線上借貸業務被叫停？民營銀行“出路”何在新金融
近日，有媒體曝光，去年11月末，有民營銀行接到監管部門口頭通知，除了微眾銀行、網商銀行和新網銀行之外，其余民營銀行線上借貸業務將暫停。據接近監管層的知情人士透露，這是因為現金貸受到監管，消費金融大規模收緊，波及到民營銀行。截至目前，已有17家民營銀行開業，但因無吸儲能力、無場景、無流量，部分民營銀行發展不盡如人意。究竟民營銀行線上借貸業務為何被叫停？民營銀行的發展前景又在哪里？
不會“一刀切”
近日，記者撥打十幾家民營銀行客服熱線，詢問線上借貸業務情況。確實，有部分民營銀行因監管需要，暫停線上借貸業務；也有一家民營銀行稱，出于自身業務調整而暫停線上借貸；另有部分民營銀行雖開展線上借貸業務，但只對有合作、有關聯的客戶提供服務；還有多家民營銀行表示，線上借貸業務尚在研究中，將適時推出。
中國人民銀行鄭州培訓學院銀行業研究與診斷中心主任王勇認為，部分民營銀行線上借貸業務被叫停的一個重要原因，是對線上借出去的款項無法追蹤其用途，而這部分原本應用于消費領域的資金極有可能改變路徑，進入投資領域。
“資金用途改變后果很嚴重，因為消費并不牽涉到風險，投資則一定會有風險。借方有時明知貸方會用資金去投資，但仍會"睜一眼閉一眼"，并向借方索要高額利息。對于資金流向的不負責任態度，容易擾亂金融市場秩序，一旦資金打著消費貸、現金貸、消費分期的名義走向房地產市場、債券市場，被用來謀取短期暴利，將嚴重增加金融業資產泡沫。”不過王勇認為，商業銀行倒可以大力發展網貸業務，目前商業銀行也正在積極拓展這一領域。“商業銀行從事網貸業務較有優勢，對于資金的管控較嚴格，還能用大數據判定貸款（快速審批秒下款）者的信用。此外，商業銀行在智能化領域的發展頗有成果，像移動金融、手機銀行等，都是非常規范的互聯網金融。”
某銀行相關人士也對記者表示，叫停部分民營銀行線上借貸業務，監管部門主要出于幾方面考慮。一是現金貸用途難以確認，對現金的流向難以監控，“相關錢款很可能轉向一些違規領域，如房地產市場、股市甚至非法領域。即使貸方可以出示相關消費合同，但民營銀行無法進行后程追蹤。所以可以判斷，民營銀行的線上借貸業務可能出現問題，因此被叫停。”該人士指出，線上借貸是目前銀行和類金融機構，特別是持牌金融機構一個很好的業務增長點，“線上借貸大家都想做，既可以跟大數據結合，又不用依賴網點，對于客戶經理較少的銀行特別有吸引力，但風險較大，不是每一家銀行或金融機構都可以做。線上借貸業務潛藏的風險非常大，一些不法分子了解線上借貸的規則后，可以"薅羊毛"，進行有針對性的攻破策略，避開風控，很容易導致批量的不良率產生。”
但該人士認為，民營銀行線上借貸業務被叫停只是階段性的，不會“一刀切”。有了成熟的監管措施后，還會陸續放開。“監管方面可能對線上借貸的總量進行控制，根據銀行放貸規模，抽出一定比例進行線上借貸。也可能對線上借貸單筆金額進行精準的限制，或者對所有放出去的貸款進行跟蹤，如果資金用于支持實體經濟、支持小微，可以有配套的獎勵。比如根據支持實體經濟的程度，發放相應的貸款額度（快速審批秒下款）。此外，監管可能對一些相關系統進行風控，如數據來源、保護客戶隱私等。現在細則沒出來，又擔心問題堆積，所以只能叫停民營銀行線上借貸業務。”
該人士進一步指出，線上借貸方面，不管是民營銀行還是國有商業銀行、股份制商業銀行，都會有發展。“只不過，民營銀行更需要線上借貸業務的支持，因為相對其他大銀行，民營銀行網點較少，所在區域也少。如果網點在上海，但業務在網點無法覆蓋到的地方，線上借貸可能就成了唯一能做的業務。當然，最終還是要根據相關監管指標，看相關銀行的特色及風控水平，決定能不能做。”
王勇表示，雖然部分民營銀行的線上借貸業務被叫停，但原因未必像外界想象那樣。“監管層在春節前對消費金融、消費分期及現金貸的整頓如火如荼。民營銀行不一定是出了大問題，而是在春節前正好趕上"這班車"。對于網貸這樣的新型業務進行治理，并不是針對民營銀行。對民營銀行應該只是摸底排查，因為民營銀行中，真正致力于從事網貸業務的只有微眾銀行、網商銀行和新網銀行，由于這三家銀行帶有互聯網金融的"基因"，才會有這樣的業務定性。除此以外，民營銀行中從事互聯網金融的，并不以網貸業務為主。此外，從2017年的情況看，民營銀行整體經營業績效益、利潤、不良率都不錯，涉足網貸業務不深，因此監管層不會對民營銀行線上借貸業務像對P2P那樣進行專項整治。在這一輪摸底排查后，民營銀行線上借貸業務很可能被納入規范經營范圍。”
發展前景仍可期
上述銀行相關人士對記者表示，目前情況下，除了P2P、現金貸這樣的業務民營銀行也能很快上手以外，如果要跟著大銀行的發展模式走，民營銀行還是有較大瓶頸。
該人士指出，一方面，在于銀行的發展需要時間積累，“客戶需要慢慢培養，時間久了以后，客戶才會慢慢接受銀行提供的增值服務。客戶在銀行辦理業務不是一次性消費，要培養客戶對銀行的信任，需要看品牌，看能力，看綜合認可度，這個過程很慢，因為建立信任就是一個緩慢的過程。另一方面，目前民營銀行的一大劣勢是網點太少，“大多數老百姓(603883,股吧)對銀行的理解，仍是要看得見、摸得著。盡管隨著數字化進程加快，很多銀行的網點在收縮，但傳統網點依舊不可或缺。做銀行業務還是要依托實體網點，沒有網點，很多業務不好做。”
王勇認為，民營銀行發展不足之處在于發展時間較短，缺乏相關經驗。對于民營銀行未來的發展空間，王勇還是比較看好的。他認為，民營銀行的優勢是負擔少。“民營銀行自負盈虧、自擔風險、自求平衡，沒有國家資本做支撐，相對其他大銀行反而對風控極為重視，不抱僥幸，不冒風險，并且謹慎。在這個基礎上，民營銀行能夠有戰略，有規劃，有公司治理，一定有發展前途。此外，對于微眾銀行、網商銀行這種有互聯網背景的銀行，更是有客戶量，發展前景亦可期。”
【來源：上海金融報】
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