花唄套現：互聯網深海區的隱秘生意金融
文 / 默爾索
真實的互聯網世界，遠比我們從媒體中看到的更加廣大。在絕大多數人的視野之外，中文互聯網世界存在著諸多隱秘，如同海洋中的深海區一樣未知。只不過，在這個世界中區分層級的指標并不是溫度與鹽度，而是金錢與法律。本文提到的花唄套現，只是互聯網深海區的一個剪影。
隱秘而暴利的生意
「老板在嗎？不好意思，我剛剛不小心拍錯了，這個學習卡我不想買了，可以幫我退款嗎？」
「可以的，親。」
「麻煩你把款退到我的支付寶吧，我這邊馬上確認收貨。」
「好的。您的訂單號是xxx，確定是這單不要了對吧？」
「是的。」
「好的親，那扣除費用，退還您900元，對嗎？」
「對的，我的支付寶賬號是xxx。」
「好的請稍等，馬上給您安排退款。」
上面這段看似平常的淘寶交易對話，其實一度是淘寶官方重點防范的對象。
在這樣的對話模型中，很可能隱藏著一個要從花唄套現的買家，和一個提供套現服務的賣家。他們通過學習卡、會員卡這樣的虛擬商品進行交易，買家用螞蟻花唄付款，然后雙方配合，將早已演練好的對話模型在阿里旺旺中復制粘貼一番——這是為了向淘寶官方留下證據，證明整個交易是雙方協商的結果，以避免糾紛。
演完這出戲，賣家會如約給買家的支付寶匯款，對話中所談到的「扣除費用」，其實就是套現收取的手續費。一般來說，花唄套現千元以上，手續費是10%。上述對話中買家確認退款900元，說明他剛剛用花唄消費了1000元，并向賣家支付了100元的手續費。
從本質上看，花唄套現和傳統的信用卡套現并無二致，都是用虛假的交易將信用消費中不可提現的額度轉換為現金。但是，由于交易環境的純網絡化，花唄套現展現出一些與眾不同的新特征。
從業者自己建設網站，做SEO提高搜索排名，做微信公眾號，找媒體發軟文，找QQ群做推廣，時不時還需要應對黑客和職業騙子。整體來看，他們被迫需要掌握更多的技能，而與此相對，這個行業也比過去更加暴利。
在這個既傳統又新興的行當里，年收入在六位數以上的只是及格，成規模的套現團隊，日流水就可以達到千萬。
京東白條，套現的練兵場
螞蟻花唄于2014年底開始公測，在2015年4月正式上線。作為螞蟻金服推出的消費信貸產品，花唄可以理解為是一張用于網絡購物的虛擬信用卡，用戶通過積累信用，可以不斷提升消費額度，先購物，后付款。2015年雙十一，有6048萬筆交易是用花唄支付完成，滲透率達到了支付寶整體交易的8.5%。
最早的一批花唄套現從業者，在花唄開始公測的階段就已經下海。他們這份敏銳的嗅覺，大多來自于京東白條套現的實操經驗。京東白條比花唄早上線大約10個月，這10個月的時間，是早期套現團隊的練兵期。
在京東套現并不是一樁好做的生意。京東的商品多數是京東自營，所以套現的交易是真實產生的，套現成本也因此變得很高。通常的流程是，客戶用京東白條購買商品，收貨地址由套現團隊提供，套現團隊確認收貨之后，扣除手續費完成轉賬。
這種交易模式有諸多不便。首先，交易時間很長，因為有1-2天的物流運輸時間。另外，交易完成后，商品還壓在套現團隊手中，他們必須再通過渠道將商品二次銷售，能不能將二手商品賣出高價，決定了他們的收益。
正因為這種商業模型對二次銷售的渠道要求很高，京東白條套現的手續費也遠高于花唄套現。正常情況下，京東白條套現的手續費在15%-20%之間。
此外，京東白條套現還有一個弱點，那就是站在客戶角度看，他們受騙機率更高。如果商家收貨后就此消失，他們幾乎無法維權，所以京東白條的套現生意一直不溫不火。
后來，有人將淘寶的交易擔保引入到京東白條套現中，在一定程度上改善了交易雙方的信任問題。
最常見的方法是，客戶在京東購物，產生物流編號，馬上到淘寶旗下的二手交易平臺閑魚發布二手商品，正常標價、寫上物流編號。套現團隊在第一時間拍下商品，等貨到后，在閑魚上確認收貨，完成交易。
這種方式巧妙地讓淘寶成為了套現交易的第三方擔保，而京東與阿里這兩家勢如水火的企業，也用這樣的方式在互聯網深海區握手言和。
花唄，打開新世界的大門
面對繁瑣的京東白條套現，花唄的出現打開了新世界的大門。
淘寶人人可以開店，換而言之，每個人在理論上都可以開一個店鋪進行花唄套現，而且淘寶可以銷售不產生物流的虛擬商品，交易幾乎實時完成，這也就不再要求從業者有二次銷售的渠道能力。套現的從業門檻在瞬間降到了最低，市場也紅火起來。
迄今為止，花唄套現發展了約一年多的時間，但無論是手續費還是交易模型，都已經完成了數次的迭代。
