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文/黃健銘 微信公眾號(hào)：huangjianming026

在e租寶、大大集團(tuán)的涉案調(diào)查后，互聯(lián)網(wǎng)金融的注度達(dá)到了今年的峰值，案中涉及的近千億元資金，能否追回目前還未可知。行業(yè)內(nèi)后續(xù)企業(yè)暴雷，目前看是無可避免的，但這是一次很好警示，因?yàn)樵谶@樣的艱難之后，行業(yè)的洗牌必定隨之開始。

而近日，中金（CICC）發(fā)布研究報(bào)告指出，未來3～5年，在資產(chǎn)獲取能力、客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)控制潛力等方面，資產(chǎn)消費(fèi)金融行業(yè)潛力巨大，競(jìng)爭(zhēng)也將加劇，整體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融分支網(wǎng)貸行業(yè)仍將維持良好的成長(zhǎng)性。隨著消費(fèi)群體的年輕化、消費(fèi)觀念的改變和消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)，消費(fèi)信貸理念逐漸被中國(guó)消費(fèi)者所接受，消費(fèi)金融正受到行業(yè)廣泛關(guān)注。

如此看來，正能量與負(fù)能量是同時(shí)存在于互聯(lián)網(wǎng)金融這一稍顯稚嫩的新生事物之中，在艱難過后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該怎么走？

技術(shù)創(chuàng)新，削減人力

對(duì)于由技術(shù)引領(lǐng)改革的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融顯得有些許另類，因?yàn)槟壳按蟛糠值慕鹑谄髽I(yè)對(duì)于IT的投入在企業(yè)支出的占比非常低。據(jù)筆者了解，大部分公司都較多投入在銷售領(lǐng)域，而IT的投入比重很少。這導(dǎo)致了一味的進(jìn)行人力的堆疊，很多企業(yè)變成了人力來做互聯(lián)網(wǎng)金融。

對(duì)于鋪銷售的方法，短期來說，確實(shí)可以增加業(yè)績(jī)，并且投入人數(shù)和銷售業(yè)績(jī)能獲得正相關(guān)，但是越到金融企業(yè)發(fā)展的后面，人力帶來的銷售回報(bào)會(huì)越來越低，這也是為什么目前經(jīng)濟(jì)下滑的時(shí)候，大部分金融企業(yè)裁剪銷售人員的原因。

技術(shù)的推動(dòng)，需要一個(gè)稍微漫長(zhǎng)的過程，才能真正量變引起質(zhì)變，當(dāng)然也有企業(yè)方向錯(cuò)誤，錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)，這對(duì)于企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)人來說也是一次下注，對(duì)未來方向的下注。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)新貴玖富，則是其中的實(shí)實(shí)在在的踐行者。玖富通過九年的時(shí)間，一直堅(jiān)持在技術(shù)方面進(jìn)行布局，用技術(shù)來真正的促進(jìn)金融的前進(jìn)，讓技術(shù)有更多的表現(xiàn)，并且通過來自各大金融機(jī)構(gòu)的高管團(tuán)隊(duì)，讓技術(shù)的基礎(chǔ)建設(shè)做的更加細(xì)致，增加技術(shù)風(fēng)控的門檻，讓客戶的資金更加安全。

風(fēng)控大于一切

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，一些擴(kuò)張過于粗暴、發(fā)展過于迅速、缺少風(fēng)控的企業(yè)，確實(shí)不值得大家同情，山寨發(fā)布會(huì)的首席記者康寧，也在他近日的一篇頗受爭(zhēng)議的文章中指出，“真的該有人為你們的投資失誤買單嗎？你們根本不是因?yàn)檩p信而受騙，是因?yàn)樨澙范p信。既然享受了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由，就要學(xué)會(huì)承擔(dān)享受自由的代價(jià)。你們是受害者，也確實(shí)受到了各種誤導(dǎo)，但主要原因仍然是你們自己的貪婪，指望別人出錢替你們的貪婪填窟窿不現(xiàn)實(shí)。”

