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就在支付寶的“賺錢紅包”玩得正嗨之時(shí)，一紙規(guī)定讓移動(dòng)支付領(lǐng)域的兩大巨頭如坐針氈。12月27日，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(下稱《規(guī)范》)，同時(shí)還配套印發(fā)了安全技術(shù)和受理終端技術(shù)兩個(gè)規(guī)范，上述規(guī)范自2018年4月1日起實(shí)施。

這部即將執(zhí)行的央行條碼支付《規(guī)范》，核心點(diǎn)有三個(gè)：一是明確了條碼支付的限額;二是對(duì)再次重申清算管理要求;三是風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題被再次提及。透過(guò)《規(guī)范》的一些細(xì)則，我們不難發(fā)現(xiàn)：支付寶和微信這兩大移動(dòng)支付平臺(tái)的市場(chǎng)空間再次被壓縮。

新規(guī)動(dòng)了移動(dòng)支付的奶酪

此次央行發(fā)布的《規(guī)范》中，對(duì)條碼支付限額的規(guī)范，引發(fā)了一場(chǎng)激烈的爭(zhēng)論。《規(guī)范》根據(jù)不同的交易驗(yàn)證方式，設(shè)置了 A-D四類不同風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并對(duì)應(yīng)不限額、5000元、1000元、500元四類交易限額(同一客戶單日累計(jì))。

在明確了條碼支付交易限額的同時(shí)，央行還指出條碼支付的驗(yàn)證方式，包括靜態(tài)密碼、一次性密碼、數(shù)字證書、電子簽名、指紋等常見(jiàn)的移動(dòng)支付驗(yàn)證方式。每一種驗(yàn)證方式，對(duì)應(yīng)的是不同的安全防范級(jí)別無(wú)論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額應(yīng)不超過(guò)500元。除了單日累計(jì)交易限額外，條碼支付新規(guī)，還對(duì)商戶的收款限額做出了具體的規(guī)定。

事實(shí)上，《規(guī)范》對(duì)商家收款限額的規(guī)定，更多的是為了防范非法套現(xiàn)。由于小微商戶的注冊(cè)門檻比較低，一些不法分子便利用小微商用申請(qǐng)移動(dòng)支付，然后刷大額信用卡套現(xiàn)。對(duì)此，央行的《規(guī)范》要求同一身份證在同一家機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款限額1000元/天、10000元/月。

不難看出，無(wú)論是收款方，還是付款方，央行都針對(duì)條碼支付的限額進(jìn)行了約束。也就是說(shuō)，未來(lái)消費(fèi)者使用條碼支付，無(wú)法購(gòu)買大額的商品了。在一些城市，人們已經(jīng)習(xí)慣了在商場(chǎng)使用支付寶或微信掃碼支付購(gòu)買大宗家電或奢侈品。央行的新規(guī)落地后，限額會(huì)讓支付寶和微信支付與大額消費(fèi)無(wú)緣。

毫無(wú)疑問(wèn)，《規(guī)范》對(duì)于消費(fèi)者和商家的限額約束，都動(dòng)了微信和支付寶的奶酪。最近兩年，移動(dòng)支付爆發(fā)式增長(zhǎng)，二維碼支付憑借便捷的優(yōu)勢(shì)，成為移動(dòng)支付的主流。央行出臺(tái)《規(guī)范》限制移動(dòng)支付，這背后的原因耐人尋味。

支付寶和微信被央行卡住了咽喉

從2014年叫停二維碼支付，到央行的《規(guī)范》出臺(tái)，支付寶和微信支付的前景都會(huì)受到嚴(yán)重影響。一旦央行的條碼支付新規(guī)落地執(zhí)行，支付寶和微信的市場(chǎng)地位無(wú)疑會(huì)受到強(qiáng)烈的沖擊。對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行在變相扶持銀聯(lián)，因?yàn)殂y聯(lián)也推出了二維碼支付。

不得不說(shuō)，央行一系列的政策出臺(tái)后，有變相削弱支付寶和微信支付市場(chǎng)地位之嫌。兩年前，以四大國(guó)有銀行為代表的銀行機(jī)構(gòu)，分別對(duì)支付寶和微信支付兩大移動(dòng)支付平臺(tái)的快捷支付限制做出了限制，并且不斷下調(diào)快捷支付的額度。對(duì)于其他的移動(dòng)支付平臺(tái)，各大銀行也在下調(diào)快捷支付的額度。以支付寶來(lái)說(shuō)，調(diào)整后工商銀行的快捷支付額度每天每筆5000元，每天和每月的最大額度只有5萬(wàn)元。

談及各大商業(yè)銀行調(diào)整移動(dòng)支付快捷支付額度的意圖，外界一致認(rèn)為這是防止銀行的資金流入到支付寶、微信這樣的移動(dòng)支付平臺(tái)。在余額寶剛剛誕生時(shí)，在高收益的驅(qū)使下，大量資金逃離傳統(tǒng)銀行，這顯然是銀行不愿意看到的。加之支付寶和微信都像銀行一樣推出了理財(cái)產(chǎn)品，并且門檻比商業(yè)銀行更低，收益卻比商業(yè)銀行高，這對(duì)商業(yè)銀行是一種威脅。眼下，央行出臺(tái)《規(guī)范》的本質(zhì)，就是限制支付寶和微信支付的交易額度。

毋庸置疑，從銀行到央行這樣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都在打壓支付寶和微信支付的市場(chǎng)空間。尤其不容忽視的一點(diǎn)就是，央行出臺(tái)的《規(guī)范》中，再次重申了移動(dòng)支付作為小額支付的市場(chǎng)定位，并且要求移動(dòng)支付平臺(tái)的結(jié)算業(yè)務(wù)，必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)處理。此前，央行曾下發(fā)通知，要求各移動(dòng)支付平臺(tái)自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

這樣一來(lái)，以支付寶和微信支付為代表的移動(dòng)支付平臺(tái)，結(jié)算業(yè)務(wù)要在網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，二維碼的支付限額也有了明確的規(guī)定。由于移動(dòng)支付自身沒(méi)有基礎(chǔ)賬戶體系，所有的資金必須由銀行卡轉(zhuǎn)入，銀行又在限制資金轉(zhuǎn)入移動(dòng)支付的額度。這樣一來(lái)，支付寶和微信就真正的成為小額支付工具了。

不可否認(rèn)，最近一段時(shí)間支付寶和微信都在不斷開(kāi)疆?dāng)U土，并且把觸角伸到了公共交通領(lǐng)域。隨著央行《規(guī)范》文件的出臺(tái)，支付寶和微信支付的野心勢(shì)必被打壓。未來(lái)，哪怕支付寶和微信的支付場(chǎng)景比銀行卡還要豐富，也只能是支付體系中的小角色。條碼支付新規(guī)，不是已經(jīng)掐住了支付寶和微信的要害么?

來(lái)源| 微信公眾號(hào)：賈敬華