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在深圳從事商業(yè)保理業(yè)務(wù)的劉明，最近一直忙于公司合規(guī)方面的工作。“據(jù)說深圳在今年年中會(huì)出臺(tái)不合規(guī)出清的相關(guān)政策，因此我們正抓緊時(shí)間完善整個(gè)風(fēng)控體系。”

劉明所說的“出臺(tái)相關(guān)政策”，源于去年12月，深圳市金融辦（深圳市金融監(jiān)管局）更新了主要職責(zé)范圍。在此次更新中，深圳將轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司等七種類金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管，并強(qiáng)化對(duì)全市轄區(qū)內(nèi)投資公司、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)、地方各類交易場所等的監(jiān)管。

此舉意味著地方金融的統(tǒng)一監(jiān)管正式拉開序幕。

2017年7月召開的全國金融工作會(huì)議上，國務(wù)院總理李克強(qiáng)指出，要堅(jiān)持推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，增強(qiáng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的權(quán)威性、有效性，強(qiáng)化金融監(jiān)管的專業(yè)性、統(tǒng)一性、穿透性，所有金融業(yè)務(wù)都要納入監(jiān)管，及時(shí)有效識(shí)別和化解風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持中央統(tǒng)一規(guī)則，壓實(shí)地方監(jiān)管責(zé)任，加強(qiáng)金融監(jiān)管問責(zé)。

然而下沉到地方，“壓實(shí)地方監(jiān)管責(zé)任”卻面臨著地方監(jiān)管部門權(quán)力和人力不足等諸多難題。

3.7萬類金融平臺(tái)監(jiān)管缺失

深圳此次調(diào)整地方金融監(jiān)管職責(zé)的背景是“23號(hào)文”。

2017年7月第五次金融工作會(huì)議后，中共中央、國務(wù)院發(fā)布《中共中央關(guān)于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的若干意見》（即“23號(hào)文”）， 首次明確地方金融監(jiān)管的對(duì)象是“7+4”：7類機(jī)構(gòu)是指小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司；4類機(jī)構(gòu)是指轄區(qū)內(nèi)投資公司、農(nóng)民專業(yè)合作社、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)、地方各類交易所。

在此之前，“7+4”類金融機(jī)構(gòu)均處在中央監(jiān)管部門鞭長莫及、地方對(duì)應(yīng)監(jiān)管相對(duì)缺失的局面中。

“在過去，這些業(yè)務(wù)大多分屬不同部門監(jiān)管。分散監(jiān)管導(dǎo)致行業(yè)的監(jiān)管體系一直處于半缺失的狀態(tài)。”一名地方金融局的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示。

以劉明所在的保理行業(yè)為例。銀行保理與商業(yè)保理，單從提供保理業(yè)務(wù)的功能來看沒有本質(zhì)的區(qū)別，基本上都是以受讓應(yīng)收賬款的融資服務(wù)為主。但從監(jiān)管上看，銀行保理屬于人民銀行和銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，有著嚴(yán)格的審核體系和準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)保理在國家層面實(shí)質(zhì)缺少監(jiān)管，在地方則由商務(wù)部門負(fù)責(zé)。

由于商業(yè)保理手續(xù)簡單，門檻低，期限短，更加適合中小微企業(yè)的需求。“如果按照商業(yè)保理的標(biāo)準(zhǔn)做銀行保理，銀行肯定不干；按照銀行保理的標(biāo)準(zhǔn)做商業(yè)保理，商業(yè)保理做不了。”劉明對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表達(dá)了他的無奈。

實(shí)質(zhì)上，由于準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管寬松加上市場需求增長，近年商業(yè)保理業(yè)務(wù)發(fā)展速度遠(yuǎn)高于銀行保理，同時(shí)違約風(fēng)險(xiǎn)也迅速累積。

同樣歸口于商務(wù)部監(jiān)管的商業(yè)性融資租賃的情況類似。盡管從事類金融業(yè)務(wù)，但只需滿足1.7億元注冊(cè)資本金要求，任何一個(gè)自然人或者民營企業(yè)，都可以發(fā)起成立一家商業(yè)性融資租賃公司。