最初，花唄套現的手續費只有4%，而經過幾次洗牌，現在的手續費穩定在10%-15%之間。
至于交易模型，最初的形態是雙方QQ溝通，淘寶拍下商品，賣家扣除手續費打款，買家確認收貨。這個模式雖然高效，但漏洞百出，賣家可能會遭遇職業騙子的敲詐，買家的財產安全也很難被保證。因而時至今日，更常見的模式是商品正常交易，用戶在收貨之后申請退貨退款，整個流程在淘寶官方的全程監控中完成，如此，交易的安全性大大提高了。
淘寶并非對花唄套現的行為毫無作為。2015年7月，日益猖獗的花唄套現迫使淘寶進行了一次大洗牌。淘寶開始限制假聊天的對話模型，并查封了一大批退換貨頻率極高的可疑店鋪。「黑色七月」引發的后果是，套現的風險和難度都有所增加，市場供不應求。套現的手續費因此暴漲，最高一度達到20%，但套現行為并沒有因此杜絕。
文字的假聊被封鎖之后，買賣雙方改為用圖片進行交流，后來，日益演變到了退貨退款的模式。為了降低退換貨在整體交易中所占的比例，套現團隊可以偽造大量的真實交易進行沖抵，平臺方很難識別。
此時，花唄套現已經基本結束了各自為戰的野蠻生長期，逐漸走向團隊化經營。銷售、推廣、中介、客服、店鋪運營以及資本提供方的職能逐漸清晰，步步形成鏈條。
兩股勢力：黑客與職業騙子
除了平臺的監管之外，還有一些外力迫使花唄套現團隊不斷聚攏。
第一股勢力是黑客。相比于套現團隊，黑客的技術優勢幾近碾壓。黑客會黑掉搜索排名更靠前的花唄套現網站，以此索取一筆費用。另外還有一些時候，黑客是受同行指使而來，解封網站的條件是要在網站留下指定的QQ賬號，借雞生蛋，強制性地進行合作。
這種攻擊造成的后果，輕則損失數日業務，重則網站直接掉出搜索結果前排，因此，為了建立更強大的技術壁壘，花唄套現從業者不得不團結起來。
第二股勢力是職業騙子。影響花唄套現的騙子有兩類，一類面向消費者，偽裝自己可以進行套現服務，在用戶付款后人間蒸發；另一類騙子直接面向套現團隊，他們偽裝成消費者，在套現后以投訴店鋪相威脅進行敲詐。
這兩類騙子在攪亂套現市場的同時，其實令行業走向了某種意義上的規范化，為了維持本就很可憐的信任度和自我安全，套現團隊必須想出更多辦法，這就促使他們不斷變化。
寄生經濟樣本
就在2015年7月淘寶集中打擊套現活動的時候，還發生了一件深入影響套現行業的事件，那就是花唄在這時走出了阿里系的圍墻，逐步接入了大眾點評、唯品會、聚美優品等40多家電商平臺。
自此，螞蟻花唄成為了既有肥沃的自留地，同時又支持跨平臺消費的多面體。而花唄套現就如同吸附在大魚身下的小魚，隨著花唄漂洋過海，進入了更廣闊的天地。
團購、消費券，每一樣支持花唄支付的商品都可以進行套現。如果說早期的花唄套現，只是被折下來插入水中的鮮花，那現在的它，已經長出了茂盛的根系，在泥土中越扎越深了。
花唄套現在筆者看來，是一個典型的寄生經濟樣本。他們依附于龐大的互聯網消費金融產業，隨著后者的發展而發展。與此同時，他們也會產生一股反作用力，作用于平臺。一個不得不承認的事實是，花唄的產品普及過程中，套現團隊的推廣是一股不容忽視的力量，他們用互聯網深海區的方式，滲透到官方營銷活動所不能到達的地方，挖掘了一批可觀的用戶。
花唄套現，究竟是不是一種惡？
討論花唄套現，很考驗是非觀。因為從利害的角度考量，它的危害很不明顯。被套現的錢終究是會由用戶還給平臺的，平臺在經濟上似乎并未受損；更何況，螞蟻金服是一個估值600億美元的龐然大物，從它手中攫取一點利益，偶爾挑戰一下它的規則，人們說不定會有惡作劇般的快感。
就好像一些花唄套現從業者認為的那樣，他們自認為自己并沒有什么過錯，只是一種服務的提供者，「至少比詐騙強得多吧。」
可是，我寫到這里想到日本作家宮部美雪在90年代初寫過一部推理小說，名為《火車》。這個題目指的并非普通意義上的火車，而是佛教傳說中載著惡人前往地獄的火焰之車。
小說中，女主人公新城喬子就是因為最起碼的信用問題，最終負債變成一個天文數字，不得不冒用他人身份終生逃亡。雖是小說，但它展現了信用消費提現到極致的狀態，那就是人會面對整個國家機器的追捕，這幾乎可以把每一個人逼上絕路。而如果提現行為在整個社會中蔚然成風，那么經濟泡沫就會越鼓越大，泡沫炸裂的那一刻，濺傷的會是所有人。
于小于大，這都很值得警惕。
文/默爾索，獨立互聯網批評人 微信公眾號「默爾索」
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