螞蟻花唄錢不還，還能到京東打白條？行不通了新金融
“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款（快速審批秒下款）王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”
——2017年，時年24歲的王峰（化名）曾向歷數(shù)他在各個現(xiàn)金貸平臺的貸款金額。
像王峰這樣的“薅了羊毛”就飛走的“羊毛黨”，暴露了現(xiàn)階段征信業(yè)務的短板：只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數(shù)額是多少。在信息割裂大背景下，每個人的信用成為孤島，好人無法被認識，壞人無法被甄別。有機構(gòu)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在2017年四季度時，現(xiàn)金貸申請者共債比例還超過80%——危險的共債意味著，各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在玩一個擊鼓傳花的游戲，用戶在平臺B借新債償還平臺A，然后借平臺C償還平臺B，一旦用戶資金鏈斷裂，最后接棒的那個平臺，將承受這一損失。
而這種亂象要成為歷史了，不講信用的人在網(wǎng)上也將寸步難行！2月22日，央行官網(wǎng)發(fā)布的公告顯示，百行征信有限公司的個人征信業(yè)務申請已獲央行許可，該公司就是業(yè)內(nèi)一直俗稱的“信聯(lián)”，這也是央行頒發(fā)的國內(nèi)首張個人征信牌照。
阿里、騰訊均是股東
每經(jīng)小編了解到，與網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)有所不同，“信聯(lián)”的民營色彩濃厚，9個股東中除了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會之外，其他全部是民營企業(yè)，沒有國家隊的身影：
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會持股36%；
芝麻信用管理有限公司持股8%；
騰訊征信有限公司持股8%；
深圳前海征信中心股份有限公司持股8%；
鵬元征信有限公司持股8%；
中誠信征信有限公司持股8%；
考拉征信有限公司持股8%；
中智誠征信有限公司持股8%；
北京華道征信有限公司持股8%。
除中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會外的八家企業(yè)，在中國征信行業(yè)各有神通：
芝麻信用，可以借助淘寶、天貓的交易記錄以及支付寶交易記錄，來判斷一個人、一個商戶的信用；
騰訊征信，則利用社交工具和微信支付記錄等信息，來判斷一個人的信用；
深圳前海征信，可以依托平安集團數(shù)以億計的企業(yè)和個人客戶，以及其在平安銀行、平安保險的記錄進行分析；
而中誠信征信、中智誠征信、鵬元征信、考拉征信、華道征信等則是各個細分領(lǐng)域的傳統(tǒng)征信公司。
數(shù)據(jù)顯示，全國目前共有200多家網(wǎng)絡貸款公司，8000多家小額貸款、消費金融公司，它們擁有用戶大量金融數(shù)據(jù)。此外，阿里、騰訊、京東等從事互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，還擁有客戶海量的社交、購物、出行、網(wǎng)絡金融服務等信息。而“信聯(lián)”主要目標就是將這些信息進行有效整合共享。
據(jù)北京商報，中南財經(jīng)政法大學產(chǎn)業(yè)升級與區(qū)域金融湖北省協(xié)同創(chuàng)新中心研究員李虹含表示，信聯(lián)的成立預計將使廣受詬病的現(xiàn)金貸問題將得到解決，不斷失信的消費金融借款人也會受到懲戒。
據(jù)了解，信聯(lián)服務的對象主要有五大主體，包括從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務的機構(gòu)、從事放貸業(yè)務的傳統(tǒng)金融機構(gòu)、公檢法與金融監(jiān)管等相關(guān)部門、個人信息主體、從事征信和反欺詐服務的第三方符合資質(zhì)要求的機構(gòu)等。其中，從事互聯(lián)網(wǎng)金融個人借貸業(yè)務的機構(gòu)將是信聯(lián)最主要的服務對象。
危險的共債
借錢也是會上癮的。第一筆負債產(chǎn)生，大多數(shù)人還會憂心忡忡，他們想著也許辛苦幾個月就能還上錢了，但他們又想要化妝品、相機和新電腦，便去借更多的錢，去另一家平臺借錢還上現(xiàn)在的，再去第三家借錢還上第二家的，借的越多，便越是有恃無恐，越是理直氣壯，越是深陷其中難以自拔。只要不逾期，錢就能夠繼續(xù)借下去。
據(jù)此前報道，王峰表示，這么多欠款，他現(xiàn)在無法償還。而對于平臺催收，他表示，“就是發(fā)短信和轟炸通訊錄。親戚朋友個個都知道，電話我這里全部攔截，短信好點的就回復，罵人的就對罵。”
前海征信卅伍研究院相關(guān)負責人表示，
“現(xiàn)金貸客群重合度很高，通常現(xiàn)金貸客戶會在多個平臺借貸，借新還舊。
