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某國有大行浙江省分行同時存在資金違規(guī)流入樓市和股市的違規(guī)行為，合計被罰款80萬元。

無所遁形——在強監(jiān)管的持續(xù)整治下，涉房貸款的違規(guī)套路必然越來越難以隱藏。

據(jù)《證券日報》記者初步統(tǒng)計，第四季度以來，銀監(jiān)會系統(tǒng)已經(jīng)至少披露了30張與涉房貸款有關(guān)的罰單（根據(jù)公布罰單的時間進行統(tǒng)計，包含信貸違規(guī)流入樓市、土地市場等，合規(guī)涉房貸款中的轉(zhuǎn)嫁成本類問題未計入），而今年前三季度披露出來此類罰單也僅有30余張。上述第四季度的30張罰單中，逾半數(shù)的“收件人”指向國有大行的分支機構(gòu)。

按揭貸違規(guī)套路深

對于銀行來說，涉房貸款毫無疑問是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分上市銀行的涉房貸款合計占比已經(jīng)超過30%。然而，由于執(zhí)行中的“動作變形”，部分銀行的分支機構(gòu)因“涉房”以及“涉土地”的信貸審批中出現(xiàn)了違規(guī)行為。其中，與按揭貸款相關(guān)的違規(guī)行為可謂花樣百出：在上述30張罰單中（因同一事項對機構(gòu)和責(zé)任人分別處罰的，按照一張罰單進行統(tǒng)計），由按揭貸款環(huán)節(jié)違規(guī)引發(fā)的罰單超過20張，而且依舊是“左手零首付、右手假按揭”。

公開信息顯示，某國有大行浙江省分行對首付款真實性審核不到位導(dǎo)致零首付，存在較為嚴(yán)重的風(fēng)險隱患，被浙江銀監(jiān)局處以罰款50萬元。

另一家國有大行的江陰分行則因向不具備真實購房交易的個人發(fā)放按揭貸款，被監(jiān)管部門罰款30萬元。事實上，因發(fā)放無真實貸款需求的住房按揭貸款被監(jiān)管處罰的國有大行不僅一家。

此外，另有多家銀行因向未封頂樓盤發(fā)放按揭貸款收到監(jiān)管罰單，處罰理由明確為該原因的罰單至少有11張。

此外，還有幾家銀行福州分行被監(jiān)管部門認(rèn)定貸款管理未盡職，從行政處罰依據(jù)來看，違規(guī)原因肯定涉房。上述銀行被處罰的依據(jù)包括《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》（銀發(fā)〔2007〕359號）第三點規(guī)定，“嚴(yán)格住房消費貸款管理”。具體包括商業(yè)銀行只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款，商業(yè)銀行在住房貸款合同中如實填寫所貸款項用于購買第幾套住房的相關(guān)信息，以及根據(jù)不同情況確定首付比例、貸款利率下限等內(nèi)容。

開發(fā)貸無視“四證不全”

除了按揭貸款開發(fā)貸可能有貓膩以外，有著放貸“白名單”傍身的開發(fā)貸也并非無縫可鉆，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規(guī)授信。監(jiān)管罰單顯示，一家總部位于南方的股份制銀行向‘四證不全’的房地產(chǎn)開發(fā)項目發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款，以及向未封頂樓房發(fā)放按揭貸款。據(jù)本報記者了解，今年三季度，監(jiān)管部門也曾因為銀行發(fā)放項目周轉(zhuǎn)貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目或項目資本金不實以及比例不達標(biāo)的企業(yè)而開出數(shù)張罰單。

此外，借助理財產(chǎn)品，個別銀行對違規(guī)涉房、涉土地貸款進行包裝，不過也最終被監(jiān)管識破。某城商行蘇州分行以自有資金嵌套通道向房地產(chǎn)企業(yè)提供融資，貸款資金回流支付土地出讓價款。該行最終被沒收違法所得144.71萬元，并處罰款144.71萬元。

在《證券日報》記者梳理的第四季度數(shù)百張罰單中，此類以自有資金嵌套通道再提供融資的違規(guī)行為確實比較少見，顯示出涉房貸款違規(guī)行為越來越隱蔽，這無疑對于監(jiān)管手法的全面和升級也提出了新的要求。

國有大行領(lǐng)取逾半數(shù)罰單

本報記者注意到，從上述涉房違規(guī)處罰來看，國有大行暴露出來的問題較中小銀行更多。上述約30張與涉房貸款有關(guān)的罰單中，被處罰當(dāng)事人為國有大行的比例超過了半數(shù)。

其中，多家國有大行的分支機構(gòu)被指向未封頂?shù)臉潜P發(fā)放按揭貸款，或發(fā)放虛假按揭貸款。

此外，也有國有大行對公業(yè)務(wù)中出現(xiàn)違規(guī)：一家國有大行陜西省分行因違規(guī)發(fā)放委托貸款用于支付土地出讓金，并因此被監(jiān)管部門處以罰款48萬元；另一家國有大行因北京海淀支行經(jīng)營性物業(yè)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則被罰款50萬元，相關(guān)責(zé)任人被警告并處5萬元罰款。

值得一提的是，某國有大行浙江省分行同時存在資金違規(guī)流入樓市和股市的違規(guī)行為，上述分行也因個人住房按揭貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重不審慎、流動資金貸款流入股市等多項違規(guī)行為合計被罰款人民幣80萬元。

監(jiān)管保持“高壓態(tài)勢”

對于銀行業(yè)金融機構(gòu)來說，2017年毫無疑問是強監(jiān)管、強問責(zé)年。值得一提的是，去年以來，監(jiān)管機構(gòu)對信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的態(tài)度一直非常謹(jǐn)慎，各監(jiān)管機關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類限制資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件。銀監(jiān)會也多次要求各機構(gòu)對信貸資金是否參與違規(guī)進入房地產(chǎn)領(lǐng)域進行自查，并曾通知對16個熱點城市銀行業(yè)金融機構(gòu)進行專項檢查。

今年4月份，銀監(jiān)會印發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，在全國范圍內(nèi)進一步加強銀行業(yè)風(fēng)險防控工作，切實處置一批重點風(fēng)險點，消除一批風(fēng)險隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。《指導(dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險防控的重點領(lǐng)域：包括信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險等等。9月5日，為進一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場金融秩序，鞏固前期房地產(chǎn)市場調(diào)控成果，北京銀監(jiān)局、人行營業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)針對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

從第四季度的披露情況來看，監(jiān)管部門對于涉房貸款違規(guī)保持了“高壓態(tài)勢”，查處力度甚至有所加強。

“從銀行和房地產(chǎn)兩大行業(yè)的業(yè)務(wù)特點來說，第四季度確實是比較關(guān)鍵的時期”，一位股份制銀行人士對《證券日報》記者表示，“房企繼續(xù)回籠資金，保持賬面上的流動性，向銀行尋租的沖動加大，個別銀行為了保住大客戶，有時會故意放水。”

【來源：證券日報】