汽車金融：13萬新車分期4年要還17萬金融
2017年起， 互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺深受資本市場歡迎。據(jù)統(tǒng)計，截至今年10月，互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺共獲得9起融資。
其中，僅今年10月，易鑫集團向港交所遞交IPO申請；天天拍車宣布獲得C2輪8000萬美元融資；瓜子二手獲得B+輪超1.8億美元融資。
在這些互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺不斷融資同時，諸多二手車電商平臺將“寶”押注在新車市場。瓜子二手車“生出”毛豆新車；大搜車“彈出”彈個車；優(yōu)信二手車推出“優(yōu)信新車一成購”……
不過，柒聞網(wǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些平臺存在利息高，車源少、風(fēng)控松等問題。
首付低、風(fēng)控松
“0到1成首付買新車。”
自2017年9月，Angelababy代言的毛豆新車網(wǎng)廣告出現(xiàn)在樓宇、電梯、地鐵間，“以租代售”模式再次引起了人們的注意。
“對于想要成為‘有車一族’的白領(lǐng)們來說，這句話廣告極具吸引力。”
2017年10月，27歲的白領(lǐng)張強在新車電商平臺成為購車一員。
通過注冊四家汽車電商平臺，張強發(fā)現(xiàn)，包括毛豆新車網(wǎng)、彈個車在內(nèi)的平臺主要是通過“低首付”方式吸引消費者在平臺購車。
毛豆新車網(wǎng)官網(wǎng)顯示，在平臺上購買新車，第一年為首付加上12期月供，在第一年中，車輛及牌照所有權(quán)歸平臺所有。若一年后，用戶決定購買話，通過全款購車或分期購車（36期），來購買車輛所有權(quán)。
柒聞網(wǎng)注意到，一般用戶在毛豆新車網(wǎng)輸入個人信息，及銀行卡等后，隨即獲得預(yù)審額度。據(jù)張強提供預(yù)審短信顯示，其最高可貸12.6萬。
毛豆新車網(wǎng)銷售人員指出，信貸復(fù)審一般只需要提交銀行流水以及有效駕駛證，無須提交央行的征信報告，至于預(yù)審額度只是代表用戶具有貸款資質(zhì)，具體貸款金額以及首付金額還需要根據(jù)銀行流水來判斷。另外，彈個車APP顯示，購車用戶僅需要提供有效駕駛證。
北京某汽車金融平臺負(fù)責(zé)人表示，與傳統(tǒng)銀行、虛擬資產(chǎn)相比，因有實物存在且車市一款相對保值產(chǎn)品，所以汽車金融平臺在風(fēng)控上較為寬松。不過，一些平臺也有大數(shù)據(jù)支持，比如彈個車背后有阿里提供數(shù)據(jù)，可有效了解用戶日常消費行為。
據(jù)悉，今年11月8日，中國人民銀行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》。在風(fēng)險管控方面，通知指出，貸款人應(yīng)建立借款人信用評級系統(tǒng)，審慎使用外部信用評級，通過內(nèi)外評級結(jié)合，確定借款人的信用級別 。
買車還需“吃土”
“事實上，這些新車電商平臺看似幫助我們減輕負(fù)擔(dān)，但細(xì)算下來，其實并不劃算。”張強稱。
以大眾寶來•自動舒適型為例，首付一成為例，在毛豆新車網(wǎng)與彈個車平臺上，此款車的指導(dǎo)價均為13.18萬。
柒聞網(wǎng)了解到，在彈個車上，如果用戶在使用了一年后，且車輛無重大事故，行駛里程數(shù)不超過2萬公里，可申請退車，不過“首付+12期”資金（彈個車4.79萬）將歸平臺所有，相當(dāng)于用戶以買的形式在平臺上租為期一年的車。
而毛豆新車網(wǎng)則不允許退車，需在一年后一次性交清尾款后，先將車過戶到自己名下，再在瓜子二手車上進行出售。
在這種情況下，新車電商平臺仍掌握車的所有權(quán)。“在用戶歸還車后，平臺會將其掛在二手車平臺再度出售。汽車電商平臺打通了新車和二手車的交易鏈條。”前述汽車金融平臺負(fù)責(zé)人表示，通過新車銷售進入到汽車金融領(lǐng)域，這種商業(yè)模式不難盈利。
