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證券時(shí)報(bào)記者從知情人士處了解到，截至4月18日，“滴水貸”共放出5000個(gè)白名單名額，不過在滴滴和新網(wǎng)的規(guī)劃里，首批白名單用戶數(shù)量被設(shè)定為10萬(wàn)，這也就意味著，近期將不斷會(huì)有新的滴滴用戶可通過自己的APP頁(yè)面申請(qǐng)消費(fèi)信貸。

在“滴水貸”的模式里，滴滴承擔(dān)的角色是前端獲客渠道，新網(wǎng)銀行則是資金出具方與唯一風(fēng)控審核主體。這樣的模式此前亦有先例，新網(wǎng)銀行與美團(tuán)、陸金所曾均已開展此商業(yè)邏輯的業(yè)務(wù)合作。

新網(wǎng)：走合規(guī)有效的發(fā)展路線

正如微眾銀行的“微粒貸”嵌入微信端口一樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行的各路消費(fèi)信貸產(chǎn)品正在加速嵌入到不同的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中，這一次承接的渠道是共享出行工具滴滴。

對(duì)于滴滴來(lái)說(shuō)，這是其金融生態(tài)圈的完善，繼開展支付、小貸、理財(cái)/保險(xiǎn)代銷等業(yè)務(wù)后，介入消費(fèi)金融。其實(shí)，早在去年，滴滴就已經(jīng)針對(duì)司機(jī)端推出信貸類服務(wù)，資金來(lái)源方為包商銀行。“比較像試水之舉，因?yàn)樗緳C(jī)的數(shù)量肯定比乘客少多了，這一次針對(duì)乘客推出，才是真手筆。現(xiàn)在的首家合作方是新網(wǎng)銀行，但不是排他性的，以后也會(huì)和其他銀行合作。”上述知情人士告訴記者。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，滴滴訂單總量和用戶數(shù)分別是74.3億單和4.5億人，這是一個(gè)對(duì)消費(fèi)金融公司極具誘惑的線上入口。

而對(duì)于新網(wǎng)銀行而言，此番合作是在監(jiān)管對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域諸多的政策掣肘下，走出的一條合規(guī)而有效的發(fā)展路線。“新網(wǎng)是風(fēng)控的唯一主體，不存在風(fēng)控外包，所以這樣的模式是合規(guī)的。我們其實(shí)也在嘗試和一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，比如去哪兒、土巴兔等合作，給相應(yīng)的征信分高的客戶放款。”一名消費(fèi)金融金融人士告訴記者。

“現(xiàn)在看來(lái)，沒有太強(qiáng)的股東優(yōu)勢(shì)反而成了新網(wǎng)銀行最大的優(yōu)勢(shì)，這意味著其他互聯(lián)網(wǎng)公司和新網(wǎng)合作時(shí)，被對(duì)方攥住數(shù)據(jù)命脈或者直接吸走流量的擔(dān)憂可以小一點(diǎn)。”一名TMT行業(yè)分析師告訴記者。

新網(wǎng)銀行執(zhí)行董事江海曾在接受記者專訪時(shí)表示：“我們一開始就意識(shí)到自己不是一家全能銀行，有的銀行側(cè)重信貸，有的側(cè)重支付，有的側(cè)重金融科技能力輸出，而我們會(huì)有自己的探索，目前應(yīng)該是側(cè)重于信貸資產(chǎn)創(chuàng)設(shè)。

消費(fèi)金融增速放緩

競(jìng)爭(zhēng)白熱化

消費(fèi)金融領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化：傳統(tǒng)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并發(fā)力場(chǎng)景消費(fèi)端；大型互聯(lián)網(wǎng)公司更是利用自身流量不斷拓寬借貸場(chǎng)景。

在一些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，坐擁4.5億用戶的滴滴代表共享出行業(yè)態(tài)的首次涉水，會(huì)面臨著借貸特定場(chǎng)景確實(shí)、或許無(wú)法有效在APP內(nèi)激活用戶借貸需求的短板。

“電商購(gòu)物有著天然的借貸場(chǎng)景，社交因?yàn)槭亲罡哳l的應(yīng)用，兩者天然就是借貸的場(chǎng)景。而出行，或許很難激活一個(gè)人的借貸需求。當(dāng)然，這只是我從比較挑剔的角度來(lái)看這件事，其實(shí)滴滴的獲客能力太強(qiáng)了，所以它必然是一個(gè)好的獲客場(chǎng)景。”上述TMT行業(yè)分析師說(shuō)。

從征信數(shù)據(jù)的有效性來(lái)說(shuō)，滴滴積累了用戶足夠多的行為足跡，這能為其和資金提供方，提供可以倒推出用戶住址、工作地等側(cè)面征信信息的數(shù)據(jù)，是一項(xiàng)優(yōu)勢(shì)。

但縱觀整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域，該行已進(jìn)入盈利豐水期，且多家消費(fèi)金融盈利增速已明顯放緩，遠(yuǎn)不如前一年。對(duì)此，一家持牌消費(fèi)金融公司人士表示，由于去年下半年監(jiān)管劃定現(xiàn)金貸利率紅線等，導(dǎo)致一些公司主營(yíng)業(yè)務(wù)承壓，利潤(rùn)空間大幅壓縮，出現(xiàn)增收不增利情況，加之市場(chǎng)資金成本和獲客成本上升，消費(fèi)金融的利潤(rùn)空間進(jìn)一步被攤薄。

馬上消費(fèi)金融CEO趙國(guó)慶對(duì)記者表示，消費(fèi)金融在嚴(yán)監(jiān)管之下，簡(jiǎn)單粗暴的跑馬圈地時(shí)代已經(jīng)一去不復(fù)返，市場(chǎng)回歸有序以后，之前存在的多頭借貸和借新還舊將被強(qiáng)約束，消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展也進(jìn)入了比拼核心競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)代。

【來(lái)源：證券時(shí)報(bào)】