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上周，由投資人問理財(cái)師，低息的平臺(tái)是否就意味著安全？對(duì)此，多賺理財(cái)師認(rèn)為，低息的平臺(tái)當(dāng)然并不意味著就安全，決定平臺(tái)是否安全，還是得看平臺(tái)的資產(chǎn)情況，也就是說主要看平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式。

投資人之所以有這個(gè)疑問，主要是一些有背景，知名度高的平臺(tái)往往給的利息就很低，所以這就給投資人造成一種錯(cuò)覺，以為利息低的平臺(tái)就安全。而事實(shí)上，我們分析平臺(tái)是否安全，主要看平臺(tái)主要做什么業(yè)務(wù)。

多賺理財(cái)師認(rèn)為，如果按業(yè)務(wù)類型本身的風(fēng)險(xiǎn)來看，風(fēng)險(xiǎn)大小依次是企業(yè)貸、信用貸、房屋抵押貸、汽車抵押貸，當(dāng)然我們假設(shè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)規(guī)范，且沒有道德風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上。

企業(yè)貸放出去的利息本來就很低，一般在15%以下，因?yàn)樵俑叩娜谫Y成本，一般企業(yè)都是無法承受的。然而，即便如此，企業(yè)貸款額風(fēng)險(xiǎn)依然很大。這種情況下，平臺(tái)一般會(huì)引入擔(dān)保公司，這樣子企業(yè)的融資成本進(jìn)一步增加，或者減少給投資人的利息，一般企業(yè)給到投資人的利息在9%-14%之間。

首先借款企業(yè)首先會(huì)找融資成本更低銀行貸款，退而求其次才會(huì)找P2P平臺(tái)尋求貸款，當(dāng)然不排除有的企業(yè)是為了快速申請(qǐng)貸款，但也說明企業(yè)的資金流動(dòng)性差，這樣的企業(yè)還款能力能有多強(qiáng)？

其次，企業(yè)貸的借款額度大，導(dǎo)致平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)聚集度高，一個(gè)大的項(xiàng)目逾期，就可能導(dǎo)致平臺(tái)的資金斷裂，在整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的情況下，做企業(yè)貸的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)最大。

2）信用貸有著小額分散的優(yōu)勢(shì)，但是其往往壞賬率也比較高，主要是從平臺(tái)借小額的人還款能力本身就不強(qiáng)，因?yàn)樾庞煤玫娜送ㄟ^朋友，或者信用卡等方式就能完成借款，而從平臺(tái)借款的人信用可能真的不太好。所以平臺(tái)放出去40%左右，而給到投資人的一般在12%-15%之間，也只有這樣才能保證平臺(tái)的收支平衡。

3）車房抵押貸的放出去的利率約在15%-30%之間，由于平臺(tái)的出現(xiàn)壞賬有抵押物，所以大部分的利息都可以給投資人，所以做車房貸的平臺(tái)給投資人的利率反而挺高，一般都在13%-18%之間。

如果平臺(tái)對(duì)抵押物的估值準(zhǔn)確，且按照一定的授信比例，完成相關(guān)抵押登記手續(xù)。如果借款人出現(xiàn)違約的時(shí)候，平臺(tái)就能依法處置抵押物，只要抵押物變現(xiàn)，投資人的資金就能收回。

也就是說，車房抵押貸的風(fēng)險(xiǎn)小給到投資人的利息反而最高，其次是信用貸，再次就是企業(yè)貸。目前國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)給投資人的利息普遍都不高，但反而其風(fēng)險(xiǎn)是最大的。

當(dāng)然，這都是理想情況下的情況，不排除一些有背景的平臺(tái)，因?yàn)橥顿Y人很多，所以即便它是做車貸的，給到投資人利息也很低。而一些沒有背景的平臺(tái)，不管是做什么業(yè)務(wù)，給到投資人的利息都很高，閉著眼睛都能想象的到這樣的平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)有多大。

總之，多賺理財(cái)師認(rèn)為，低息的平臺(tái)絕不意味著安全。當(dāng)然，高息的平臺(tái)從來都需謹(jǐn)慎。