如果平臺用戶一年后決定要車所有權(quán)，那么大部分人會采用36期分期付款。張強指出，一般采用以租代售的方式購車，到了第二年是很難拿出10萬余元付清車的尾款。
柒聞網(wǎng)對比發(fā)現(xiàn)，若采用36期分期付清尾款，將會產(chǎn)生4萬余元的利差。這個差價成為新車電商平臺部分收入。
據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道，二手車電商新車銷售模式是先通過大規(guī)模融資借貸，以較低利率從銀行等金融金融機構(gòu)貸款購車，再以高于銀行等金融機構(gòu)的利率，通過分期付款購車方式借貸給消費者，進而獲得利潤。
另新車電商平臺用戶向柒聞網(wǎng)反映，某些新車電商平臺存在向用戶收取服務(wù)費情況。
毛豆新車網(wǎng)銷售人員表示，根據(jù)車價格不同，服務(wù)費也會有所不同。如果所購車輛價格在10萬到20萬之間，所需要繳納2900元服務(wù)費；20萬到30萬之間，服務(wù)費為3900元；30萬到40萬之間，服務(wù)費為6000元。
“除了服務(wù)費及購車費用外，還沒算第二年的過戶費，以及上牌照的費用。”張強稱，多花的錢不僅只是差價。
相比較而言，汽車之家顯示，在傳統(tǒng)的4S店，消費者買這款大眾寶來•自動舒適型裸車價在10.3萬左右。
（此圖來自汽車之家）
若按照銀行貸款基準(zhǔn)利率4年期5.25%，首付30%，算上保險及購置稅，總共花費157，367元，比全款（指導(dǎo)價：131，800元）購車多花費10,220元。而這種情況未考慮到傳統(tǒng)4S店實際出售價格，及廠商貼息等情況。
（此圖來自汽車之家）
柒聞網(wǎng)咨詢北京某4S店銷售人員，其回應(yīng)稱，全款買大眾寶來•自動舒適型，算上保險、購置稅等所有費用，價格在12.1萬。若按36期分期付款，消費者則需支付12.7萬左右。
該銷售人員還提到，傳統(tǒng)的4S店與傳銀行合作，針對資質(zhì)比較好用戶，利息相對比較低。另外，傳統(tǒng)4S店70%的營業(yè)收入來自于售后和保養(yǎng)，及精品服務(wù)。“在金融方面，收入占比并不是很高。4S店之所用貸款分期，主要目的是為了促單。”
車源少、缺場景
隨著80后、90后消費群體對物權(quán)觀念的改變，以租代售模式逐漸盛行。不過，柒聞網(wǎng)注意到，這些新車電商平臺存在車源少問題，平臺上大部分車型是滯銷車和庫存車。
以大眾為例，毛豆新車網(wǎng)僅推出了8款車型，主要有桑塔納、朗逸、捷達、速騰等，生產(chǎn)年份為2016年、2017年，未上線2018年新車。其中，絕大部分車在2017年生產(chǎn)。
在彈個車平臺上，大眾車共有7款，包括捷達、途安、POLO、寶來，生產(chǎn)年份從2015到2018年，而2018年新款車有2款。
相對而言，大眾的其他車型，“C-TREK蔚領(lǐng)”、“CC”、“高爾夫”等車型并未出現(xiàn)在毛豆新車網(wǎng)、彈個車上。
(圖片來自毛豆新車網(wǎng) 彈個車）
除了車型少外，每一款車在平臺上僅推出了其中一版。例如大眾•帕薩特，在毛豆新車網(wǎng)只對外出售此款車公務(wù)版，尊榮版、尊雅版、御尊版等并未在平臺上進行出售。
據(jù)此前了解，2015年，車風(fēng)網(wǎng)為代表的電商平臺嘗試庫存了一定數(shù)量的車輛，在網(wǎng)上進行直銷。短短兩年，車風(fēng)網(wǎng)用戶規(guī)模超過百萬，但最終卻面臨倒閉危機，歸咎其問題在于車源上。
有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，以主機廠與汽車廠商密切關(guān)系，汽車廠商難以將新款車發(fā)給電商平臺。如果沒有強大背景，汽車電商平臺極可能淪為主機廠和經(jīng)銷商獲客的工具。
前述某汽車金融平臺負(fù)責(zé)人指出，新車電商平臺缺少一定消費場景。更多消費者只是將平臺當(dāng)成工具去咨詢，然后去4S店下單提車。“目前，這些汽車電商平臺面臨的最大的挑戰(zhàn)是，要如何去中心化，讓用戶在平臺進行購車。”
【來源：網(wǎng)貸天眼】
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