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一、

時(shí)間過的真快，一晃眼，京東金融已經(jīng)兩歲了。

兩年的時(shí)間里，京東金融已把那些互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)者，遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。毫無疑問，這一切都要?dú)w功于劉強(qiáng)東的進(jìn)階與疾行。

然后，高速疾行的飆車，總是那么令人不安。無論是電影中保羅沃克還是現(xiàn)實(shí)中的舒馬赫，一個(gè)死一個(gè)殘，結(jié)局總是令人唏噓不已。

言歸正傳，京東金融的命門才是我想寫的地方。

二、

最近的京東金融，動(dòng)作頗多。

√、白條“搞獨(dú)立”，將不局限于京東

√、推出現(xiàn)金貸——金條

√、推出小白卡，服務(wù)于跨境信用卡

而這一切的推出，只用了一周，業(yè)務(wù)之急躁，與那十六七歲的追求愛情高中生一樣，毛手毛腳而又急急躁躁。

得益于電商形態(tài)，京東開始做金融，發(fā)展很快。即便去年激進(jìn)推出的眾籌業(yè)務(wù)，卯足勁，提高和螞蟻金服的區(qū)分度；現(xiàn)在看來，卻是受到了業(yè)務(wù)本身的瓶頸。

今年，依舊難尋守城和保守的影子，看到的是高速疾行軍。而京東連續(xù)推出的各項(xiàng)業(yè)務(wù)后，似乎朝著“混合性零售互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”的方向發(fā)展。

然而，其實(shí)是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)。

三、

10年前，京東是一家電商公司；10—14年，京東是一家快遞公司；而以后的趨勢，則是一家金融公司。

對比國內(nèi)外相似的公司，螞蟻金服脫胎于淘寶和天貓，后期奔著馬云的DT時(shí)代，成為大數(shù)據(jù)這類基礎(chǔ)資源的公司。（大數(shù)據(jù)之于DT時(shí)代，類似于工業(yè)時(shí)代的水電煤，信息時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)）

因而，螞蟻有著清晰的戰(zhàn)略前景思路。

國外的亞馬遜，同樣是電商起家。但大家看到的是AWS強(qiáng)勁的表現(xiàn)、kindle電子閱讀、相關(guān)智能硬件，因此在貝佐斯領(lǐng)導(dǎo)下，amazon其實(shí)是一家科技公司，和谷歌一樣，有著各種各樣的“新玩具”和“黑科技”。

京東則披著電商的金融公司，亦或者互聯(lián)網(wǎng)金融公司的外衣，享受著中國消費(fèi)升級(jí)的紅利，然而紅利就那么五年或者十年（和阿里電商業(yè)務(wù)一樣），零售帶來的金融業(yè)務(wù)，終究有限。即便是擴(kuò)大范圍，其本質(zhì)依然是傳統(tǒng)行業(yè)的衍變而已，本質(zhì)沒變。

從劉強(qiáng)東創(chuàng)業(yè)開始，他就一直是一種轉(zhuǎn)型+追趕者的姿態(tài)，而且很用功很努力，故事也非常勵(lì)志；但是短板很明顯，戰(zhàn)略眼光確實(shí)差一截。

就像學(xué)生時(shí)代同學(xué)，總有這么一類看著勢頭強(qiáng)勁，學(xué)習(xí)刻苦但終究坐不上頭把交椅的學(xué)生。

在劉強(qiáng)東和京東的身上，這樣的氣息非常明顯。（當(dāng)然，相比大部分企業(yè)，京東金融還是非常不錯(cuò)）

因而，京東金融的最重要命門，就在于京東戰(zhàn)略和定位

，它也受限于此，即便突破這層防線，我看到的也無非是類似ebay衍生出來的PayPal而已。

滿足不了想象力，其實(shí)京東市值就反映了公的司情況——出類拔萃卻霸主難成。

四、

去年下半年，京東金融某一業(yè)務(wù)，被很多銀行暫停了銀行卡。

這也是當(dāng)下很多創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所面臨的問題。如果一般情況下，我會(huì)一筆帶過。然而京東金融的疾行，卻讓人不敢一筆帶過。

相比于陸金所的保守（這種保守，很大程度源自傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于平安”眼紅”，有一個(gè)英文單詞peer pressure，意思是“同擠效應(yīng)”，很恰當(dāng)?shù)谋磉_(dá)了這個(gè)意思）、螞蟻金服的閑庭自信、企鵝廠的掉隊(duì)狂追以及樂視金融的夸張?zhí)摯螅〇|金融，確實(shí)磕磕絆絆。

大政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)上身，畢竟前面有螞蟻金服這樣的大象扛著；但是這些合作者，以“監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)“為借口的磕絆，卻從來不會(huì)停止。

