這片江湖潮起潮落～回頭是岸新金融
“一入金融深似海，從此鈔票是路人。”這是visi同學跟“愉見財經”說的原話。他就職于一家現金貸公司——對，就是風口浪尖上、各種政策發文整改之下的現金貸。從業這幾年，visi同學見識過現金貸行業的紙醉金迷，也感受了全行業的江河日下。
行動派visi同學來和我聊天，在這片江湖潮起潮落之后，他想弄明白這場“大劫”里的真相。他們還找到了幾位借款人，聽借款人說自己的親身經歷；也想一起探索，那些受影響最大的借款人，究竟該怎么辦？
visi同學的記敘，帶我看了很多只有在一線才能看到的赤裸裸真相。今天的語音專欄，我想把這些真相盡可能原汁原味地，也敞開給你。
（下文是“愉見財經”按照visi同學的說辭所整理的內容，以他為第一人稱。中間有少許歸納、刪節、及行業背景補充。）
我供職于一家非著名但也不是三流的互聯網金融公司，因為工作原因，接觸到很多網貸平臺和很多在網貸平臺有借款的用戶。
再確切地說，我從事的是網絡小貸，我們的業務里也有現金貸。從去年底到現在，網絡小貸經歷了一段“陣痛期”。國家此次整頓對行業和很多借款用戶產生了非常大的影響。
2017年12月的第一天，國家出臺了針對現金貸的整頓辦法后，一時間，不少平臺停止（或驟降）放款。此舉直接導致很多借款用戶“資金鏈斷裂”，由此產生了卡余額被提前扣取、逾期、暴力催收、用戶無力償還甚至妻離子散、自殺輕生等問題。
成也蕭何，敗也蕭何。而現金貸行業的“蕭何”就是赤裸裸的現金。
現金貸是什么？
所謂的“現金貸”業務，其模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發薪日貸款（快速審批秒下款）），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特征，主要用于小額消費或應急周轉。2015年現金貸業務開始在國內興起，搭上了互聯網金融的順風車，主要通過互聯網平臺進行運營。
具體來說，我們公司的業務，就是用戶可以直接在手機上的APP里，填寫一些信息，比如姓名、身份證、照片、手機號、支付寶授權、聯系人信息等，就可以獲取一筆現金借款。額度不是很大，一般是在10000元以內，因此也叫“網絡小貸”。
我們為什么會存在？
審核簡單、到賬速度快、借還款方便。
但是不可否認的是，有一些現金貸平臺的綜合息費可以跟本金差不多多，甚至高達本金的幾倍，以及設置大額的砍頭息，逾期高罰金等。這也是借款人可能面臨的“坑”。
這是一場拿命借錢、拿錢換命的賭博游戲
很多人因為前者參與其中，也因為后者深受其害、無法脫身。
現金貸就像一個“迷魂陣”，讓很多人脫離了原本正常的生活軌道。
而明仔就是這樣被意外卷入其中的人。
他是我的客戶，在還款日當天我電話聯系他。但是他沒錢還款，并告訴了我下面的事情。
明仔之前和兄弟朋友一起做生意，賺了一些錢，成了親戚朋友當中有頭有臉的“有錢人”。后來生意越來越難做，他跟合伙人之間的矛盾也愈發激烈。后來合伙人直接卷錢“溜之大吉”了。萬般無奈之下，他只得四處籌錢“補鍋”。
剛開始是問身邊的親戚、朋友借，但世態炎涼，都無功而返。能給他貸款的銀行，他之前就已經貸了，而且信用卡該透支的都透支過了。
“一分錢難倒英雄漢”。迫于現實的無奈，明仔在朋友的介紹之下來網絡小貸平臺借款，因為借款到賬的速度更快，能快速彌補他生意上的虧空。
這看起來像是一個特別好的應急辦法。但其實，他從一開始就被迷惑了。
根據明仔后來給我發來的照片，他前后陸陸續續在十幾個平臺有將近60000元的借款，而且都是借款期限一個月左右的短期借款。
下圖是明仔的記賬本。
因為都是短期借款，而且幾乎是同時借款，要同時還款，可想而知，他的還款壓力有多大！
明仔不是個案。有數據顯示，現金貸共債者比例超過95%，這些共債者至少在兩家現金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數在6次左右。到處“擼口子”已經成為他們生活的主旋律。
真相：網貸賺的不是你的利息，而是翻倍的滯納金！
只還本金？不可能！
到期日無力償還欠款，逾期之后就是高額的滯納金！
明仔在一個平臺上借款1500元，一個月，一直逾期，連本帶息加上滯納金，就變成了要還2100多了。
明仔未能按時還款。伺機而動的催收人員就開始狂打他的電話，每天二十幾個。后來明仔電話不接了，那就輪到各種催收短信轟炸。電話和短信里面的內容從剛開始的溫馨提示變成了仇視和謾罵，甚至各種不堪入耳/目的詞語也成為他被催收的日常。
因為家里父母也年邁，他也不好坦白，怕他們擔心。身邊朋友知道他在網貸借錢欠了一屁股債之后，也有意地忽視、遠離他，即便是最親的家人也沒例外，他老婆和他離婚了。
因為現金貸，他的生活曾在短期里變得更好；也是因為現金貸，他衣帶漸寬、妻離子散。
賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度
我接觸到的包括明仔在內的很多現金貸借款人，一開始都是迫于缺錢的無奈、或急著要用筆錢的需求，被動地卷入其中，他們本來打算用這些筆借款去做生意、或其它的“用錢生錢”，但是賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度。