這是自由的代價(jià)，是貪婪的代價(jià)，但也確實(shí)和企業(yè)本身的風(fēng)控不強(qiáng)脫不了干系，如果企業(yè)真正做好了風(fēng)控，也不至于出現(xiàn)這種大規(guī)模資金違約的情況。

對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說，目前并不是一個(gè)讓人信任的環(huán)境，于P2P而言，不信任是相當(dāng)一部分人的先入為主的看法。這種偏見除了行業(yè)人自身的原因，也包含企業(yè)自身的原因。所謂解鈴還須系鈴人，要想真正的做到引以為戒，還是要從風(fēng)控開始，一方面讓有專業(yè)能力的人進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)行業(yè)，另一方面嚴(yán)格風(fēng)控流程，這樣對(duì)于這個(gè)火起來僅有幾年、仍能稱之為“新生事物”的行業(yè)來說，才有示范意義。

包括陸金所，玖富等幾家公司的高管層，都有 經(jīng)越來越多的專業(yè)金融圈的人士進(jìn)入，他們的進(jìn)入，既代表了行業(yè)的專業(yè)度的提升，也代表了行業(yè)的風(fēng)控工作被提到重要的日程中，使之違約風(fēng)險(xiǎn)得到有效的降低。

舉個(gè)例子，針對(duì)許多平臺(tái)為了沖銷售業(yè)績(jī)，對(duì)客戶眾多上百萬(wàn)、千萬(wàn)的單筆債權(quán)的銷售，在單筆債權(quán)這一方式上，沒有進(jìn)行風(fēng)控，而玖富的P2P業(yè)務(wù)面向單筆3萬(wàn)左右的個(gè)人消費(fèi)信貸等風(fēng)險(xiǎn)較低的資產(chǎn)債權(quán)，用戶通過網(wǎng)站和APP可以查看資金去向，充分分散、降低了風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)他們與民生銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作風(fēng)險(xiǎn)金銀行資金托管，實(shí)施嚴(yán)格的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的在線化透明交易。

堅(jiān)守自己的底線

很多問題P2P平臺(tái)的出現(xiàn)是由于他們觸犯了“紅線”，而這條紅線就是前幾日最新頒布的《網(wǎng)貸管理辦法》，里面明令的禁止P2P信息中介機(jī)構(gòu)向出借人提供擔(dān)保或者承諾保本保息，并嚴(yán)格禁止P2P平臺(tái)從事或者接受委托從事發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品或股票市場(chǎng)配資、股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)，紅線一過，非常容易出事。

只要有足夠的利潤(rùn)，就有人鋌而走險(xiǎn)。證券業(yè)一直屬于回報(bào)高但風(fēng)險(xiǎn)也大的投資產(chǎn)品，今年的A股上半年的瘋狂沖刺5000點(diǎn)，再到下半年，一夜回到解放前，連很多中產(chǎn)階級(jí)的自有資金都無法承受這一次股市波動(dòng)所帶來的后果，何況是基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)衍生出來的融資融券、杠桿、非法出資等等亂象，魚龍混雜、泥沙俱下，一些不合規(guī)的P2P平臺(tái)非法將投資者的資金用于投資股市最終由于風(fēng)險(xiǎn)過高導(dǎo)致資金鏈斷裂，發(fā)生擠兌，大量配資平臺(tái)捐款而逃。

這也助推了平臺(tái)為追求短期的資金回報(bào)，或者更大的資金規(guī)模，把高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的產(chǎn)品當(dāng)成了平臺(tái)的常規(guī)產(chǎn)品，而忽視風(fēng)控現(xiàn)象的頻發(fā)。筆者認(rèn)為，“不作惡”遵守國(guó)家規(guī)定，堅(jiān)守行業(yè)規(guī)則的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能真正走出來。

結(jié)語(yǔ)：2015注定是充滿戲劇化的一年，020的銷聲匿跡，再到互聯(lián)網(wǎng)金融的危機(jī)乍現(xiàn)，艱難確實(shí)有，但是轉(zhuǎn)身過后，又是超過萬(wàn)億想象空間的廣闊天地，危機(jī)之中，找準(zhǔn)機(jī)會(huì)，踏對(duì)步伐，才可以走出來。