)銀行的體驗(yàn)和滿意度。在劉偉光看來(lái)，螞蟻金服也是在把多年來(lái)在支付寶上積累的技術(shù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)賦能銀行客戶去推出下一代的數(shù)字化銀行，搭建更多場(chǎng)景服務(wù)。

溝通會(huì)當(dāng)天，雷鋒網(wǎng)在內(nèi)的媒體對(duì)螞蟻金融云高管進(jìn)行了采訪，以下為對(duì)話精要：

Q：螞蟻金服除了銀行之外，對(duì)于像保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的合作案例有哪些？

劉偉光：都有合作。金融科技是賦能整個(gè)大金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)，例如合眾人壽，使用螞蟻金融云的智能云客服，產(chǎn)出提高300%，三年內(nèi)機(jī)投入成本降低2倍，例如信美保險(xiǎn)，也是業(yè)界第一個(gè)全面上螞蟻金融云的保險(xiǎn)公司，還有很多的類似的案例，除此之外，跟社會(huì)民生和支付相關(guān)的場(chǎng)景，我們也會(huì)做，例如上海地鐵的掃碼乘車之類，而且馬上會(huì)有更多的提升百姓生活出行體驗(yàn)的案例將面世。

Q：在與傳統(tǒng)銀行深度全面合作中，如何保障客戶信息、資金的安全？

樊華（螞蟻金融云首席架構(gòu)師）：保障客戶的信息和資金安全是螞蟻金融云的生命線。螞蟻金融云自身通過(guò)ISO27001、工信部可信云以及等保四級(jí)等安全認(rèn)證，為客戶提供最為安全可靠的云服務(wù)；我們金融級(jí)技術(shù)產(chǎn)品是支付寶十多年的金融科技能力的結(jié)晶，擁有全面高效的監(jiān)控、風(fēng)控、熔斷等安全機(jī)制，經(jīng)受過(guò)多年嚴(yán)苛的大規(guī)模金融交易的考驗(yàn)，保持著百萬(wàn)分之一的資損記錄，可為銀行客戶提供最安全的金融科技服務(wù)；我們還為客戶提供混和云技術(shù)。客戶既可以選用專有云技術(shù)，進(jìn)行本地化部署，把數(shù)據(jù)保存在本地，也可選用公有云技術(shù)，進(jìn)行低成本高效率的云上部署。云上云下技術(shù)同源，兩種方式隨需采用，照顧到客戶的全方位安全需求。

Q：未來(lái)與商業(yè)銀行的合作方式有什么不同？

陳威（螞蟻金融云總監(jiān)）：銀行機(jī)構(gòu)實(shí)際上是一個(gè)很大的群體，我們對(duì)不同細(xì)分群體有不同的側(cè)重，城商行或農(nóng)商行等中小機(jī)構(gòu)愿意做數(shù)字化，互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，但是IT基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，那我們之間的合作基本上會(huì)以全棧式AntStack金融科技的方式輸出，涵蓋從底層基礎(chǔ)云服務(wù)至分布式架構(gòu)上的分布式能力，到偏業(yè)務(wù)解決方案的一些能力，包括風(fēng)控、信用等。例如像農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或其他更小的金融機(jī)構(gòu)，他們可能沒(méi)有那么大的體量需要分布式支撐，更多可能是在風(fēng)險(xiǎn)控制和偏業(yè)務(wù)層面的合作。在大型銀行上我們將會(huì)更多的以技術(shù)輸出的方式助力他們走向未來(lái)的分布式架構(gòu)改造。

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