搶到車才是贏家，二押車市場到底混亂到什么程度？新金融
2017年11月，大偉徹底結束了自己的二押車生意。此前，他在南方N省規模最大的汽車二次抵押公司，專做已經抵押過一次的車輛再次抵押借款（享低息貸款），常年在庫車輛數千萬元。考慮到二押市場多為幾個人、幾百萬的規模，大偉的公司可謂“正規”而“巨大”。
車輛二押其實在各類車貸（享低息貸款）公司出現之前就早已存在。早前的車輛“二押”，多存在于車輛還在付銀行按揭的情況下，車主將未結清貸款（快速審批秒下款）的新車抵押給民間機構獲得借款。
這些民間機構大多為社會閑散人員設立，利息極高，并需要采用質押的形式，即車輛需要停在借款機構的車庫里。
從法律角度來說，車輛的二次抵押行為并不違法，只要車輛仍具有一定的抵押額度，還款人也沒有太大還款壓力就能進行。
但二押這種明知貸款所購車輛的所有權并不完整卻仍接受抵押的行為，實際屬于灰色地帶，有較高的金融風險。
隨著消費金融興起，各類汽車金融公司也蓬勃發展，出現了專門的車抵押產品，這個時候的“一押車”，多為結清銀行貸款、車證齊全的車輛，為了吸引客戶，車貸公司采取押證不押車，甚至既不押車也不押證的方式，直接以車輛評估價的八成放款。
而針對這類抵押車輛的二押，從某種程度上來說要比做銀行按揭車輛二押的公司更為惡劣。銀行車輛分期的客戶，從質量上來說屬于優質客戶，他們選擇將車輛二押，也許是急需用錢，還款意愿還是可以保證的。
但汽車金融公司的車抵貸產品，本身面對的客群就是次級人群，在將車輛抵押過一次的情況下，還要二次抵押，很多情況就是已經還不出一押的錢了，在放棄車輛所有權的情況下，能再借出一點錢是一點，最后車輛到底歸誰，客戶根本無所謂。
這個時候，一押和二押的直接沖突者，從原來的銀行和民間借貸機構變成了兩個汽車金融公司，在爭奪車輛所有權的戰爭中，往往“誰的拳頭硬”，誰就是最后的贏家。
按照常理，法律應該保護第一抵押權，但在實際操作過程中，如果一押和二押產生了糾紛，其中一方報警了，警方也只能進行調節，因為從法律上來說，雙方都持有掌控車輛的依據，只能采取措施防止兩方沖突升級。要裁定車輛的最終歸屬，還需要法院判決。
在業內人士看來，二押市場這幾年發展迅速其實很好理解，“利息高、成數低、處置快，只要有能力做的都發財了。”
何為“利息高、成數低、處置快”？以一輛市場評估價20萬元的車輛為例，在一押公司，現在的市場行情利率一般在年化30%左右，最高可貸評估價的八成，即16萬元，如果車主違約造成壞賬，那么一押公司就擁有了車輛所有權，需要進行過戶等一系列手續。
但是這輛車如果再開到二押公司，利息一般在年化100%以上，放款成數為車輛評估價的五成以下，一般也就給客戶8-10萬，而且多要求將車質押，一旦客戶跑路，二押公司會迅速將車脫手，賣給二手車商，是以“利息高、成數低、處置快”。
二押車市場到底混亂到什么程度？有業內人士告訴清流Club：“曾經收了一輛車，從里面拆出來26個GPS，估計這個車已經被重復抵押起碼四五次。”
大多數的一押公司對于二押自然是深惡痛絕。
國賓是北方某城放款規模最大的車貸SP，代理了兩三家汽車金融公司的車抵貸產品，每月放款規模都在兩千萬左右，風險兜底。之所以能做這么大跟他手下有一支給力的催收隊伍不無關系。這支隊伍跟了他超過十年，早年間，國賓還做民間借貸時，這幾個人負責催收，一共八個人，基本都因為挑釁滋事或者故意傷害蹲過監獄。