很多機構(gòu)的邏輯是這樣子的，相比直接給客戶一筆10000元的貸款來講，給客戶十筆1000元的貸款風險更低，并且由于現(xiàn)金貸利率高容易賺錢，所以很多機構(gòu)想在風險暴露前賺一波后轉(zhuǎn)型。
利潤驅(qū)使、需求被激發(fā)，大量從業(yè)者、借貸者、中介，涌入行業(yè)分食蛋糕。
網(wǎng)貸天眼CEO田維贏指出，在目前的現(xiàn)金貸業(yè)務里，大家拼的還是誰的獲客能力強，那么誰基本上就能賺錢的概念，所以才會導致有很多同質(zhì)化的平臺不停地去切入到現(xiàn)金貸平臺。這樣也導致了一個問題，也是信用貸模式中最大的風險，多頭負債。
一位資深消費金融行業(yè)人士則表示，現(xiàn)金貸客戶基本上靠工作收入償還，沒有工作就還不了，“如果藍領(lǐng)工人就業(yè)率明顯下滑的話風險會迅速暴露出來。另外就是負債的比例，比如一個人平均負債多少錢，客戶所借的錢是否會超過其每個月的償還能力，超過這個臨界點風險也會暴露。”
“很無解。”上述消費金融行業(yè)人士認為，“共債問題也是競爭導致的結(jié)果。”
上述消費金融行業(yè)人士告訴，目前的征信系統(tǒng)只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數(shù)額是多少，“這種時候就需要每家自己去做判斷。每家的判斷標準不一樣，比如一些平臺看到客戶在一周或者兩周內(nèi)在多少家平臺借過錢，次數(shù)是多少，會根據(jù)某段時期內(nèi)借貸的次數(shù)來考慮是否拒絕客戶。”
2017年10月，從事分期購物業(yè)務的趣店集團創(chuàng)始人羅敏公開表示，公司所放貸款中有40%是各家銀行的錢。當銀行與壞賬率頗高的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)系在一起時，外界對消費金融領(lǐng)域可能引發(fā)的系統(tǒng)性風險十分擔憂。
利好互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展
而如今，多家機構(gòu)共同打造的信息共享平臺——信聯(lián)，其好處是明顯的，不僅能統(tǒng)一標準、更好保護用戶個人隱私，而且對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和國家信用體系建設有利。
據(jù)人民日報海外版，中國電子商務研究中心研究員、上海億達律師事務所律師董毅智表示：
“信聯(lián)是一個具有監(jiān)管功能的組織或協(xié)會，而不是一個純粹營利的企業(yè)。控風險是信聯(lián)短期內(nèi)的主要目標，建立一個完善的系統(tǒng)是其長期目標。這種立場和定位，決定了它會損害一些既得利益集團的利益。”
他認為，信聯(lián)應遵循“脫虛入實”、控制系統(tǒng)性風險等金融體系規(guī)律，解決此前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)的現(xiàn)金貸問題、P2P（點對點網(wǎng)絡借款）問題、消費金融問題等。“信聯(lián)應立足為廣大用戶和國家金融體系建設服務，杜絕此前一些協(xié)會既做裁判員又做運動員現(xiàn)象。”
據(jù)了解，信聯(lián)核心工作是組建團隊、實現(xiàn)各家公司征信數(shù)據(jù)共享，然后是正式運營。
其實“信聯(lián)”的核心工作——實現(xiàn)各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信數(shù)據(jù)共享的準備工作早已展開。2016年9月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會成立“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺”，其定位正是建立國家基礎(chǔ)性信用信息數(shù)據(jù)庫。
然而，實現(xiàn)真正的數(shù)據(jù)共享似乎并不容易。這其中既有各家公司愿不愿意將“家底”拿出來的問題，也有數(shù)據(jù)如何打通、如何接口、形成何種數(shù)據(jù)等問題。董毅智認為，“信聯(lián)”如果出于監(jiān)管目的，就應該打通各家數(shù)據(jù)；如果僅是企業(yè)間為謀利而交換數(shù)據(jù)，那就沒有意義。“數(shù)據(jù)如今也是一種資產(chǎn)，共享平臺具體如何設計，需要信聯(lián)經(jīng)營管理層好好考慮。”
最后，當個人金融信息實現(xiàn)共享之后，強化個人隱私保護仍是人們關(guān)注焦點。
據(jù)人民日報海外版，李虹含建議，應建立完善的隱私權(quán)法律保護體系，注意收集環(huán)節(jié)中個人信用征信與信息隱私權(quán)的平衡。他認為，征信立法應明確規(guī)定征信機構(gòu)對信息的安全保障義務，建立信息檔案管理制度、信息保密制度、信息查詢內(nèi)部分級管理制度和個人信息數(shù)據(jù)庫訪問監(jiān)控制度，并確保其安全運行。
【來源：每日經(jīng)濟新聞】
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