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近日，陽光保險子公司陽光資產(chǎn)再向旗下互金平臺惠金所增資3900萬元，至此，惠金所已獲得陽光保險6500萬元資本金。值得關注的是，險企不乏“試水”互金者，包括中國平安(601318,股吧)旗下陸金所;安邦保險集團布局安邦金融、邦融匯;人保集團全資控股人保金服等。

對此，中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇對藍鯨財經(jīng)分析稱，互聯(lián)網(wǎng)平臺的成本相對較低，險企可通過互金平臺提高獲客能力，“不排除會給一些特殊的利益，包括一些所謂的附加值”，而附加值能不能真正的兌現(xiàn)或履約也值得關注。

惠金所再獲增資，陽光保險累計投資6500萬元

陽光保險集團旗下陽光資產(chǎn)近日公告稱，向北京中關村(000931,股吧)融匯金融信息服務公司增資3900萬元，增資事項完成后陽光資產(chǎn)持有融匯金融26%股權。公告內(nèi)容顯示，此次增資系融匯金融原有股東以注冊資本為增資基礎，原有股東對融匯金融等比例增資，對于增資事項，陽光資產(chǎn)也表示，“結合融匯金融上一年度凈資產(chǎn)現(xiàn)狀和未來業(yè)務潛在的快速成長空間”，且后者發(fā)展處于培育期。

公開資料顯示，2015年4月，陽光資產(chǎn)與北京普惠博信共同發(fā)起設立融匯金融，注冊資本5000萬元，陽光資產(chǎn)出資1500萬元，持有融匯金融30%股權。回顧來看，2016年11月，融匯金融完成5000萬元增資事項，陽光資產(chǎn)注資1100萬元，持股比例稀釋為26%。值得一提的是，此次增資完成后，陽光資產(chǎn)共計對融匯金融出資6500萬元 。

據(jù)悉，融匯金融(以下簡稱惠金所)定位于打造陽光保險集團旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，也是繼陸金所之后的第二家具有險資背景的互金平臺。目前平臺開設有網(wǎng)絡借貸、定期固定收益產(chǎn)品、定期固定收益產(chǎn)品轉讓專區(qū)等三個項目專區(qū)。

業(yè)務方面，根據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年三季度末，惠金所歷史累計整體交易規(guī)模約1052.61億元。就三季度單季數(shù)據(jù)來看，線上個人投資業(yè)務及旗下子公司開展的線下機構業(yè)務總交易額507.17億元，較上季度而言倍增，線上個人投資業(yè)務交易量為46.12億元，線下機構業(yè)務交易量為461.05億元。而在2016年，其累計線上交易額為61億元，業(yè)務數(shù)據(jù)的向好，或為陽光保險“加碼”互金業(yè)務謀求更好發(fā)展原因之一。

險企涉水互金平臺，或為借力提高獲客能力、轉化客戶

事實上，險企不乏“試水”互金者。早在2011年中國平安發(fā)起設立上海陸家嘴(600663,股吧)國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司(陸金所)，注冊資本8.37億元。根據(jù)中國平安2017年年報數(shù)據(jù)顯示，去年陸金所在財富管理、消費金融、機構間交易等業(yè)務領域持續(xù)發(fā)展，截至2017年末，資產(chǎn)管理規(guī)模達4616.99億元，較年初增長5.3%;管理貸款余額2884.34億元，較年初增長96.7%，首次實現(xiàn)全年整體盈利。

安邦保險集團則布下安邦金融、邦融匯兩枚棋子，其中安邦金融作為安邦保險集團的官方互聯(lián)網(wǎng)平臺，提供保險、基金、貸款、互聯(lián)網(wǎng)借貸等多類金融產(chǎn)品，提供一站式綜合金融服務。邦融匯則定位于互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺，注冊資本2億元，于2015年2月正式上線運營，公開數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，邦融匯累計成交額43.39億元，借貸余額11.48億元，利息余額7017萬元。

除惠金所外，2015年7月陽光保險集團成員企業(yè)還在深圳前海投資成立笑臉金融，定位于打造網(wǎng)絡借貸信息中介服務平臺，為個人和企業(yè)提供網(wǎng)貸信息服務。根據(jù)年度運營報告數(shù)據(jù)顯示，2017年笑臉金融年度交易額97.61億元。

