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網(wǎng)貸315綜述（劉漫/文）“三農(nóng)”問題一直是政府關(guān)注的焦點(diǎn)，為鼓勵(lì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，越來越多的惠農(nóng)政策相繼頒布。普惠金融概念的提出，更是將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提到了重中之重。越來越多的人看到了農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展前景，無論是電商企業(yè)還是P2P平臺(tái)，都開始了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的新一輪探索。互聯(lián)網(wǎng)金融更是瞄準(zhǔn)了這塊大蛋糕，逐步加強(qiáng)向農(nóng)村的滲透。

互聯(lián)網(wǎng)金融深入農(nóng)村 切實(shí)解決農(nóng)民“融資難”問題

“有需求就會(huì)有市場(chǎng)”。 借貸難一直是困擾農(nóng)民的難題之一。對(duì)于農(nóng)民來說，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)型金融機(jī)構(gòu)是其主要的融資渠道，但銀行貸款需進(jìn)行抵押，門檻較高。多數(shù)農(nóng)民種養(yǎng)殖戶、中小微型企業(yè)不能提供有效的抵押擔(dān)保。同時(shí)，受自然條件、經(jīng)濟(jì)水平及人文環(huán)境等因素的限制，農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在某種程度上制約了其還款能力。因此，農(nóng)村多數(shù)商業(yè)型金融機(jī)構(gòu)很難為農(nóng)民提供貸款服務(wù)，農(nóng)民對(duì)于資金方面的需求很難在傳統(tǒng)金融方面得到滿足。由此，“融資難”成為了制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。互聯(lián)網(wǎng)金融向農(nóng)村進(jìn)軍，恰恰從某種程度上彌補(bǔ)了這個(gè)缺憾。

針對(duì)農(nóng)村的借貸服務(wù)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出了一系列專門為農(nóng)村設(shè)計(jì)的貸款項(xiàng)目，如P2P平臺(tái)翼龍貸的“農(nóng)業(yè)貸款”標(biāo)的，該標(biāo)的主要用于農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)的普通農(nóng)戶貸款。作為一家以“三農(nóng)”為特色的P2P企業(yè)，翼龍貸的主要產(chǎn)品是農(nóng)戶的個(gè)人信用貸款，通過向農(nóng)民發(fā)放貸款，切實(shí)幫助解決農(nóng)民在種植、養(yǎng)殖及擴(kuò)大再生產(chǎn)等方面的資金需求。再比如，宜信貸推出的“宜農(nóng)貸”，將“公益”與“商業(yè)”結(jié)合，在陌生的出借人和農(nóng)村借款人中間搭建起公開透明的愛心橋梁，開創(chuàng)一種“可持續(xù)扶貧”的創(chuàng)新公益模式。宜農(nóng)貸的推出，受到了廣大農(nóng)民朋友的歡迎，據(jù)宜農(nóng)貸官網(wǎng)顯示已累計(jì)出借資金近9000萬。除此之外，針對(duì)農(nóng)村的公益類貸款產(chǎn)品還有很多。例如，開鑫貸推出的“惠農(nóng)貸”也同屬于公益類貸款，該產(chǎn)品確保農(nóng)戶最終的融資成本不超過年化收益率的8%，同時(shí)平臺(tái)不收取任何服務(wù)費(fèi)。這些平臺(tái)推出的產(chǎn)品都具有借貸流程簡(jiǎn)捷、惠農(nóng)的特點(diǎn)。這樣的貸款，在農(nóng)民看來，無疑是接地氣而大受好評(píng)的。P2P借貸模式在農(nóng)村的開啟，為農(nóng)民融資難問題提供了創(chuàng)新的解決方式。雖然目前融資范圍農(nóng)民的需求與互聯(lián)網(wǎng)金融借款端達(dá)到了很好的結(jié)合。

理財(cái)端尚處盲區(qū)

相較于 “融資”方面的渴求，農(nóng)民在“理財(cái)”方面的意識(shí)并不是很強(qiáng)烈。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借款端在農(nóng)村的順利深入，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)端向農(nóng)村的進(jìn)軍似乎還未掀起農(nóng)村的理財(cái)浪潮。究其原因，可從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析：

一、理財(cái)意識(shí)淡薄。由于所受文化教育及所處社會(huì)背景的限制，農(nóng)民理財(cái)意識(shí)相對(duì)淡薄。對(duì)他們而言，將錢存進(jìn)銀行幾乎是他們唯一的理財(cái)方式，安全穩(wěn)定是他們的基本追求。互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)詞對(duì)于他們來說，距離甚遠(yuǎn)，對(duì)于P2P理財(cái)，更是一片盲區(qū)。由于對(duì)新鮮事物的接受能力較弱，不去觸碰，不敢嘗試是他們普遍的心理特點(diǎn)。

二、經(jīng)濟(jì)水平落后，承受及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力較差。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平低下，農(nóng)民在錢財(cái)?shù)闹浞矫娓歉裢獾眯⌒囊硪怼2P理財(cái)是一項(xiàng)具有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)活動(dòng)，出于安全性考慮，農(nóng)民一般不敢輕易涉足。一旦風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平條件及其心理素質(zhì)都難以承受。

三、通訊設(shè)備落后，信息獲取渠道狹窄。近兩年，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了一些成效，但在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)水平依舊十分落后。通訊設(shè)備不發(fā)達(dá)，環(huán)境閉塞，與外界溝通困難。電話、電腦等通訊設(shè)備落后，無法滿足當(dāng)?shù)鼐用衽c外界進(jìn)行有效溝通的愿望。同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，大多數(shù)人處于零了解狀態(tài)，對(duì)于P2P理財(cái)?shù)牧私饩涂上攵恕?/p>

盡管國家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展扶持力度在不斷加大，但因某些客觀因素限制，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)還需在緩慢中進(jìn)行。互聯(lián)網(wǎng)金融在“鼓勵(lì)下鄉(xiāng)”的呼聲中向農(nóng)村進(jìn)軍的腳步逐步加快，值得注意的是，在進(jìn)軍過程中需要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件、人文環(huán)境尋得良性發(fā)展。受農(nóng)村當(dāng)?shù)毓逃锌陀^因素的制約，互聯(lián)網(wǎng)金融在向農(nóng)村深入的過程中不免受到一些客觀因素帶來的阻礙。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)金融破解“進(jìn)村難”任重道遠(yuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村的結(jié)合需更多時(shí)間來進(jìn)行。