近年爆發(fā)的幾起非法集資案，涉案資金規(guī)模均達(dá)數(shù)百億元，涉案人數(shù)以百萬計(jì)。而梳理這些案件的演化過程，地方金融監(jiān)管不具備此類風(fēng)險(xiǎn)處理能力、缺乏跨區(qū)域的問題解決機(jī)制，是涉案企業(yè)得以在數(shù)地的輾轉(zhuǎn)騰挪中還能不斷膨脹的重要原因。

地方金融監(jiān)管的短板從數(shù)量上可見一斑。粗略統(tǒng)計(jì)，目前全國已有小額貸款公司8600多家、融資性擔(dān)保公司約9000家、典當(dāng)行8000多家、區(qū)域性股權(quán)市場40家、融資租賃公司和商業(yè)保理公司各6000多家、地方資產(chǎn)管理公司50多家，以及農(nóng)民專業(yè)合作社180多萬家、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)約200家、地方各類交易所300多家，而工商登記為投資公司的更是數(shù)不勝數(shù)。這還不包括近年來風(fēng)起云涌的各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，按照目前和北京、深圳金融監(jiān)管當(dāng)局密切合作的騰訊相關(guān)大數(shù)據(jù)模型監(jiān)測(cè)，全國目前有各類金融平臺(tái)3.7萬個(gè)，高風(fēng)險(xiǎn)金融平臺(tái)有595個(gè)，風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)區(qū)域分布在廣東、北京、上海。

“看見”監(jiān)管對(duì)象和行為

在將類金融機(jī)構(gòu)納入統(tǒng)一監(jiān)管口徑之前，地方金融監(jiān)管的有效性已面臨諸多困局。

“地方金融監(jiān)管中最大的問題之一，是監(jiān)管對(duì)象缺乏可見性，既看不見主體，也看不見業(yè)務(wù)，往往是到出了風(fēng)險(xiǎn)事件才看得見。因此，借助監(jiān)管科技的力量，將監(jiān)管對(duì)象和行為納入監(jiān)管視野，是一個(gè)重要手段。”國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長陳道富接受媒體采訪時(shí)指出。而這也是一些地方金融局已開始著手探索實(shí)踐監(jiān)管科技的原因。

2017年12月19日，深圳市金融辦與騰訊合作共建的金融安全大數(shù)據(jù)監(jiān)管平臺(tái)亮相，并發(fā)布兩大監(jiān)測(cè)平臺(tái)，其中之一是深圳市地方金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。該系統(tǒng)涵蓋P2P、小額貸款公司、交易場所等業(yè)態(tài)，意在解決新興金融業(yè)態(tài)無監(jiān)管系統(tǒng)、無監(jiān)管數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)不清的問題。據(jù)深圳金融辦介紹，該系統(tǒng)具有備案登記、監(jiān)管督導(dǎo)、數(shù)據(jù)報(bào)送、數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、企業(yè)評(píng)級(jí)、協(xié)同處置等機(jī)構(gòu)監(jiān)管的功能。

然而，監(jiān)管科技能解決“看見”監(jiān)管對(duì)象的問題，卻解決不了中央和地方事權(quán)職責(zé)不清和地方執(zhí)法權(quán)缺位的問題。

據(jù)財(cái)新報(bào)道，目前，地方金融監(jiān)管部門在查出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，主要通過行政性監(jiān)管和移交公安機(jī)關(guān)的方式處置。地方金融監(jiān)管的最高層級(jí)依據(jù)為部門規(guī)章（最高可以罰10萬元）、規(guī)范性文件（只能警告），不能實(shí)施行政處罰（比如吊銷營業(yè)執(zhí)照）。

承接逐步轉(zhuǎn)移的金融監(jiān)管

近年類金融業(yè)務(wù)爆發(fā)式發(fā)展，此前相關(guān)部門監(jiān)管力量不足問題已成公開秘密。而隨著地方金融嚴(yán)監(jiān)管思路逐漸強(qiáng)化，地方監(jiān)管成本的增加也將成為必然。

