P2P接連暴雷，有人卻“偷著樂”，企圖逃廢債“渾水摸魚”不償還債務(wù)
8月，最炎熱的8月，正成為P2P老賴們的“冬天”。
8月8日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱：互金整治辦）下發(fā)《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》（以下簡稱：《通知》），要求P2P平臺在8月9日12時前上報惡意逃廢債借款人名單，加大對惡意逃廢債行為的打擊力度，將惡意逃廢債的企業(yè)和個人信息納入征信系統(tǒng)和“信用中國”數(shù)據(jù)庫，開展失信聯(lián)合懲戒。
8月12日，互金整治辦又發(fā)布“互金整治十條”，再次重申打擊惡意逃廢債行為，并提出依法從嚴(yán)從重打擊惡意退出的網(wǎng)貸平臺，緝捕外逃人員，嚴(yán)禁新增網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。
近幾個月來，P2P平臺接連暴雷，行業(yè)風(fēng)雨飄搖，有投資人上門討錢，也有借款人趁火打劫，故意逾期不還款，借機(jī)逃脫還款義務(wù)。雖然在一些聚集P2P老賴的QQ群中，有人依然肆無忌憚，毫無顧忌，但《通知》震懾作用不可小覷。
97家P2P上報“老賴”名單
什么是逃廢債？簡單來說，明明有能力還錢，卻不盡力履行債務(wù)的行為就是逃廢債。近期，由于P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險頻發(fā)，借款人惡意逃廢債的現(xiàn)象加劇，從而進(jìn)一步加速了P2P平臺資金鏈條斷裂的速度，此次互金辦整治的重點就是這些“渾水摸魚，故意不還債”的P2P老賴。據(jù)媒體不完全統(tǒng)計，目前共有97家平臺上交惡意逃廢債名單。
接到《通知》后，拍拍貸、點融網(wǎng)、宜人貸、你我貸、麥子金服、信而富等頭部P2P企業(yè)都梳理了用戶名單，將首批名單報送至金融局。上報內(nèi)容包括逃廢債人員姓名、身份證號碼、手機(jī)號碼、借款公司、平臺名稱、累計借款金額、剩余欠款金額、拖欠開始日期、是否失聯(lián)和催收情況等。
點融網(wǎng)回應(yīng)《IT時報》記者，平臺會根據(jù)獲取的數(shù)據(jù)和回訪情況，對借款人進(jìn)行風(fēng)險預(yù)判，根據(jù)預(yù)警指標(biāo)對客戶進(jìn)行分層管理，對不同狀態(tài)的客戶采取不同的措施，比如，平臺電話聯(lián)系借款人提醒還款、催促還款或委托專業(yè)合法的第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收。
“平臺對于逃廢債人員的辦法是催收，催收雖然有成本，但也有效果。逃廢債數(shù)據(jù)對平臺而言是私密數(shù)據(jù)，第三方也很難統(tǒng)計。以前1000個借款人可能有10人會逃廢債，因為P2P平臺爆雷頻發(fā)，現(xiàn)在可能1000人中有數(shù)百人逃廢債。平臺上報名單后，相關(guān)部門還要核實名單，將比較惡劣的行為納入到數(shù)據(jù)中國數(shù)據(jù)庫，對借款人的生活做出限制。”網(wǎng)貸之家研究院院長于百程告訴《IT時報》記者。
雖然P2P行業(yè)到底有多少逃廢債人員難以統(tǒng)計，但目前整個行業(yè)的市場規(guī)模有了更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。
從中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會向《IT時報》記者提供的數(shù)據(jù)來看，截至2018年6月末，共有119家網(wǎng)貸類會員機(jī)構(gòu)接入全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺，定期對外披露機(jī)構(gòu)信息和運營信息。目前，接入機(jī)構(gòu)貸款余額約6828.03億元，累計交易總額約40440億元，交易規(guī)模約占網(wǎng)貸行業(yè)總量的70%。
P2P平臺的征信之困
征信體系的不完善使多頭借貸、欺詐行為在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)時有發(fā)生。
目前在各地的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，深圳率先公布了9名借款人的脫敏信息，借款金額從數(shù)百元到數(shù)萬元不等，這些借款人都未履行法律文書確定的義務(wù)。
上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士則向《IT時報》記者透露，協(xié)會正在與一些頭部P2P商討，是否愿意接納一些暴雷平臺的不良資產(chǎn)包。“能幫投資人拿回一點是一點，協(xié)會可能會搭建一個中介平臺，看頭部平臺是否對不良資產(chǎn)包感興趣，這不是一蹴而就的事情，現(xiàn)在還在籌備階段。”
