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2017年，互金行業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵詞是合規(guī)。這一年，各類重磅文件密集出臺(tái)，行業(yè)專項(xiàng)整治持續(xù)推進(jìn)，各機(jī)構(gòu)也根據(jù)具體的整改要求以及時(shí)間表進(jìn)行合規(guī)調(diào)整。僅就網(wǎng)貸行業(yè)資金存管這一項(xiàng)來看，有數(shù)據(jù)顯示，2017年有590家平臺(tái)上線了銀行存管，約占上線存管平臺(tái)總數(shù)的85%。

半數(shù)機(jī)構(gòu)完成網(wǎng)貸存管

據(jù)行業(yè)第三方研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月8日，有911家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，包含已完成資金存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)，截至2017年12月底，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量約為1931家。從此數(shù)據(jù)可見，近一半平臺(tái)與銀行簽訂存管協(xié)議。＊＊＊＊研究員王海梅告訴記者：“其中698家正常運(yùn)營平臺(tái)與銀行完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線，含上線存管系統(tǒng)但未發(fā)存管標(biāo)的平臺(tái)，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)量的36.15%。”

2017年2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對(duì)資金存管的定義以及對(duì)存管人和平臺(tái)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)規(guī)范和職責(zé)進(jìn)一步解釋，明確存管行必須為商業(yè)銀行，并進(jìn)一步規(guī)范銀行資金存管的基本模式和業(yè)務(wù)流程，讓銀行和平臺(tái)有政策可依。2017年12月《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》（業(yè)內(nèi)稱57號(hào)文）也對(duì)銀行存管問題有具體要求，57號(hào)文要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與通過測(cè)評(píng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展資金存管業(yè)務(wù)合作，部分地區(qū)的最新監(jiān)管文件也隨之新增了“存管白名單”要求。

從平臺(tái)上線銀行存管系統(tǒng)時(shí)間來看，2017年上線銀行存管速度明顯加快。2017年全年已有590家平臺(tái)上線銀行存管系統(tǒng)，占上線存管平臺(tái)總數(shù)的84.53%，超過2016年全年上線總數(shù)，是2016年全年上線總數(shù)的5.78倍。應(yīng)該說，2017年存管指引的正式下發(fā)為銀行和平臺(tái)的存管合作指明方向，也在一定程度上消除銀行的疑慮，銀行開展存管業(yè)務(wù)的積極性明顯提高了，存管進(jìn)度也明顯提高了，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了“存管潮”。

王海梅認(rèn)為，隨著網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)測(cè)評(píng)的實(shí)施和各地區(qū)的“存管白名單”的開展，將有利于促進(jìn)銀行合規(guī)開展存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

存管含金量有待考量

銀行存管由原來的高門檻，僅有少數(shù)平臺(tái)對(duì)接到如今呈爆發(fā)性增長(zhǎng)，越來越多平臺(tái)上線銀行存管系統(tǒng)，上線銀行存管，是否就相當(dāng)于進(jìn)了“保險(xiǎn)箱”？

根據(jù)行業(yè)第三方研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年1月8日，全國共有25家平臺(tái)在上線銀行存管后停業(yè)或出現(xiàn)提現(xiàn)困難跑路等問題，其中有21家為問題平臺(tái)。從停業(yè)及問題類型來看， 有17家提現(xiàn)困難，占停業(yè)及問題平臺(tái)總數(shù)的68%；跑路和停業(yè)分別有4家。

可以看出，隨著越來越多的平臺(tái)上線銀行存管系統(tǒng)，銀行存管平臺(tái)頻繁暴雷的現(xiàn)象也屢有發(fā)生。這也再次提醒投資人，上線銀行存管并不能代表平臺(tái)一定安全，投資者仍需仔細(xì)甄別，認(rèn)清存管本質(zhì)。

王海梅分析，從存管行來看，停業(yè)及問題平臺(tái)的存管行主要分布在13家銀行中，其中廣東華興銀行仍是最多，有6家宣布停業(yè)或者出現(xiàn)提現(xiàn)困難跑路等問題；其次是徽商銀行和恒豐銀行，分別有3家；浙商銀行、四川天府銀行和貴州銀行分別有2家，其余7家銀行分別有1家出現(xiàn)問題或宣布停業(yè)。

據(jù)了解，截至2018年1月8日，已有廣東華興銀行、江西銀行、上海銀行(16.390, 0.00, 0.00%)和新網(wǎng)銀行等51家銀行布局P2P網(wǎng)貸平臺(tái)資金直接存管業(yè)務(wù)。在與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行中，廣東華興銀行與97家平臺(tái)簽訂協(xié)議，繼續(xù)位居榜首，占簽約總數(shù)的10.74%；其次是江西銀行，簽約89家；上海銀行簽約數(shù)排名第三，已簽約82家；重慶富民銀行和海口聯(lián)合農(nóng)商銀行分別排名第四和第五，分別簽約71家和62家，這五家銀行簽約平臺(tái)數(shù)占簽約總數(shù)的44.02%；其余銀行分別簽約1至52家。從已與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的銀行類型分布來看，城商行簽約的平臺(tái)最多，有519家，占簽約總數(shù)的56.97%；民營銀行排名第二，簽約162家；全國性股份制商業(yè)銀行緊隨其后，簽約148家；農(nóng)商行和國有大行分別簽約79家和3家。可以看出，城商行態(tài)度最為活躍，是目前開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的主力軍，國有大行態(tài)度最為謹(jǐn)慎，鮮有平臺(tái)與國有大行開展網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)，不過國有大行資金存管業(yè)務(wù)也于2017年正式破冰，如中國建設(shè)銀行(9.520, 0.00, 0.00%)在2017年正式涉足網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

備案年來臨合規(guī)才能落地

按照57號(hào)文要求，各地在2018年4月底前完成主要P2P機(jī)構(gòu)的備案登記工作、6月底之前全部完成。可以預(yù)計(jì)，2018年上半年將掀起備案熱潮，網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)化將逐步完成。

與此同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)的制度體系也日益完善。2017年2月的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》、8月的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，結(jié)合2016年11月《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，標(biāo)志著網(wǎng)貸行業(yè)銀行存管、備案、信息披露三大主要合規(guī)政策悉數(shù)落地，并與2016年8月24日發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》共同組成網(wǎng)貸行業(yè)“1+3”制度體系。

王海梅認(rèn)為，2018年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)運(yùn)營平臺(tái)數(shù)仍將進(jìn)一步下降，具體下降速度取決于備案及合規(guī)情況，從目前信息估測(cè)，2018年底或?qū)⒌?00家左右。

【來源：金融時(shí)報(bào)】