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自首次發(fā)放第三方支付牌照起，中國(guó)人民銀行累計(jì)發(fā)放271張。截至2017年底，這一數(shù)據(jù)減少至218家。為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、整頓市場(chǎng)亂象，央行通過(guò)支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展加大市場(chǎng)退出力度，28張支付牌照被注銷(xiāo)，部分支付牌照被整合。

4月26日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》（下稱(chēng)《報(bào)告》）披露了上述情況。

在《報(bào)告》點(diǎn)評(píng)環(huán)節(jié)，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文對(duì)一些行業(yè)亂象和機(jī)構(gòu)行為罕見(jiàn)地做出了不點(diǎn)名嚴(yán)厲批評(píng)。

“特別是市場(chǎng)中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要帶頭依法守規(guī)。不能以為自己是大而不能倒的機(jī)構(gòu)，以為自己是大而不能管的機(jī)構(gòu)，置這些規(guī)則于不顧。”此語(yǔ)一出，當(dāng)天就被傳成行業(yè)警示金句。

備付金集中存管近千億

2017年，從嚴(yán)監(jiān)管貫穿支付結(jié)算行業(yè)發(fā)展始終，行業(yè)頂層設(shè)計(jì)及監(jiān)管制度、自律規(guī)范進(jìn)一步規(guī)整。

去年6月26日，央行公布第四批第三方支付牌照續(xù)展結(jié)果，93家機(jī)構(gòu)中有9家機(jī)構(gòu)支付牌照不予續(xù)展，2家機(jī)構(gòu)的部分支付業(yè)務(wù)不予續(xù)展，主要原因包括違反客戶(hù)備付金管理相關(guān)規(guī)定、違反銀行卡收單管理規(guī)定、違反反洗錢(qián)規(guī)定以及在支付業(yè)務(wù)設(shè)施安全及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面存在重大缺陷等。

今年1月5日，第五批第三方支付機(jī)構(gòu)牌照續(xù)展25家參與機(jī)構(gòu)中有4家未通過(guò)續(xù)展。

從中長(zhǎng)期看，央行正在推動(dòng)支付市場(chǎng)有進(jìn)有出的動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。按照“總量控制、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、提高質(zhì)量、有序發(fā)展”的原則，通過(guò)續(xù)展審查實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

2017年，央行強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)備付金管理，發(fā)布《關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》、《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)備付金集中交存比例的通知》，要求支付機(jī)構(gòu)備付金交存至制定機(jī)構(gòu)專(zhuān)用存款賬戶(hù)。

《報(bào)告》指出，在備付金集中存管之前，支付機(jī)構(gòu)在多家銀行開(kāi)立賬戶(hù)分散存放備付金，平均每家支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金賬戶(hù)13個(gè)，最多的多達(dá)70個(gè)，埋下諸多隱患。

部分機(jī)構(gòu)挪用客戶(hù)備付金用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資，“廣東益民”、“浙江易士”、“上海暢購(gòu)”3家機(jī)構(gòu)即因大量挪用客戶(hù)備付金被注銷(xiāo)支付業(yè)務(wù)許可證。

此外，非銀機(jī)構(gòu)通過(guò)不同銀行的備付金賬戶(hù)辦理跨行資金清算，屬于超范圍經(jīng)營(yíng)。甚至，有機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢(qián)等犯罪活動(dòng)提供通道，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患。

備付金分散存放也不利于支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌資金管理，存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。更有甚者，許多支付機(jī)構(gòu)通過(guò)擴(kuò)大客戶(hù)備付金規(guī)模“躺著吃利息”，偏離支付服務(wù)主業(yè)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，從2012年到2017年初，全國(guó)累計(jì)有13家第三方支付機(jī)構(gòu)因違反客戶(hù)備付金相關(guān)管理規(guī)定被處罰，最高罰款金額近3000萬(wàn)元。

而自備付金集中存管以來(lái)，備付金交存比例從20%左右逐漸提升至50%左右。截至2017年底，已實(shí)現(xiàn)集中存管的備付金達(dá)994.90億元。