雖然惡意逃廢債的借款人名單有望上央行征信，但P2P平臺何時納入央行征信系統(tǒng)還有待研究。廣東南方金融創(chuàng)新研究院秘書長徐北在接受媒體采訪時表示，對于P2P網(wǎng)貸平臺，目前并沒有合適的主體可以上報征信系統(tǒng)。上海市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會相關(guān)人士也告訴《IT時報》記者，網(wǎng)貸平臺無法接入央行征信系統(tǒng)，因此一些P2P平臺會自己買數(shù)據(jù)、建模或風(fēng)控外包。
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“部分持牌的消費金融機(jī)構(gòu)也能接入央行征信，但P2P平臺想接接不了，央行對此有嚴(yán)格的要求，一方面平臺要可信，另一方面信息準(zhǔn)確性要求極高。”于百程向《IT時報》記者介紹，央行的個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是銀行，包括個人的基本信息，在金融機(jī)構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息。按照相關(guān)規(guī)定，該系統(tǒng)目前主要使用者也是商業(yè)銀行，通過專線，銀行等金融機(jī)構(gòu)總部可以接入央行個人征信記錄，并通過內(nèi)聯(lián)網(wǎng)將借款個人的信用信息傳輸至分支機(jī)構(gòu)柜臺。
今年，國內(nèi)首張個人征信牌照獲批，百行征信籌建，在6月28日確定的首批接入名單中，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介只包括宜人貸、拍拍貸兩家。“沒有百行征信的時候針對P2P行業(yè)的征信體系是行業(yè)自發(fā)形成的，其中魚龍混雜，很多所謂的征信外部數(shù)據(jù)直接就是違法的。比如，基于未授權(quán)數(shù)據(jù)形成的各類黑灰名單是違法的，通過對比這些數(shù)據(jù)形成征信結(jié)果的整個過程也是違法的。”資易通CEO盛潔儷告訴《IT時報》記者。
翼龍貸等試水網(wǎng)絡(luò)仲裁
在一些聚集網(wǎng)貸平臺的QQ群中，記者發(fā)現(xiàn)，部分借款人依然有恃無恐，向新進(jìn)的群友分享如何反催收，在他們看來只有法院判決才能被定義為“逃廢債”。“讓平臺去告我們，看律師有沒有精力告這么多人”，“嚇唬人而已，不要怕，平臺自己也不干凈，憑本事借的錢憑什么還”，“如果你被催收，手機(jī)設(shè)置陌生號拒接，告訴父母凡來要錢的都是騙子”。
對此，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會信用評價中心法律顧問趙占領(lǐng)告訴《IT時報》記者，無論P2P平臺是否正常運營或是暫停營業(yè)、清盤退出、經(jīng)偵立案，合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系均受到法律保護(hù)，有償還能力惡意不還款就是逃廢債，當(dāng)借款人被納入到信用中國的數(shù)據(jù)庫，可能會對不誠信用戶的后續(xù)借款行為、就業(yè)等方面造成影響。
值得注意的是，為了提升貸后處置效率，翼龍貸、玖富、網(wǎng)匯貸、PPmoney等平臺開始引入網(wǎng)絡(luò)仲裁。這是一種以網(wǎng)絡(luò)為載體的新型案件判決方式，完全在線上舉行開庭、質(zhì)證、答辯等仲裁活動。“網(wǎng)絡(luò)仲裁剛開展不久，要實施需要一些必備條件才可，比如合同條款里有網(wǎng)絡(luò)仲裁條款，電子證據(jù)鏈要完整等。從效果來看，網(wǎng)絡(luò)仲裁對部分欠款用戶是有效的，平臺通常會選擇還能聯(lián)系到的接收仲裁通知、文書的欠款人來仲裁。當(dāng)然還應(yīng)看到，網(wǎng)絡(luò)仲裁并不能完全替代傳統(tǒng)的法律訴訟，比如，網(wǎng)絡(luò)仲裁文書還需要經(jīng)過法院的確認(rèn)后才能申請強(qiáng)制執(zhí)行，而強(qiáng)制執(zhí)行目前還是要回到欠款人所在地法院以傳統(tǒng)的方式進(jìn)行。”盛潔儷告訴《IT時報》記者。
另外，從深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的通告來看，根據(jù)我國《刑法》《合同法》《最高人民法院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費及有關(guān)消費的若干規(guī)定》等相關(guān)法律、法規(guī)及規(guī)范性文件的規(guī)定，借款人故意拖延、無理拒絕履行還款義務(wù)，將可能被公安機(jī)關(guān)立案偵查，追究相關(guān)刑事責(zé)任；被限制或禁止出境；收入、銀行存款、股票、車輛、機(jī)器設(shè)備、房屋、土地等財產(chǎn)被人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。同時，故意拖延、無理拒絕履行還款義務(wù)的借款人還將被限制高消費。
【來源：IT時報 作者：吳雨欣】
