日本為什么沒有支付寶？馬云的回答很心酸！金融
中國各種第三方支付軟件搶用戶都快搶瘋了，日本消費者為什么還在用現(xiàn)金付飯錢?
過完年回到日本，我默默收起了在國內(nèi)時那種“只帶手機(jī)就可以出門”的自信。畢竟，“現(xiàn)金”這種古老的支付方式仍然占據(jù)著日本個人消費支付手段的首位。
中國流行的那些新支付方式切中了你線上線下各種支付場景的需求，方便簡單，為你把關(guān)信用，在過去的幾年間，你已成為這些品牌的重度用戶。
但在日本，情況倒是蠻有趣。日本并不是沒有技術(shù)，索尼是最早的近場通信技術(shù)研發(fā)商之一，但是搭載這項技術(shù)的終端消費產(chǎn)品——手機(jī)，卻并沒有因此而開拓出更大的市場。另外，雖說日本也是個擁有LINE這種主流通訊軟件的市場，但掃碼支付并沒形成中國這種熱潮。
原因到底在哪兒?
1. 銀行是最大的阻力
談起這個話題，馬云的回答也是很心酸很無奈。
看看日本的銀行服務(wù)
支付寶一類的在日本無法生存，原因竟然是沒有生存空間。
第一，日本超強(qiáng)的信用環(huán)境和信用卡服務(wù)，讓日本人用信用卡在網(wǎng)上付款很輕松。比如日本亞馬遜，用戶的信用卡信息都可以直接存儲網(wǎng)絡(luò)端，支付時根本不用輸入密碼。而用戶也不用擔(dān)心，因為被盜刷的話“賠償無上限”!!!
第二，信用卡與電子貨幣聯(lián)用，有點像國內(nèi)的公交一卡通。不同的是，有了這張卡，在日本，從地鐵、新干線、機(jī)票、吃飯、購物，生活中所有地方基本都能用。在國內(nèi)，一卡通想接銀行?想得美。下圖是日本可以用到聯(lián)名電子貨幣的地方，可以感受一下。
看看國內(nèi)的銀行服務(wù)
在國內(nèi)支付寶為啥能發(fā)展的這么好?馬云與招商銀行(600036)原行長馬蔚華對話時講的很清楚，“ 銀行沒辦好的事，我們替銀行辦好”。
可是銀行自己服務(wù)不行，還限制支付寶們發(fā)展，態(tài)度能這么橫的，非銀行莫屬。信用卡被盜刷?是用戶責(zé)任;手續(xù)費貴?是用戶不懂;服務(wù)差?是用戶太挑剔。
用戶：我不用你，用支付寶行不行?
銀行：不行，我把支付寶封殺。
國內(nèi)用戶真的只能哭了
另外，在日本，傳統(tǒng)賬戶間的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費仍是它們重要而穩(wěn)定的收入來源之一。網(wǎng)購大多使用信用卡結(jié)算，甚至?xí)霈F(xiàn)“銀行轉(zhuǎn)賬”這種我們購物時已經(jīng)很少使用的結(jié)算方式，卻很少有網(wǎng)站開放借記卡或儲蓄賬戶通道。即便是LINE的支付服務(wù)LINE Pay，由于仍然沒法關(guān)聯(lián)任何一家銀行的借記卡，目前也只能通過充值與信用卡關(guān)聯(lián)扣款的方式支付，這直接影響了用戶數(shù)量。
在中國，無論是微信支付還是支付寶，甚至Apple Pay，都允許用戶關(guān)聯(lián)借記卡與信用卡。截至2015年6月，借記卡數(shù)量已經(jīng)是信用卡的10倍以上，這個數(shù)字也同時意味著，中國的第三方支付擁有更多用戶。
無法與借記卡關(guān)聯(lián)也會影響消費體驗。對于那些沒有信用卡的用戶來說，購買行為必須經(jīng)過“充值”“支付”這兩步才能完成——在這一點上，中國的幾家公司都做到了一步完成。而且，LINE Pay賬戶最多充值10萬日元(約合人民幣5755元)，你沒法購買價格更高的東西。銀行不放開，支付用戶數(shù)太少，LINE Pay的合作商家數(shù)量也提不上去。今年春天開始，LINE才剛剛打算通過發(fā)展線下的掃碼支付服務(wù)增加用戶。
日本并不缺乏擁有大量用戶的公司，最接近早期支付寶的應(yīng)該是雅虎，它的目的是與更多加盟店結(jié)合，讓用戶使用雅虎ID完成支付，但目前這些支付并沒有滲透到線下。
2. 日本人也是相當(dāng)固執(zhí)的
我們再來看用戶需求。日本消費者對隱私與安全性的重視，讓他們難以被說服去使用新的支付方式。從商戶端看，日本的信用卡使用率遠(yuǎn)超借記卡，這一點與中國龐大的借記卡消費階層不同。通過第三方支付，中國消費者可以享受到與使用信用卡一樣的服務(wù)，在一定程度上，他們的信用體系建立在第三方支付端上，這也是讓消費者與商戶都能夠放心的原因之一。而在日本，判斷信用這件事本身已經(jīng)交給銀行，除非手續(xù)費折扣有足夠吸引力，否則他們并不需要多一個支付平臺。
3. 既得利益者難以撼動
與中國公司相比，日本公司更喜歡“順應(yīng)用戶需求”，而非“開拓用戶需求”。這咱順應(yīng)的結(jié)果，就是包括網(wǎng)絡(luò)商城樂天、電信運營商NTT DOCOMO、AEON超市、電車公司JR東日本在內(nèi)的多家大公司，都選擇了“充值預(yù)付卡”模式。
這些預(yù)付卡帶有充值額度限制，同樣使用nfc等技術(shù)——索尼NFC的用武之地其實在這里。它滿足了用戶小額支付更方便的需求，由于與銀行卡分離，也讓用戶覺得更安全。一些公司還將充值預(yù)付卡與積分綁定——日本商家實在太喜歡積分這個商業(yè)模式了，它們似乎堅信，這是保證用戶黏度的有效手段，但糟糕之處也在于此——用戶的錢包里永遠(yuǎn)塞滿了各家的積分卡與預(yù)付卡，卻沒有一家公司愿意并且能夠做到把這些賬戶簡化合并。
這是一種基于手機(jī)端的NFC支付，但你需要購買一個附加設(shè)備。
日本現(xiàn)有的法律法規(guī)，對大公司與銀行這種既得利益者更有利。日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省與金融廳希望能夠有更多金融與技術(shù)創(chuàng)新，但仍處于調(diào)查與聽取意見階段，實際上，創(chuàng)業(yè)公司與外資想要撼動現(xiàn)有版圖很困難。
4. 中國游客才是最最重要的金主
從日本目前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來說，比起疲軟的國內(nèi)消費市場，赴日游客的消費對日本公司的吸引力更大。這時候，海外的新支付方式就成為日本商家更加青睞的合作對象。微信支付與支付寶的用戶爭奪戰(zhàn)，也早已從中國彌漫到了日本。眼下，爆買的中國游客才是最容易兌現(xiàn)的VIP用戶。
【來源：第一財經(jīng)周刊】
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