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1月19日，深圳市金融辦下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好全市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改有關(guān)事項(xiàng)的通知》。

根據(jù)通知，自本通知下發(fā)之日起，至2018年2月5日前，立即向注冊(cè)地所屬的區(qū)金融工作部門申請(qǐng)登記整改，逾期未申請(qǐng)登記的P2P企業(yè)將不納入本次現(xiàn)場(chǎng)檢查，各區(qū)可以不接受逾期未報(bào)的P2P企業(yè)進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記。

通知指出，為進(jìn)一步做好全市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“P2P企業(yè)”）整改工作，現(xiàn)就相關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、整改范圍、時(shí)間和申報(bào)單位。在深圳市行政轄區(qū)注冊(cè)、前期未接到現(xiàn)場(chǎng)檢查通知的P2P企業(yè)，自本通知下發(fā)之日起，至2018年2月5日前，立即向注冊(cè)地所屬的區(qū)金融工作部門申請(qǐng)登記整改。逾期未申請(qǐng)登記的P2P企業(yè)將不納入本次現(xiàn)場(chǎng)檢查，各區(qū)可以不接受逾期未報(bào)的P2P企業(yè)進(jìn)行整改驗(yàn)收及備案登記。

二、整改標(biāo)準(zhǔn)和注意事項(xiàng)。上述P2P企業(yè)應(yīng)逐條依照《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收指引表》的要求（參見附件），認(rèn)真開展自查，如實(shí)填寫指引表，并在向各區(qū)申報(bào)時(shí)，提交經(jīng)法定代表人簽字的指引表和企業(yè)基本情況說明（股東、待償余額等）蓋章件。前期已進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的P2P企業(yè)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)和我市有關(guān)要求，加快推進(jìn)整改進(jìn)度。其中，對(duì)于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定的十三項(xiàng)禁止性行為及單一借款人借款上限規(guī)定，P2P企業(yè)應(yīng)當(dāng)于2018年6月30日前完成違規(guī)存量業(yè)務(wù)的化解，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒有化解完成的P2P企業(yè)不予備案登記。

三、經(jīng)營(yíng)地址變更問題。為有序開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和整改驗(yàn)收工作，自本公告發(fā)布之日起，在深P2P企業(yè)在向各區(qū)申報(bào)登記后，不得在市內(nèi)隨意變更注冊(cè)地址和實(shí)際經(jīng)營(yíng)地，待驗(yàn)收通過后再向市有關(guān)部門申請(qǐng)變更，若因變更造成驗(yàn)收問題，其后果由企業(yè)自行承擔(dān)。

四、其他事項(xiàng)。按照銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（網(wǎng)貸整治辦函[2017]57號(hào)）文件要求，我市各有關(guān)部門將嚴(yán)格驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)、扎實(shí)做好整改驗(yàn)收工作，對(duì)于在2018年6月30日前沒有通過本次整改驗(yàn)收，無法完成備案登記但依然實(shí)質(zhì)從事網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，市整治辦將協(xié)調(diào)市各職能部門根據(jù)相關(guān)規(guī)定予以處置。

與此前上海下發(fā)的168條網(wǎng)貸驗(yàn)收指引相比，深圳整改驗(yàn)收指引不允許網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所從事除信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押等必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)以外的業(yè)務(wù)。

但對(duì)于“異地經(jīng)營(yíng)”這一項(xiàng)，深圳整改驗(yàn)收指引并未提及。而此前上海網(wǎng)貸驗(yàn)收指引明確要求，網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)實(shí)際經(jīng)營(yíng)地與注冊(cè)地不一致，應(yīng)在備案登記前及時(shí)整改。

除此之外，上海網(wǎng)貸驗(yàn)收指引要求網(wǎng)貸中介機(jī)構(gòu)需在本市開立客戶資金存管賬戶、股份代持、高管人員專業(yè)性情況、關(guān)聯(lián)交易情況、持續(xù)經(jīng)營(yíng)情況、誠(chéng)信記錄情況等，深圳的整改驗(yàn)收指引中均未有明確要求。

值得一提的是，深圳的整改驗(yàn)收指引還提到“違反利息、收費(fèi)相關(guān)規(guī)定”的情形，包括：

2017年12月之后，仍開展違反法律有關(guān)利率規(guī)定的借貸撮合業(yè)務(wù)（以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本超過最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定上限）；

向借款人收取的綜合資金成本（含利息及各種費(fèi)用）未統(tǒng)一折算為年化形式并告知借款人；

從借貸本金中先行扣除利息、保證金或手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等各類費(fèi)用；

