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我想講的題目是新金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，大體上談三點(diǎn)。

銀行現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)，這一段大家現(xiàn)在都玩手機(jī)，玩來(lái)玩去，把這個(gè)概念弄得很響。我個(gè)人認(rèn)為它還是很有限的，真正對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，面臨的挑戰(zhàn)不單單是它，更有沖擊力的可能是：

①金融脫媒。因?yàn)榻鹑诿撁綄?shí)際上現(xiàn)在討論很多就是影子銀行，包括各種各樣的像信托計(jì)劃這些東西的出現(xiàn)，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了很大的沖擊。因?yàn)殂y行原來(lái)固有的客戶(hù)通過(guò)資本市場(chǎng)、通過(guò)其他的PE，運(yùn)用新的融資方式和手段去解決問(wèn)題，而不再靠傳統(tǒng)的貸款。這個(gè)沖擊是非常之大的。

②互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就是以馬云和馬化騰為代表的新的企業(yè)，創(chuàng)造一個(gè)新的平臺(tái)，然后運(yùn)用一種新的解決方案來(lái)對(duì)一些零售市場(chǎng)耕耘。原來(lái)的中國(guó)商業(yè)銀行在這個(gè)市場(chǎng)做得非常不好，所以他在這個(gè)市場(chǎng)有所作為，這就給銀行帶來(lái)一定的影響，大家說(shuō)得比較多，但實(shí)際上影響也沒(méi)有像大家想象的那么大。所以我說(shuō)對(duì)傳統(tǒng)銀行挑戰(zhàn)、對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，首先是利率市場(chǎng)化，這個(gè)會(huì)帶來(lái)很大的影響，再一個(gè)是金融脫媒，最后才是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)創(chuàng)造的金融方式方法、解決方案給銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融能否取代傳統(tǒng)金融，這是大家比較關(guān)心的。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融我覺(jué)得它是一種方式和方法，我深信互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取代不了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。剛才吳院長(zhǎng)也講這個(gè)事情，我深信互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可能代替?zhèn)鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行。

現(xiàn)在把這個(gè)概念完全對(duì)立起來(lái)，說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是改變的力量，要把傳統(tǒng)銀行消滅掉，然后都成為互聯(lián)網(wǎng)銀行，這個(gè)東西我覺(jué)得也是有一點(diǎn)夸張。我覺(jué)得這個(gè)不會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。最主要的是有幾個(gè)方面能說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。

第一，它其實(shí)是原來(lái)商業(yè)銀行沒(méi)做好而忽略掉的一個(gè)市場(chǎng)，這一點(diǎn)我覺(jué)得商業(yè)銀行也不要為這個(gè)市場(chǎng)而感到困惑，而感到壓力，就讓給他們?nèi)プ鲞@個(gè)市場(chǎng)。第二，整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)的金融需求非常之大，銀行有它強(qiáng)大的專(zhuān)業(yè)能力，最主要的強(qiáng)大的風(fēng)控力量和團(tuán)隊(duì)，它的產(chǎn)品的制造團(tuán)隊(duì)和強(qiáng)大的客戶(hù)基礎(chǔ)和客戶(hù)市場(chǎng)。所以，攫奪在這樣一種狀態(tài)下，銀行不要非要在這個(gè)事情上跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吵來(lái)吵去，根據(jù)你自身的特點(diǎn)去做新的市場(chǎng)，因?yàn)橛泻芏嘈碌男枨?。所以說(shuō)，我覺(jué)得這個(gè)事情讓他們?nèi)プ觯锌赡軙?huì)做得更好。

當(dāng)然，在政策制度方面，中央應(yīng)該給他配套相應(yīng)的政策，讓他們?nèi)グ言瓉?lái)銀行沒(méi)有做好的市場(chǎng)更好的做起來(lái)，更健康的成長(zhǎng)和發(fā)展，這個(gè)意義還是比較大的。

