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在現(xiàn)金貸監(jiān)管的高壓下，業(yè)內(nèi)出現(xiàn)分化，一部分積極合規(guī)整改，另一部分則“另辟蹊徑”。

近期，不少現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)手披上了手機(jī)貸的“馬甲”，以高額利息卷土重來(lái)。這種以手機(jī)為抵押物的短期小額借貸，現(xiàn)在又有了新的名稱(chēng)——“回租”。

所謂“回租”，主要指的是平臺(tái)以手機(jī)為抵押，借出短期小額資金。但實(shí)際上，“手機(jī)租用”只是噱頭，自始至終手機(jī)都在用戶的手里。平臺(tái)只是以手機(jī)為中介，將借貸偷換為租賃并從中獲利。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員石大龍?jiān)诮邮軙r(shí)代財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，當(dāng)下興起的這種回租業(yè)務(wù)，實(shí)際上很多是通過(guò)強(qiáng)行引入租賃場(chǎng)景來(lái)規(guī)避現(xiàn)金貸新規(guī)，在利率、期限、風(fēng)控模式方面與現(xiàn)金貸并無(wú)明顯區(qū)別，當(dāng)前很多平臺(tái)的回租業(yè)務(wù)可以視為典型的監(jiān)管套利行為。當(dāng)然不排除部分回租平臺(tái)確實(shí)是在從事真正的回租業(yè)務(wù)。

“回租”模式興起

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，現(xiàn)金貸也隨之應(yīng)運(yùn)而生，其主要客戶群偏重于收入穩(wěn)定的工薪階層。在無(wú)任何抵押擔(dān)保的情況下，基于手機(jī)APP“自動(dòng)化審核為主、人工審核為輔”的操作流程，平臺(tái)提供短期小額信貸服務(wù)。不過(guò)，隨著金融監(jiān)管部門(mén)的大力整治，截止到2018年1月，現(xiàn)金貸平臺(tái)融資渠道遭全面封堵，且對(duì)無(wú)場(chǎng)景現(xiàn)金貸提出了嚴(yán)格的監(jiān)管限制。

然而，上有監(jiān)管趨嚴(yán)，下有解決對(duì)策。不少業(yè)內(nèi)平臺(tái)尋找監(jiān)管漏洞，“回租”模式隨之出現(xiàn)。以回租寶APP為例，據(jù)該平臺(tái)介紹，“當(dāng)您急用錢(qián)的時(shí)候，可將您的閑置手機(jī)出售給回租寶平臺(tái)，然后再?gòu)奈曳綄⒃撌謾C(jī)重新租回的行為稱(chēng)為回租”。

時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)“回租”模式的操作也很簡(jiǎn)單。用戶下載回租寶APP之后，登入頁(yè)面，直接顯示當(dāng)前手機(jī)型號(hào)，進(jìn)行注冊(cè)、完成四項(xiàng)資質(zhì)認(rèn)證，具體包括身份證號(hào)、地址、銀行卡信息及照片，父母聯(lián)系方式等。然后點(diǎn)擊“3C數(shù)碼產(chǎn)品回收”，評(píng)估手機(jī)價(jià)格，其手機(jī)評(píng)估價(jià)格一般在3000元之內(nèi)。平臺(tái)經(jīng)過(guò)審核后就會(huì)立馬放款。

在此操作過(guò)程中手機(jī)需要寄給平臺(tái)嗎？回租寶APP表示，“手機(jī)在整個(gè)交易過(guò)程中均為賣(mài)家本人持有。在您按時(shí)還款的情況下，不影響您個(gè)人的正常使用。”也就是說(shuō)，手機(jī)自始至終都沒(méi)有離開(kāi)過(guò)用戶，這個(gè)所謂的“手機(jī)回租”就是個(gè)噱頭。

據(jù)了解，此類(lèi)平臺(tái)的租賃期限一般在7-30天，在放款時(shí)都會(huì)用押金、服務(wù)費(fèi)等名義直接扣除20% 金額。而回租寶APP表示，一般在收到平臺(tái)支付款項(xiàng)后的第七個(gè)自然日，用戶需支付租金。

據(jù)回租寶APP用戶金水明在APP上評(píng)論稱(chēng)，“到賬只有2000，卻只有7天的期限，7天后還款3100，打款就花費(fèi)了兩天時(shí)間，特別慢。而到期的前一天就開(kāi)始給通訊錄的聯(lián)系人打電話”。

也就是說(shuō)，用戶借到2000塊錢(qián)，5天后，需要償還2000的本金和1100的利息，利息平均每天220元。以此計(jì)算，日利率高達(dá)675%。

回租行業(yè)通常都是以高利息的方式謀取暴利。“如果這種模式持續(xù)擴(kuò)大下去，將嚴(yán)重干擾正常金融秩序。”石大龍說(shuō)，尤其對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，很多學(xué)生無(wú)法承受如此高昂的利息，最終可能出現(xiàn)學(xué)生無(wú)法償還借款本息的情況，甚至可能造成類(lèi)似現(xiàn)金貸逼死學(xué)生的慘案。

或隨時(shí)被叫停

盡管知道“回租”業(yè)務(wù)背后的高利息高風(fēng)險(xiǎn)，但面對(duì)無(wú)擔(dān)保、快捷便利的放款流程，不少人還是落入了“圈套”。

據(jù)了解，這一模式已引起了包括監(jiān)管在內(nèi)的多方關(guān)注，“回租”模式繞開(kāi)監(jiān)管，進(jìn)行監(jiān)管套利的意圖很明顯。石大龍表示，這一業(yè)務(wù)模式隨時(shí)可能被監(jiān)管徹底叫停，甚至?xí)贿B根拔起。

從目前該模式的發(fā)展來(lái)看，砍頭息、高利貸等現(xiàn)象比現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)更加嚴(yán)重，不少分析人士指出，隨著監(jiān)管的不斷完善，“回租”模式平臺(tái)可能很快將會(huì)引來(lái)更全面、具體的監(jiān)管。

石大龍表示，對(duì)于這類(lèi)觸碰紅線的業(yè)務(wù)、模式、從業(yè)人員要加大整治力度，一方面加大對(duì)此類(lèi)違規(guī)行為的處罰力度，另一方面也可以嘗試建立諸如從業(yè)者黑名單等機(jī)制，對(duì)于屢次觸犯紅線的主要從業(yè)人員，禁止其從事此類(lèi)金融業(yè)務(wù)，加大威懾力度。如此，整個(gè)行業(yè)的發(fā)展也將更加規(guī)范。

【來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：胡卿如 】