以深圳市金融辦為例，其官網(wǎng)顯示，近期金融辦內(nèi)進(jìn)行了組織架構(gòu)調(diào)整，新設(shè)了“監(jiān)管一處”、“監(jiān)管二處”和“監(jiān)管三處”，與現(xiàn)有的綜合處、金融服務(wù)處、政策規(guī)劃處、金融合作處并行。

其中，監(jiān)管一處負(fù)責(zé)對(duì)全市小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行實(shí)施監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)地方各類交易場所的監(jiān)管；監(jiān)管二處負(fù)責(zé)對(duì)融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司實(shí)施監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)轄區(qū)內(nèi)投資公司、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；監(jiān)管三處牽頭組織開展打擊非法集資活動(dòng)，推進(jìn)地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)、監(jiān)管信息系統(tǒng)等建設(shè)管理工作并會(huì)同有關(guān)部門加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

“新設(shè)的三個(gè)監(jiān)管處主要目的在于承接逐步向地方轉(zhuǎn)移的金融監(jiān)管工作。”一名華南地區(qū)的地方金融辦負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者透露，過去絕大多數(shù)地方金融辦的編制，均不能夠滿足當(dāng)下“大一統(tǒng)”監(jiān)管的人手要求，新設(shè)三個(gè)監(jiān)管處，意味著深圳金融辦將會(huì)正式擔(dān)起地方金融監(jiān)管的大旗。

除了監(jiān)管人力不足，地方金融監(jiān)管力量嚴(yán)重不足，也體現(xiàn)為專業(yè)性監(jiān)管人員少。

此前深圳市金融辦主任何曉軍在接受財(cái)新采訪時(shí)表示，“深圳金融辦有銀行業(yè)監(jiān)管背景的人只有三四個(gè)人。其他一些設(shè)立較晚的地方金融辦，其人員配備根本沒有來自金融監(jiān)管部門的，而是主要來自政府機(jī)關(guān)。大部分金融辦還是招商引資時(shí)代的設(shè)置，缺乏金融監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的概念”。

盡管全國金融工作會(huì)議對(duì)金融監(jiān)管提出的要求是穿透式監(jiān)管，但在現(xiàn)實(shí)條件下，目前真正的穿透式監(jiān)管只能是現(xiàn)場檢查，前述人員配置問題就更加突出。

為解決地方金融辦監(jiān)管資源力所不逮的難題，原來由商務(wù)部發(fā)放牌照和管理的融資租賃、商業(yè)保理、典當(dāng)，此次納入地方金融辦的監(jiān)管職能后，相應(yīng)的人員編制有所調(diào)整。深圳金融辦的人員編制增加了15人。

與此同時(shí)，時(shí)代周報(bào)記者采訪了解到，行業(yè)協(xié)會(huì)也逐漸走上臺(tái)前。

以廣東省融資租賃協(xié)會(huì)為例。該協(xié)會(huì)在今年將業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了調(diào)整，其中包括協(xié)助廣東省人民政府相關(guān)職能部門做好行業(yè)調(diào)研、信息統(tǒng)計(jì)、起草行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理?xiàng)l例、技術(shù)規(guī)范、人才崗位規(guī)范及考核標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)參與制定和完善融資租賃行業(yè)的法規(guī)體系。

2017年12月7日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》（下稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》）和《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》（下稱《系統(tǒng)規(guī)范》）。《業(yè)務(wù)規(guī)范》明確了參與網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)主體的權(quán)利義務(wù)，規(guī)定了存管人、業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)運(yùn)營等要求。《系統(tǒng)規(guī)范》則明確了標(biāo)的限額監(jiān)控方式。這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)首次推出行業(yè)性的自律文件。

反觀未來的監(jiān)管格局，融資租賃、保理等類金融行業(yè)的監(jiān)管工作具體將由各地金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)。但由于地方金融監(jiān)管部門人員有限，需發(fā)揮行業(yè)自律和監(jiān)管作用，地方行業(yè)協(xié)會(huì)可能會(huì)走上前臺(tái)，承擔(dān)統(tǒng)計(jì)、傳達(dá)等功能，協(xié)助地方金融監(jiān)管局。

【來源：時(shí)代周報(bào)  作者：王心昊 陸璐 】