而且到后期，每天利滾利的滯納金，讓他們根本沒有精力再去想著賺錢了。比如明仔，他滿腦袋想的，就是到哪里去再借錢來還錢、再借錢來還錢……
他們最終輸掉了這場和現金貸的賽跑。
明仔跟我說，他特別想能有臺“時光機”，可以倒流回到不欠現金貸的錢、不被人催債的日子，哪怕生意上走下坡路、在家人朋友面前顯得不那么成功了。但好歹，那還是一個正常人的生活。
如果有機會讓他重新來過，他一定不會去碰現金貸。
可到現在，他唯一的愿望就是早點兒“上岸”（現金貸行話把“還清債務”稱為“上岸”）。
回頭是岸
而小宇就是成功“上岸”的人。
小宇的借款原因和明仔不同，她是那種自己抗風險的能力不強，抵制誘惑能力又很弱的。
小宇是一個上班族，剛開始工資不算高，也就能勉強維持自己的生活。小女孩買買衣服、化妝品、包包什么的工資也就沒剩下什么。愛花錢的習慣養成之后，她就開始想各種買買買，但是錢不夠。
在用完螞蟻借唄和花唄額度之后，她就開始在現金貸平臺借款，前前后后有5個平臺，將近10000塊錢的借款。
她接觸的這些平臺，利息通常都是200%~300%（年化），逾期之后的滯納金更是如滾雪球一樣越來越多。而小宇的的工資根本不足以償還欠款。
萬般無奈之下，她只能跟爸媽坦白，一五一十地說明了情況。最后父母幫她堵住了現金貸的資金缺口，才停止了這場沒有終點的長跑。
像小宇這樣靠身邊的人幫助盡快脫身、成功“上岸”的人并不多。很多無力償還欠款的人，大多數都是無依無靠，于是只能靠借錢“拆東墻補西墻”。
典型的心里想“上岸”，雙腳卻越陷越深。
今后的路到底該怎么走？
其實，從明仔和小宇的經歷來看，現金貸本來是解決短期資金應急問題的，出發點是好的。但是因為種種原因，最后，有那么一部分平臺，給社會帶來的“壞處”似乎比“好處”多了。
“愉見財經”在這里給大家推薦兩篇拓展閱讀，以便各位能用更全息的視角看清行業發生了什么：
1.《換個視角看現金貸：是否每個借款需求都該被滿足？》，用更理性的第三方視角，探一探現金貸的“發心”。
2.《現金貸的渡口與路口》，切換至現金貸平臺的視角，看看他們的利潤與定價考量。事實上，監管當口、老賴橫行，現金貸的路也被堵上了。
2017年年底，國家相關部門出臺了《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》。主要影響在這幾點：無牌無法經營、綜合利率不得大于36%、用戶數據安全要保證。
在輔助行業健康發展的“基礎設施”層面，由中國互聯網金融協會牽頭成立的個人信用信息平臺百行征信也正式組建，騰訊、芝麻信用分等也會同步接入。
這對我們防范和限制老賴來說是一大好事。也就是說，以后不僅是銀行貸款，在我們這些本身接不進央行征信的現金貸平臺的借還款行為，記錄也會被保存下來。
所謂“關乎信用無小事”。這方面的事兒，都要三思而后行。
“明仔”們怎么辦？
現金貸平臺在減少，業務量在驟降，借款的門檻和條件在提高。
明仔說，之前他想用于復借的有的平臺，直接關閉了借款選項，只有一些大的平臺在放款，但是借款需要認證住房、公積金等選項，他自己不符合要求，也就申請失敗了。
明仔知道行業面臨洗牌。明仔只是不知道，自己賴以“借新還舊”的行業，把自己給洗出去了，怎么辦？
有錢是有錢的活法，但沒錢也要有沒錢的辦法。
明仔后來說，自己手動把自己未還的平臺記下來，金額、日期、逾期天數都羅列下來。
他盡量平復自己，想辦法先靠努力工作賺錢，然后看哪個平臺最緊急，就把工作賺來的錢先還上一部分。
看到自己有還款意愿、但的確是每個月只能賺出這些錢，一些平臺的催收不再變本加厲，而是變成了“放水養魚”，要求明仔每個月持續還錢。
明仔現在其實是遇到三個問題。
首先是錢的問題。60000塊錢對于他來說不是一個小數，就算已經開始問父母借錢，一次付清肯定是不可能的了。
第二個是記賬問題。像明仔這種在在很多平臺多頭欠錢的人，手動記賬非常混亂，有幾次錯過了還款日，滯納金又飛了起來，讓他很頭疼。
第三是害怕征信黑掉，因為自己以后還要把日子過好，要買房、買車、子女上學。
現金貸風靡市場的那段時間，放款的平臺魚龍混雜?，F在，有的平臺垮了，但是催收還在繼續；有的平臺賬單早已無法查找到，明仔有時候連自己還剩多少錢要還、以及為什么是這個數字，都是搞不清楚的。
還有人建議明仔，找平臺理論去，就只還本金部分和36%的利息，余下的要求統統抹掉。
“錢是死的，但人是活的”。明仔開始采取積極主動的態度，和每個平臺都聯系，制定新的還款方案，有的能抹去部分利息、滯納金；有的能直接給出一個新的欠債總額和每月還款金額，并且把還款期拉長到很多年。
一旦債務總量停止無限擴張、甚至還能縮小（抹去不合理利息等），還款時間又被拉長到未來數年，明仔覺得自己離“岸”已經越來越近了。他算了算，只要繼續拼命工作，花未來3年時間，總是能夠還清債務的。
最后一次和明仔聊天的時候，他說已經不做以前的生意了，而是找了份穩定的工作，還升職做了生產線上的小組長，也加薪了，自己的欠款應該不久就會還上的。他跟我說，困難是暫時的，靠自己的努力打了“翻身仗”，接下來就是要奔小康了。
岸上有燈火點點。早上岸，早踏實。
【來源：愉見財經 】
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