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近日，招財(cái)寶出現(xiàn)1.2億項(xiàng)目逾期，雖然目前已經(jīng)全部還款，但該事件還是成為行業(yè)熱議的焦點(diǎn)。

據(jù)悉，招財(cái)寶自2014年上線以來，因背靠阿里巴巴集團(tuán)，交易規(guī)模增長迅猛。截至10月29日，招財(cái)寶官方數(shù)據(jù)顯示，累計(jì)交易額高達(dá)3539.36億元。然而，招財(cái)寶交易急劇增長的同時(shí)，平臺(tái)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)也漸漸出現(xiàn)。

此前，彭博社報(bào)道稱，馬云旗下的招財(cái)寶平臺(tái)銷售垃圾債。文章直指幾款無評(píng)級(jí)債的發(fā)行公司來自安徽一家酒店運(yùn)營商和幾家去年才在“深圳金融區(qū)”成立的投資公司。

招財(cái)寶回應(yīng)稱，“垃圾債”的說法是完全站不住腳的。

招財(cái)寶官方解釋，目前招財(cái)寶產(chǎn)品均有融資性擔(dān)保公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司、國有四大資產(chǎn)管理公司提供增信，包括擔(dān)保。同時(shí)還設(shè)立了一系列機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司償付能力要求在150%以上；擔(dān)保公司必須達(dá)到AA+以上評(píng)級(jí)，且由國資控股。

然讓人疑問的是，這次招財(cái)寶逾期項(xiàng)目無一例外的也有保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保，卻產(chǎn)生了逾期。

我們先來回顧一下，招財(cái)寶逾期項(xiàng)目。

10月28日00:13，招財(cái)寶發(fā)布公告稱，天津市中藝供應(yīng)鏈管理有限公司（以下簡稱：天津中藝）相關(guān)企業(yè)貸項(xiàng)目的部分投資人今日未能按期收回投資本息。

天津中藝在天津港經(jīng)營平行進(jìn)口汽車貿(mào)易，因“8.12”天津港爆炸事故，天津中藝所到車輛短期內(nèi)無法報(bào)關(guān)及銷售，同時(shí)部分貿(mào)易應(yīng)收賬款尚未收回，影響了資金周轉(zhuǎn)。

公告還表示，天津中藝企業(yè)貸項(xiàng)下的一系列借款本息共計(jì)近7億，均于2015年10月22日到期。已如期償還本息5.78億，剩余本息近1.22億，在多方努力之下，根據(jù)天津中藝提供的還款承諾，投資人最晚將于10月28日24:00點(diǎn)前收到全部款項(xiàng)。

10月28日18:54，招財(cái)寶發(fā)布公告稱，經(jīng)過招財(cái)寶與融資企業(yè)天津中藝、項(xiàng)目信息推送方民生銀行、提供保證保險(xiǎn)的大地保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的積極努力，天津中藝企業(yè)貸項(xiàng)目所有本息已經(jīng)于18:28全部發(fā)放完畢。

10月29日00:13，招財(cái)寶發(fā)布公告稱，天津中藝企業(yè)貸項(xiàng)目所有本息、延時(shí)階段的利息及利息補(bǔ)償都已經(jīng)于10月28日24點(diǎn)前發(fā)放完畢。

從事件處理結(jié)果看，算是虛驚一場，最終皆大歡喜。

然而，招財(cái)寶1.2億逾期事件，還是引起行業(yè)較大波瀾。無論是媒體還是投資者，對(duì)于該事件都值得深思。

首先來說一下該項(xiàng)目的兩大關(guān)聯(lián)方，一個(gè)是項(xiàng)目信息推送方民生銀行，另外一個(gè)是項(xiàng)目保證方大地保險(xiǎn)。從招財(cái)寶論壇評(píng)論看，不少投資人質(zhì)疑，項(xiàng)目發(fā)生逾期時(shí)，擔(dān)保方大地保險(xiǎn)“擔(dān)而不保”。另外一直以來，大多數(shù)投資者都認(rèn)為，招財(cái)寶是螞蟻金服旗下平臺(tái)，相信馬云，相信阿里，從來就不懷疑招財(cái)寶的安全性。

從招財(cái)寶的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)提示里能看到，其平臺(tái)提供的各種信息及資料僅為參考，用戶依其獨(dú)立判斷做出決策，據(jù)此進(jìn)行交易產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)。也就是說，招財(cái)寶平臺(tái)并不就銷售的產(chǎn)品兜底。

按招財(cái)寶公布的規(guī)則，借貸方須在到期前3個(gè)工作日把借貸本息匯入支付寶備付賬戶，如出現(xiàn)逾期，則由擔(dān)保公司在到期后兩個(gè)工作日內(nèi)把本息匯入支付寶備付賬戶，再向企業(yè)追償。遺憾的是，這次擔(dān)保公司大地保險(xiǎn)并沒有先行賠付。

從項(xiàng)目到期日10月22日至10月28日，期間有25、26兩天周末，再除去招財(cái)寶一般1-3個(gè)工作日是還款日期，項(xiàng)目資金最遲應(yīng)該10月27日24：00之前到賬，項(xiàng)目實(shí)際逾期1天。雖然從按照這個(gè)規(guī)則只逾期1天，但是從10月22日至10月28日整整7天時(shí)間，對(duì)于投資者來說這個(gè)時(shí)間也足夠長，讓投資者擔(dān)足了心，受夠了怕。

據(jù)筆者獲悉，招財(cái)寶此次項(xiàng)目逾期，最終應(yīng)是天津中藝自己籌款完成還款（筆者曾致電天津中藝逾期項(xiàng)目聯(lián)系人馬女士，遺憾的是電話沒有接通，截至發(fā)稿前筆者求證的短信也沒有得到回復(fù)）。讓人疑問的是，如果借款企業(yè)籌不到款，或者借款企業(yè)破產(chǎn)了，最終是大地保險(xiǎn)代償，還是招財(cái)寶平臺(tái)墊付。此外，這次逾期事件過后，招財(cái)寶對(duì)大地保險(xiǎn)怎樣的處理意見，這需要給投資者一個(gè)明確定的態(tài)度。

另外，此次逾期事件也再次告訴投資者，金融的核心還是風(fēng)控，只有借款方的順利還款，才能保證項(xiàng)目的安全，而一切靠平臺(tái)背景和擔(dān)保公司項(xiàng)目，始終都還是靠不住的。

值得注意的是，銀豆網(wǎng)、愛投資、銀客網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都曾先后出現(xiàn)過逾期，并且最終都順利完成回款。其中，銀豆網(wǎng)9月24日發(fā)生的汽車配件企業(yè)2000萬逾期，項(xiàng)目擔(dān)保方中源盛祥也不履行代償責(zé)任。

銀豆網(wǎng)逾期項(xiàng)目的擔(dān)保方中源盛祥是一家融資性擔(dān)保公司，而招財(cái)寶逾期項(xiàng)目的擔(dān)保方大地?fù)?dān)保則是一家保險(xiǎn)公司。這兩個(gè)逾期案例告訴我們，融資性擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司都靠不住，平臺(tái)用擔(dān)保做風(fēng)控核心的模式走不遠(yuǎn)。另外，筆者希望大家經(jīng)歷這次事件后，招財(cái)寶肯定安全的想法有所改變。帶著一顆質(zhì)疑的，審慎的心去投資，這樣真的更好。