網聯收編第三方支付 支付格局影響幾何？金融
“11月初，新的網聯平臺建設方案就已向業內通報，新方案體現了公平、兼顧各類機構利益原則。”北京某第三方支付公司高管向《華夏時報》記者確認已經拿到了網聯平臺新方案，正在參與網聯入股建設之中。
新方案否定了此前計劃由兩家支付巨頭(支付寶和財付通)主導建設的思路，由網聯平臺的各參與方自主共建，確保從最初就統一技術標準和業務規則，即確保技術標準是網聯自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線。
除了支付清算協會，央行也將入股，以保證央行對網聯平臺這一重要金融基礎設施的控制權和投票否決權。網聯平臺的股東上限是50家，募股機構在40家左右;股權結構方面，除了央行和協會，其余股東的股份份額最高不會超過10%，以防止網聯平臺被大型支付機構壟斷。
上述高管稱：“后期股權募集與建設參與程度掛鉤，貢獻多的股份多，比較公平。”
而針對外界關心的“占市場份額大頭的支付寶和財付通在未來將扮演什么樣的角色”、網聯平臺會否改變目前的支付格局等問題，一接近支付清算協會的人士和上述高管一致認為，網聯的建設，對兩家巨頭的市場份額應該不會有直接影響，支付業務并不會因網聯對接而改變，只是與下游對接的銀行渠道可能會出現變化，這個主要針對的是通道成本，另外就是對支付訂單的處理速度會有一些影響。
多頭開戶模式的弊端
相比線下支付體系，眼下網絡支付是一個自由的市場，支付機構可以選擇通過銀聯、央行的跨行清算系統等再轉接到銀行，也可以選擇自己直連銀行完成支付，存在部分監管的盲區。
有第三方支付業內人士透露，目前在線支付接近90%都有意規避銀聯，而是采取銀行與第三方直聯，甚至不少第三方支付自己搭建了系統。
中國社會科學院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鶴認為，現有的支付機構通過在銀行多頭開戶實現跨行清算的模式，造成了不少問題。
首先由于各銀行機構業務處理平臺標準和接口標準不一，造成多頭開發、重復建設，資源浪費大，開發和管理難度也大，不利于社會資源的節約和處理效率提高。
“如大多數第三方支付機構都是和銀行分支機構一家一家談的直聯模式，這樣的確造成了極大的資源浪費。”根據上述第三方支付高管觀察，除了支付寶和財付通兩家巨頭，其他的支付機構對接的直聯銀行數量并不是特別多，有的公司也就十幾家直連銀行的通道。這本身也影響了支付業務的發展。
如此，通道少的公司依賴于通道多的公司，如A持牌公司通道業務多，那么B公司就轉接A公司的通道，如此A就從中賺取了一把。甚至讓一些非持牌機構有了開展支付清算業務的可能性，這顯然是違反了央行支付清算要求。
其次，部分支付機構系統安全性及風控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風險保障措施，已經有支付機構因經營不善發生系統性風險或破產倒閉，累及銀行，對金融穩定產生了不利影響。
“第三方與銀行直連，也會帶來一系列安全漏洞問題，存在資金安全、金融詐騙、資金沉淀甚至客戶備用金被挪用風險。”上述支付人士表示，近年來支付違規事件頻出，央行下發了一張又一張罰單，甚至銀聯商務也被拉下水。
不過，盡管風險重重，但監管機構卻監控不到第三方支付平臺上的資金流向，這為賭博、販毒、洗錢等犯罪活動留下了資金騰挪空間。
因此，趙鶴認為，這種清算模式有相對的封閉性，交易處理過程和交易信息透明度低，游離于監管部門的有效監管之外，已經產生監管死角。故而研究、規劃并建設網聯平臺的根本初衷就在于此。
網聯籌建按新方案啟動
2016年4月，央行發布《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》，支付機構開展跨行支付業務必須通過人民銀行跨行清算系統或者具有合法資質的清算機構進行，明確將推動清算機構按照市場化原則共同建設網聯，并向人民銀行申請清算業務牌照。
