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美國(guó)時(shí)間4月9日，Lendit朗迪峰會(huì)在美國(guó)舊金山召開(kāi)，美國(guó)老牌網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)LendingClub首席執(zhí)行官史葛·桑伯恩發(fā)表了主旨演講，他對(duì)當(dāng)前美國(guó)家庭的財(cái)務(wù)危機(jī)表示悲觀，認(rèn)為當(dāng)前借貸狀況已經(jīng)到了緊繃的狀態(tài)，“就像走鋼絲一樣”。

作為美國(guó)最老牌、業(yè)務(wù)量最大也是最為著名的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)LendingClub近來(lái)的日子并不好過(guò)。2016年5月因?yàn)檫`規(guī)放貸，創(chuàng)始人雷諾德·拉普朗什重壓下離職，史葛·桑伯恩臨危受命擔(dān)任CEO。至今LendingClub股價(jià)還沒(méi)有“回血”——截止到發(fā)稿前股價(jià)為3.34美元，而此前2014年上市之初的股價(jià)最高點(diǎn)是29.29美元，現(xiàn)在僅殘存九分之一。

LendingClub首席執(zhí)行官史葛·桑伯恩。澎湃新聞?dòng)浾?周炎炎 攝

但史葛·桑伯恩這次并沒(méi)有講LendingClub，而是著眼于更宏觀的問(wèn)題。他的演講主題是“美國(guó)的金融危機(jī)和我們能做什么”，不過(guò)他說(shuō)的并不是2008年那一場(chǎng)金融危機(jī)，而是在每個(gè)美國(guó)家庭中潛滋暗長(zhǎng)的財(cái)務(wù)危機(jī)。

“57%的美國(guó)消費(fèi)者都存在財(cái)務(wù)問(wèn)題，缺乏處理財(cái)務(wù)的基本技能，”史葛·桑伯恩表示。

具體來(lái)說(shuō)，自從十年前的金融危機(jī)之后，失業(yè)率飆升，人們的收入水平基本處于停滯狀態(tài)，生活成本與日俱增，住房方面費(fèi)用提升了31%，教育成本增長(zhǎng)了68%，其他生活成本上漲了102%。

史葛·桑伯恩認(rèn)為，當(dāng)前美國(guó)居民借貸狀況已經(jīng)到了非常緊繃的狀態(tài)，無(wú)法承受任何財(cái)務(wù)打擊。

“金融危機(jī)以來(lái)，住房成本上升了13萬(wàn)億美元，汽車、信用卡貸款分別上升了1萬(wàn)億美元，”史葛·桑伯恩說(shuō)，“45%的美國(guó)人借債消費(fèi)，就像是走鋼絲一樣，這不是一個(gè)持續(xù)的方案，1.75億美國(guó)人對(duì)現(xiàn)狀不滿意”。

此外，從儲(chǔ)蓄情況來(lái)看，美國(guó)也不甚樂(lè)觀。接近一半的美國(guó)人都沒(méi)有400美元的基本的應(yīng)急資金，根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)論壇的調(diào)查結(jié)果，美國(guó)人到2050年一共短缺約137萬(wàn)億美元的退休儲(chǔ)蓄，這個(gè)缺口每年都擴(kuò)大3億美元，相當(dāng)于每年軍費(fèi)支出的5倍之多。

由債務(wù)問(wèn)題誕生了嚴(yán)重的心理問(wèn)題。43%的出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)的美國(guó)人會(huì)因此自殺，50%的人會(huì)導(dǎo)致生理心理疾病，這些人都需要花費(fèi)比工作多兩倍的時(shí)間去解決債務(wù)問(wèn)題。

史葛·桑伯恩分析，對(duì)于美國(guó)主流群體而言，財(cái)務(wù)管理方面沒(méi)有得到體系化的幫助，法律法規(guī)方面沒(méi)有得到足夠的保護(hù)，消費(fèi)者也尚未形成正確的消費(fèi)觀。