例如，金條業(yè)務(wù)，涉及“套現(xiàn)”相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問題；小白卡，就必須依托于光大銀行，存在央行“禁止互聯(lián)網(wǎng)信用卡”的天條問題。

類似的問題很多，畢竟在河邊行走。因此，疾行的京東金融，面臨的第二個(gè)命門是如何協(xié)調(diào)好利益相關(guān)者及相關(guān)的“政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)”。

五、

回到業(yè)務(wù)本身，縱觀京東金融，我們發(fā)現(xiàn)最大的問題，是各個(gè)業(yè)務(wù)發(fā)展，過于均衡。

螞蟻金服的明星是支付寶，企鵝廠以微信支付為佼佼者，平安有陸金所這塊頂級(jí)P2P招牌，而京東金融，即便去年有聲勢浩大的“京東眾籌學(xué)院”，也受限于社會(huì)客觀因素，發(fā)展實(shí)為一般。

別家身上，亮點(diǎn)頻頻閃光；而在京東金融身上，好聽點(diǎn)叫“業(yè)務(wù)均衡”；難聽點(diǎn)就是“平”與“庸”，核心競爭力，并不突出。

其實(shí)，這也和京東金融的“綜合性零售互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)”定位，息息相關(guān)。

什么都做，注定什么都平庸。

很多時(shí)候，業(yè)務(wù)線的盲目擴(kuò)張與混亂都表明，沒有明確的清晰的戰(zhàn)略。命門三就是過于“平庸”的業(yè)務(wù)線。

六、

除此之外，我一直比較關(guān)注微信支付，會(huì)給京東金融帶來的隱憂。

由于微信這個(gè)超級(jí)APP，在京東購買東西時(shí)，有多少是通過微信支付進(jìn)行的？目前這方面數(shù)據(jù)，披露有限。

自己平時(shí)網(wǎng)購時(shí)，也注意到在支付環(huán)節(jié)，微信支付往往都排著后頭。最先都是京東自家的相關(guān)自己支付方式，當(dāng)然也用各種方式大力推行”京東支付“，但這方面的經(jīng)營數(shù)據(jù)，無法獲知。

因此，命門四就是在微信支付陰影下，京東支付包括京東金融，該如何擺脫這一層的影響。

畢竟現(xiàn)在不能像當(dāng)年任性”砍掉支付寶“，畢竟企鵝廠是京東大股東。

七、

最后的問題，當(dāng)然就是個(gè)人的體驗(yàn)。

京東金融的相關(guān)客戶體驗(yàn)，太爛了。弄個(gè)賬號(hào)，開個(gè)學(xué)生白條，太麻煩了。填寫這，填寫那，最后果斷不用了。

昨天還專門在群里和朋友們討論了一下，要進(jìn)行京東相關(guān)的”金條業(yè)務(wù)“，都必須是白條客戶。

自己設(shè)置門檻（可能風(fēng)控問題），也屏蔽了不少客戶。

客戶體驗(yàn)的是一個(gè)緩慢爆發(fā)的大問題。麻煩瑣碎的背后，其實(shí)就是京東金融數(shù)據(jù)的缺失。究其本質(zhì)，就是掌握客戶信息太少，大數(shù)據(jù)算法差勁。我們假設(shè)，一個(gè)銀行貸款客戶，熟知客戶的各種資料，即便貸款者不用提交資料，相關(guān)大數(shù)據(jù)會(huì)很快告訴相關(guān)操作者的風(fēng)險(xiǎn)怎么樣。

由于數(shù)據(jù)缺乏，因此設(shè)置了這么繁瑣程序，輸入各種資料，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

客戶體驗(yàn)缺失的背后，傳達(dá)出京東金融數(shù)據(jù)，樣本不足的信息，必須借助其額外的程序，降低風(fēng)險(xiǎn)，而這又加大了與客戶體驗(yàn)的矛盾。

這個(gè)命門，需要時(shí)間去解決。（我就納悶，為什么我從10年開始，一直就是京東的忠實(shí)消費(fèi)者，京東對我的信息，應(yīng)該積累了很多，但我還是需要輸入各種資料，仿佛我是第一次用京東，擔(dān)心我是“惡意貸款者”嗎？）

八、

當(dāng)然，能夠被人分析的的平臺(tái)，都是很不錯(cuò)的。這篇稿子，算是給京東金融雞蛋里挑一下骨頭。

看到了疾行的京東，但更希望看到遠(yuǎn)行的京東。懷有畏懼之心，進(jìn)階的京東金融才能行得更遠(yuǎn)。

作者 秋源俊二 微信公眾號(hào) QYJEQYJE