設(shè)定高額逾期利息、滯納金、違約金、罰息或者其他費(fèi)用等（不得超過年利率24%）；

未對(duì)單筆借款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)明確設(shè)定金額上限。

網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月底，深圳市正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)為306家；12月深圳市網(wǎng)貸成交量為373.58億元，約占廣東省網(wǎng)貸成交量的比例為71%；截至2017年12月底，深圳網(wǎng)貸貸款余額為1805.05億元；12月深圳市的網(wǎng)貸綜合收益率為9.49%；12月深圳市的平均借款期限為6.45個(gè)月。

據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月8日，共有155家深圳網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行簽訂直接存管協(xié)議，其中完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線（含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺(tái)）的平臺(tái)有114家，占深圳同期正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)的37.25%。

與上述通知同步發(fā)布的還有《深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收指引表》（詳見文末附件）。深圳P2P平臺(tái)整改驗(yàn)收指引共分六大類106條，相較于去年10月傳出的148條整改細(xì)則，減少了42條。

網(wǎng)貸之家注意到，根據(jù)最新的整改驗(yàn)收指引，“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向出借人明示或隱性承諾出借資金可以隨時(shí)提取”、“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展借款人借款期限和出借人投資期限不匹配的借貸撮合或出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)”均被列為禁止項(xiàng)。

不過，整改驗(yàn)收指引也提及，“為解決流動(dòng)性問題，在出借人之間進(jìn)行的低頻次債權(quán)轉(zhuǎn)讓（如設(shè)置債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)、核查出借人債權(quán)轉(zhuǎn)讓用途、限制出借人持有債權(quán)一定期限等），且事先向出借人提示流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并經(jīng)出借人確認(rèn)的除外”。

整改驗(yàn)收指引指出，“以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的開展以出借人所持債權(quán)作為抵（質(zhì)）押進(jìn)行借款的業(yè)務(wù)”亦被列為禁止項(xiàng)。

同時(shí)，整改驗(yàn)收指引還提及平臺(tái)違規(guī)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，“2017年6月之后，仍開展借款人為在校學(xué)生的借貸撮合業(yè)務(wù)”被列為禁止項(xiàng)。

網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，深圳也是繼上海之后第二個(gè)公開整改驗(yàn)收工作指引表的地區(qū)。相比深圳此前公布的148條驗(yàn)收要求，此次進(jìn)行了合并和壓縮，有些要求是相對(duì)原則性的，給后續(xù)的認(rèn)定留了一定空間。相對(duì)來說，上海的驗(yàn)收指引版本細(xì)節(jié)更多，更加明確。

于百程表示，深圳的互金整治辦要求，P2P企業(yè)應(yīng)當(dāng)于2018年6月30日前完成違規(guī)存量業(yè)務(wù)的化解，相應(yīng)存量業(yè)務(wù)沒有化解完成的P2P企業(yè)不予備案登記。此前有平臺(tái)擔(dān)心，比如是不是在8月24日之后還發(fā)布過大標(biāo)的平臺(tái)就不給備案，此條言下之意，是在驗(yàn)收前清理掉存量違規(guī)業(yè)務(wù)，是符合要求的。

深圳的驗(yàn)收指引取消了對(duì)于注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地需要一致的要求，這可能是考慮了深圳特區(qū)的實(shí)際情況，對(duì)于許多注冊(cè)在前海等地的平臺(tái)來說具有實(shí)際意義。不過，后續(xù)還要看正式的深圳網(wǎng)貸備案細(xì)則中是否有此要求。

于百程認(rèn)為，對(duì)于部分認(rèn)定細(xì)節(jié)，深圳參考了上海的標(biāo)準(zhǔn)。比如對(duì)于自融的認(rèn)定，深圳就進(jìn)行了調(diào)整，和上海剛出的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)一致。而對(duì)于市場(chǎng)關(guān)注的理財(cái)計(jì)劃相關(guān)內(nèi)容，深圳認(rèn)定為“以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的”為違規(guī)，與57號(hào)文的描述一致，但并未做進(jìn)一步展開。

于百程同時(shí)還提及，對(duì)于存管屬地化問題，此次認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)依然并未明確要求，還需看后續(xù)的深圳網(wǎng)貸備案細(xì)則，估計(jì)依然會(huì)保留。

附：深圳市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)整改驗(yàn)收指引表

本文綜合自深圳金融辦、網(wǎng)貸之家、互聯(lián)網(wǎng)金融電訊

【來源：金融之家】