“沖突大多發生在跟二押公司的搶車過程中”，國賓告訴清流Club，如何判斷車輛被二押，最基本的情況就是GPS失聯，“二押公司把車拿走后會停在自己的車庫里，車庫裝了信號屏蔽器，你看，像這個車，失聯超過了一年”，國賓邊說邊拿出自己的手機，打開某個程序輸入了一個車主姓名，上面顯示“接收時間：2017年1月8日；狀態：離線超時報警（393天18小時37分）”。
像這樣的情況，國賓團隊就毫無辦法，只能寄希望于信號再次出現，再決定是否去追車，“以前也有過失聯超過一年搞回來的。”
但如果二押車輛進入了流通程序，比如已經被交易給了第三方，那么國賓團隊將再次收到信號，如果決定去追車，那么催收隊伍就會出動了。
16年的時候，GPS信號如果顯示車輛出省了，催收團隊還會等到半夜車輛停車休息時奔襲千里去追車，基本的人員配備是五人，一人當司機，一人負責監控GPS狀態，兩人負責動手，還有一人負責善后。
追到車后，或者逼停，把車主拖出來直接搶車，或者就跟二押公司直接干上一戰，比誰的拳頭更硬。在一段視頻中，清流Club就看到幾個穿黑衣黑褲的彪形大漢正在砸一輛汽車的擋風玻璃，威懾對方交出車輛。
“現在完全不敢了，根本動不了手，連搶車都不行，直接定性為搶劫”，國賓介紹，現在追討被二押的車輛，國賓只選擇停止不動的目標，人員配備也變成了一人當司機，一個監控GPS，一人負責談判，一人望風，一個開鎖，“帶著開鎖匠跑啊，遠的地方人開鎖的還不去”。
找到車后，再三確認車主或者二押公司員工不在后，幾個人再四散開來望風，鎖匠就在5-10分鐘內開鎖，然后開車跑。“車拿回來一切都好說，畢竟證在我這押著，有些車還已經完成了過戶，但要是沒能拿回來，那就只能放棄。”
在催收越來越艱難的今天，國賓已經考慮跟規模比較大的二押公司合作，或者索性自己再養一個二押的團隊，專做別的公司的二押車。
事實上，目前在行業內，已經有汽車金融公司這樣做了。在中西部地區，一個叫xx貸的汽車金融公司，做的就是二押車。有業內人士向清流Club透露，“他們的車抵貸產品一直沒做起來，后來就想辦法做二押車，表面上還是做正規的一押產品，但在實際操作中，大家都心照不宣，二押車照做。”
“二押并不是一個可以持續的行業”，大偉在2015年的時候進入二押車市場，正好趕上了車抵貸迅速發展的黃金期，兩年下來積攢了上千萬身家，但是從去年下半年開始，大偉就考慮收手，一方面“整天提心吊膽的，心很累”，另一方面，他看到隨著金融監管越來越規范，暴利催收被整治得越來越厲害，二押車的市場空間已經不大了。
在思考了三四個月轉型的方向之后，大偉決定跟行業內一家新成立的團隊資質比較優秀的汽車金融公司合作。該公司控股股東為上市公司，已經得到了兩三家銀行的授信，專做銀行系二手車分期產品，大偉可以利用現有渠道，幫這家公司進行業務擴展。
“民間資本和P2P資金將會被淘汰出這個行業，未來的汽車金融市場一定是銀行和持牌機構的天下”，大偉判斷，接下來二押車公司的空間將會越來越窄，雖不至于完全消失，但也與行業發展趨勢背道而馳，所以在接觸到了目前合作的銀行系產品后，大偉果斷收手，目前，手上的在庫車輛已基本清理完畢。
據清流Club了解，從2017年下半年開始，就已經有P2P背景的汽車金融公司出現放款收緊，資金緊張的問題，多元化的資金渠道成為所有P2P系車貸公司亟待解決的難題。但是“銀行現在對P2P比較謹慎，能繼續原有合作的就算不錯了”，一業內人士透露。
合規問題不光出現在車貸，也是整個消費金融行業的大趨勢。在消費金融競爭的下半場，穩定、持續、低成本的資金來源，和合規性考驗，將成為各消費金融公司能否存活的關鍵。
【來源：清流Club 】
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