無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)、違規(guī)為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易通道或接口等違法違規(guī)行為亦被嚴(yán)厲打擊。2017年11月，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》，集中整治無(wú)證支付機(jī)構(gòu)，并要求持證支付機(jī)構(gòu)資自查。截至2017年底，全國(guó)摸排認(rèn)定無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)共計(jì)243家，對(duì)其中141家已完成清理處置。

針對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)侵權(quán)、惡意圈錢(qián)甚至卷款潛逃等違法違規(guī)行為，2017年8月，央行還聯(lián)合商務(wù)部、教育部、公安部等8部委對(duì)預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營(yíng)開(kāi)展聯(lián)合打擊專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。

執(zhí)行不力機(jī)構(gòu)限期改正

小額、便民的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)持續(xù)爆發(fā)。

《報(bào)告》顯示，2017年，國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)375.52億筆，金額202.93萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)46.06%和28.80%。相比之下，第三方支付機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)2392.62億筆，金額105.11萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)146.53%和106.06%。

不過(guò)，移動(dòng)支付領(lǐng)域的安全性不夠完善。樊爽文指出，靜態(tài)碼支付盡管打印方便、成本低，但容易被不法分子替換植入木馬病毒等，造成客戶(hù)資金損失。一些節(jié)點(diǎn)病毒感染甚至?xí)?duì)整個(gè)客戶(hù)信息安全產(chǎn)生影響，央行收到大量相關(guān)的案例投訴。

針對(duì)此類(lèi)問(wèn)題，去年12月27日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》。同時(shí)配套印發(fā)安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個(gè)規(guī)范，規(guī)范將條碼支付按技術(shù)特征分為ABCD四個(gè)等級(jí)，針對(duì)安全級(jí)別不同規(guī)定從A類(lèi)沒(méi)有任何金額限制到D類(lèi)500元限額。

上述規(guī)范自2018年4月1日起實(shí)施。

“4月1日也過(guò)去了，現(xiàn)在差不多一個(gè)月，從執(zhí)行效果來(lái)看，實(shí)際上并不是很到位。”樊爽文稱(chēng)，“有個(gè)別支付機(jī)構(gòu)在這方面還是明顯執(zhí)行不到位，在故意逃避。基本上還是玩‘上有政策下有對(duì)策’這一套。”

樊爽文介紹，央行接到了這方面的投訴，也約談了相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且要求限期改正，下一步會(huì)視情況做出進(jìn)一步的監(jiān)管措施。

有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)辯稱(chēng)，在限額規(guī)定前欺詐率、損失率并不是太高。對(duì)此，樊爽文指出，即便欺詐率、損失率可能不高，但由于支付機(jī)構(gòu)客戶(hù)基數(shù)較大，從絕對(duì)數(shù)量上還是很大的群體。一些局部突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響相當(dāng)大的人群。從商戶(hù)角度看，央行允許采用靜態(tài)碼即是考慮到小微商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本，遵循小額偏重效率、大額偏重安全這樣的思路做出的制度安排。如果一個(gè)商戶(hù)大量交易都超過(guò)了單筆500元，那么應(yīng)該主動(dòng)提升條碼支付的安全級(jí)別。

樊爽文強(qiáng)調(diào)，一項(xiàng)政策制定，是聽(tīng)取市場(chǎng)多方意見(jiàn)整體做出的，有不同聲音很正常。但是既然規(guī)則已經(jīng)制定了，認(rèn)真執(zhí)行規(guī)則就是必須的。在執(zhí)行過(guò)程中我們可以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)，盡快完善規(guī)則，而不是說(shuō)就赤裸裸地不去執(zhí)行這個(gè)規(guī)則。

“不要把精力花在想方設(shè)法逃避規(guī)則上，也不要只顧自己利益漠視規(guī)則，特別是市場(chǎng)中有影響力的大機(jī)構(gòu)，要帶頭依法守規(guī)。”樊爽文強(qiáng)調(diào)。

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