對(duì)此美國(guó)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)主要是借助數(shù)據(jù)金融來(lái)改善消費(fèi)者的財(cái)務(wù)狀況。

比如現(xiàn)在存在的市場(chǎng)缺口是，美國(guó)征信巨頭費(fèi)埃哲（FICO）的信用評(píng)分對(duì)初次使用信用卡或者信用記錄非常少的人并不友好，甚至移民和學(xué)生中三分之二的人都沒(méi)有信用卡，所以他們的FICO評(píng)分非常低，也難以向銀行借款。而SoFi等做學(xué)生貸款的公司會(huì)根據(jù)學(xué)生未來(lái)會(huì)從事什么樣的職業(yè)來(lái)發(fā)放貸款，而LendingClub也會(huì)根據(jù)收入行為來(lái)判斷有沒(méi)有償還能力。

史葛·桑伯恩呼吁數(shù)據(jù)開(kāi)放：“支付公司、社交網(wǎng)絡(luò)公司有很多的數(shù)據(jù)，可以用來(lái)評(píng)估一個(gè)人的信用，消費(fèi)者應(yīng)該被允許使用、分享這些數(shù)據(jù)，政府也應(yīng)該完善法律法規(guī)的同時(shí)允許創(chuàng)新，不僅僅要關(guān)注預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，也要著眼于改善消費(fèi)者的財(cái)務(wù)健康。”

史葛·桑伯恩提到在美國(guó)做網(wǎng)貸的艱難：數(shù)據(jù)獲取過(guò)程冗長(zhǎng)且需要經(jīng)過(guò)重重許可，很多數(shù)據(jù)沒(méi)有經(jīng)過(guò)現(xiàn)代化處理而獲得有效應(yīng)用，推出新產(chǎn)品很困難，因?yàn)?0個(gè)州的法律都不一樣，開(kāi)設(shè)新的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、注冊(cè)成為銀行更需要資金，不是人人可以做到的。

最后，史葛·桑伯恩表示，LendingClub也在盡力幫助借款人在三到五年還清自己的債務(wù)，比如direct payoff服務(wù)，讓借款人用最低的利息提前付清自己的款項(xiàng)。

史葛·桑伯恩說(shuō)：“現(xiàn)在大家都在關(guān)注加密貨幣、區(qū)塊鏈，但我覺(jué)得更應(yīng)該關(guān)注我們自己的財(cái)務(wù)健康。”

與美國(guó)出現(xiàn)的家庭負(fù)債居高相類似，中國(guó)方面也出現(xiàn)了居民杠桿過(guò)高的問(wèn)題。

兩會(huì)期間，時(shí)任銀監(jiān)會(huì)主席，現(xiàn)任中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、副行長(zhǎng)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹(shù)清稱，企業(yè)、政府和居民家庭部門的杠桿率都需要降低，但是對(duì)居民家庭杠桿率的警惕性不夠，這方面的增長(zhǎng)的趨勢(shì)非常快，“居民家庭借錢消費(fèi)買房投資非常快，我們是高儲(chǔ)蓄國(guó)家，如果借錢比存錢增長(zhǎng)還快，那就沒(méi)有優(yōu)勢(shì)了。”

和信貸CEO周歆明在會(huì)后對(duì)澎湃新聞表示，監(jiān)管層密集發(fā)話之后，預(yù)計(jì)半年后會(huì)出現(xiàn)明顯的銀行對(duì)居民部門放貸收縮的情況，客戶從銀行得不到很好的授信，也會(huì)倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)跟美國(guó)同行一樣，去調(diào)整自己的模型，加強(qiáng)評(píng)判客戶究竟是優(yōu)質(zhì)的還是過(guò)度負(fù)債的。為此他們也接入了幾十家征信公司的數(shù)據(jù)互相比對(duì)，也會(huì)跟FICO“取經(jīng)”來(lái)一套算法，通過(guò)借款人的銀行流水、信用卡賬單來(lái)衡量借款人的凈收入、負(fù)債能力，以及最為看重的近期償還能力。

【來(lái)源：澎湃新聞】