互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行一定要走融合這樣一條道路，不能說(shuō)誰(shuí)滅掉誰(shuí)，誰(shuí)吃掉誰(shuí)，現(xiàn)在好像把這兩個(gè)東西對(duì)立起來(lái)，一說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融然后就說(shuō)要消滅銀行，傳統(tǒng)銀行最后的困頓時(shí)代，我覺(jué)得不要對(duì)立起來(lái)，而是相輔相成的，互聯(lián)網(wǎng)金融是虛的，銀行是實(shí)的，虛實(shí)結(jié)合，才能做得很好。比如說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起的時(shí)候，民生銀行做小區(qū)金融，即在小區(qū)內(nèi)打造一個(gè)平臺(tái)，因?yàn)槲沂冀K相信無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)未來(lái)怎么發(fā)達(dá)，但是人與人之間、面與面之間的交流，永遠(yuǎn)是一種最好的交流方式。所以你看互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做虛的時(shí)候，做得非常好的時(shí)候，民生銀行就是做實(shí)，我們想用3-5年的時(shí)間打造出一萬(wàn)個(gè)平臺(tái)，面對(duì)面的和客戶(hù)進(jìn)行這方面的交流，這叫實(shí)。這是第一點(diǎn)。

所以那塊市場(chǎng)你可以放棄，你再尋找一個(gè)新的市場(chǎng)，更完美的市場(chǎng)，而不是互相之間的殘殺。所以，基于這種情況，我覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行不是對(duì)立的，不是誰(shuí)吃掉誰(shuí)的，而是相互融合，虛實(shí)結(jié)合，共同成長(zhǎng)，這一點(diǎn)非常重要。這是我想談的第二點(diǎn)。

銀行未來(lái)發(fā)展前景非常廣闊，市場(chǎng)非常大。比如歐美這些國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)搞得比我們還早，但是他們現(xiàn)在有些方面跟我們有差距，有些落后。但是，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行仍然還健在，并且活得都還不錯(cuò)，這是從西方國(guó)家也能看到這些問(wèn)題。所以，在討論這些問(wèn)題的時(shí)候，我覺(jué)得第一不要讓這兩個(gè)事情敵對(duì)起來(lái)，大家一談就是誰(shuí)吃掉誰(shuí)，這是不可能的。第二，是相互融合的。第三，從國(guó)外整個(gè)金融發(fā)展業(yè)態(tài)看，現(xiàn)在在西方、在歐美這些銀行都在健在，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也沒(méi)有打敗商業(yè)銀行，這些商業(yè)銀行都還存在，都是一種重要的金融服務(wù)形式。

我覺(jué)得商業(yè)銀行一定會(huì)隨著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)，比如說(shuō)固網(wǎng)金融和移動(dòng)金融的發(fā)展，然后加速改變自己，這一點(diǎn)已經(jīng)得到了證明。比如現(xiàn)在各家商業(yè)銀行都加大科技投入，加大轉(zhuǎn)變，加大改變自己，像我們民生銀行移動(dòng)金融這方面，我們起步得是比較晚的，但是去年有三家銀行改易，突破一萬(wàn)億，民生銀行是其中之一。今年上半年，前幾個(gè)月我們整個(gè)移動(dòng)交易已經(jīng)突破一萬(wàn)億，商業(yè)銀行會(huì)加大力度改變自己，迎頭趕上。

所以說(shuō)，我覺(jué)得現(xiàn)代金融的發(fā)展，需要各種各樣的力量，各種各樣力量的存在都是非常正常的。所以說(shuō)，面對(duì)出現(xiàn)一些新的東西，大家不要大驚小怪。另外，大家也不要為這些事情感覺(jué)到你生活會(huì)有多少改變。所以，我覺(jué)得無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是銀行，應(yīng)該攜起手來(lái)，共同創(chuàng)造我們中國(guó)銀行金融的新時(shí)代，為我們國(guó)家的快速發(fā)展、高速發(fā)展貢獻(xiàn)我們自己的力量。