事實上，網聯成立的目的就是第三方支付公司清算結算業務，并將支付和清算功能徹底分開。此前央行副行長范一飛也透露，網聯平臺的定位是公共屬性、安全性、便利性，鼓勵創新和公平競爭，目的是提高支付機構的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風險可控。
之后市場上一直流傳著支付寶、財付通兩家支付企業將牽頭負責此事，想讓市場化的機構前來牽頭完成，以更好地適應第三方支付市場的需求。
艾瑞咨詢數據顯示，在中國的線上支付市場中，市場份額前三的機構為：支付寶、財付通以及銀聯商務，分別占比50%、20%、11%。
彼時市場有更多聲音稱，如果大型的支付企業成為大股東勢必會獲得更多的話語權，參與規則的制定，又當裁判又當運動員的情況難以避免。
正是由于原方案存在較大爭議，后被否決?！度A夏時報》記者從多家平臺了解到，新的方案充分體現了“共建、共有、共享”的原則，由網聯平臺的各參與方自主共建，確保從最初就統一技術標準和業務規則，即確保技術標準是網聯自己的。該平臺計劃于明年3月31日上線，支付機構將按照有關技術標準門檻分批接入。
按照網聯最新規劃，系統預計在明年3月上線，首期先接入支付寶1%的交易量，2017年底接入70%支付寶、微信支付的交易量。
除了支付清算協會，央行也將入股，以保證央行對網聯平臺這一重要金融基礎設施的控制權和投票否決權。網聯平臺的股東上限是50家，募股機構在40家左右;股權結構方面，除了央行和協會，其余股東的股份份額最高不會超過10%，以防止網聯平臺被大型支付機構壟斷。
針對業內關注的網聯平臺股權結構具體如何設計，接受記者采訪的平臺均表示方案更加傾向于保持“網聯”的公眾性，但是持股比例還是按照“出力大小來分，可以肯定的是在技術上、人力上，無論是螞蟻金服還是財付通，都將領先。”
支付格局影響幾何?
而在市場化上，人們更加關心的是未來網聯、銀行、機構將構建什么樣的商業模式，如何打破現有的直聯模式下的兩方利益結構?
“網聯的出臺，對他們的市場份額應該不會有直接影響，因為他們的業務是不會變的。”上述北京第三方支付公司高管表示，只是下游對接的銀行渠道可能會出現變化，這個主要針對的是通道成本，還有支付訂單的處理速度會有一些影響。
“第三方支付想脫穎而出，還是要靠業務取勝，搭建更多的線上業務場景。”上述高管稱，隨著網購業務的火爆和監管層原則不再新增數量，第三方支付牌照越來越成為互聯網巨頭爭搶的“香餑餑”。
尷尬的是，市場上第三方支付牌照的“殼”資源是有限的。2011年5月至2015年3月間，央行一共發出了8批共計270張支付牌照。減去因違規被撤銷的3張，目前市場上只有267張牌照，牌照成為稀缺資源。
但對于大部分第三方支付企業來說，作為一個支付工具他們卻沒有自己的客戶和消費場景。除了少數的幾個領先者外，大部分支付企業生存環境很艱難，沒有規模很難實現盈利，僅僅是個“殼”資源狀態。
而對于新公司來說，若要進軍支付領域，只能通過收購原持牌公司這一途徑，從而帶動支付牌照交易活動。
8月至今，已有多筆關于支付牌照的并購交易完成，例如恒大集團收購廣西集付通、美的集團收購深圳神州通付、美團收購錢袋寶以及最近的唯品會收購浙江貝付，而上市公司鍵橋通訊日前發布公告稱，該公司擬以現金9.45億元的價格購買上海即富信息技術公司45%的股權。認購完成后，該公司將成為擁有全國性收單業務支付牌照的上海即富的第一大股東。
而隨著傳統企業巨頭、新崛起的互聯網平臺進入支付這一領域，在網聯平臺搭建的“統一接入、公平公正、共有共享”的互聯網支付時代，第三方支付格局競爭將更加激烈。
【來源：華夏時報】
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