2016年10月，監(jiān)管層批復人保金融服務有限公司(以下簡稱人保金服)，其由人保集團全資控股，注冊資本10億元。作為人保集團布局互聯(lián)網(wǎng)金融領域的專業(yè)化平臺，人保金服表示，“將利用‘互聯(lián)網(wǎng)+’手段，開展跨界經(jīng)營和產(chǎn)業(yè)鏈整合，提升中國人民保險集團對保險金融資源的覆蓋能力”。據(jù)悉，人保金服圍繞“五大平臺”戰(zhàn)略定位，欲打造消費生活生態(tài)圈、車主生態(tài)圈、健康養(yǎng)老生態(tài)圈、服務三農(nóng)生態(tài)圈等四大生態(tài)圈。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場或已形成較為明顯的幾大陣營，股東背景包括險企、銀行等金融機構;BAJT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭;萬達、萬科、蘇寧等上市公司以及部分相對獨立的PE、VC投資的第三方投資平臺等。舉例來看，BAJT分別擁有百度金融、螞蟻金服、騰訊理財通、京東金融;萬達、萬科、蘇寧也各自通過萬達金融、鵬金所、蘇寧金融涉及互聯(lián)網(wǎng)金融。

對于險企布局互聯(lián)網(wǎng)金融，郝演蘇對藍鯨財經(jīng)分析道，“互聯(lián)網(wǎng)的成本相對比較低，通過這種方式能提高獲客能力”，互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶可轉化為險企的客戶，“通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站注冊、登陸，信息是留在平臺的，通過數(shù)據(jù)分析，可以看出客戶需求，實現(xiàn)整體資源的配合”。同時，郝演蘇也指出，互金平臺短期內(nèi)多是“燒錢”，目的在于努力增加流量，包括提供優(yōu)惠等各種吸引客戶。

獲客途中需避免“噱頭”，關注附加值能否履約兌現(xiàn)

此前，互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)歷一段“野蠻生長”時期，在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風險隱患。此前央行就曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展“缺門檻、缺規(guī)則、缺監(jiān)管”;客戶資金安全存在隱患，出現(xiàn)多起經(jīng)營者“卷款跑路”事件;從業(yè)機構內(nèi)控制度不健全，存在經(jīng)營風險;信用體系和金融消費者保護機制不健全等一系列問題。

郝演蘇指出，不像市場當中沒有很好主體背景的門戶網(wǎng)站，險企作為金融機構，有較好金融背景作為支撐，規(guī)范管理和運營，“從整個系統(tǒng)運作包括規(guī)劃，相對來說都是比較規(guī)范的”，此外，險企作為平臺股東的這一身份也在某種程度上形成“背書”。

從風險端來看，以網(wǎng)絡借貸為例，其或在服務人群長尾消費需求等方面發(fā)揮了一定作用，但在借貸規(guī)模、費率水平、借款人適當性管理方面或存在隱患，例如過度借貸、多頭借貸，向不符合資質的消費者借貸等。金融產(chǎn)品方面，若通過顯性或隱性補貼的方式向客戶提供高回報金融產(chǎn)品，以不合理的超高回報率吸引消費者，若突破融入資金的比例限制，通過金融產(chǎn)品放大杠桿，在增加自身風險的同時可能進一步擴大風險影響范圍，且在募資投資回報率不達預期時或增大債務漏洞導致無法及時償付等多類風險隱患。

“準確地講，任何商業(yè)行為都會有風險，保險機構相對應平臺的的風險還是在管理，包括在獲客當中要避免一些‘噱頭’，以及部分不規(guī)范和違規(guī)的行為”，郝演蘇指出，在當前監(jiān)管環(huán)境下，金融機構的高利率行為獲客行為有所收斂，“但是不排除會給一些特殊的利益，包括一些所謂的附加值”，同時他也強調，附加值能不能真正的兌現(xiàn)或履約，比如互金平臺前期“燒錢”獲客過程中給出的條件逐一做到位，值得關注。

此外，郝演蘇也認為，保險系互金平臺對客戶選擇有相應條件，“通過后臺監(jiān)控的數(shù)據(jù)，對客戶信息有技術上的處理方法”，并以陸金所為例做出說明，其指出，陸金所通過保險系統(tǒng)，可以獲知客車險客戶的車輛信息，或者通過購買的重疾險、健康險保單的保額、理賠信息，給客戶做人物畫像，比如定位為中高收入的穩(wěn)健型客戶，通過客戶畫像去提供相對應的金融服務。一定程度來說，在前期鎖定客戶，壓縮了風險空間。

2016年10月，國務院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作進行了部署安排。2017年7月，原保監(jiān)會下發(fā)《信用保證保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，禁止保險公司與不符合互聯(lián)網(wǎng)金融相關規(guī)定的網(wǎng)貸平合作以及超額承保網(wǎng)貸平臺信保業(yè)務，建立風險傳播防火墻。

對此，郝演蘇也指出，當前金融機構整個監(jiān)管環(huán)境較為嚴格，“尤其是銀保監(jiān)合并之后，所有金融機構包括保險公司在對于它一些特殊的平臺都是相對行為更加自律、謹慎”。

【來源：藍鯨財經(jīng)】