從央行嚴管第三方支付看電商發展的轉型之路觀點
文 小刀馬
近日，央行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》征求意見稿。意見稿顯示，采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬);支付機構采用不足兩類要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元。
意見稿還規定，個人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過20萬元。個人客戶僅擁有消費類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計應不超過10萬元。意見稿出臺后市場一片嘩然。
支付“受限”之后的移動支付體驗會下降嗎?
還有一個附加條件是，意見稿指出，支付機構采用數字證書、電子簽名作為驗證要素的，應當通過符合相關技術安全標準、具有數據安全存儲和運算能力的硬件載體對數字證書及生成電子簽名的過程進行保護，確保數字證書的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性。而目前網銀、第三方支付在手機端均沒有類似的數字證書，未來以硬件載體的方式實現這一要求，難度也較大。PC端目前也僅有網銀符合這一要求。
也就是說，現在絕大部分的網絡購物、消費都是通過手機進行，現在手機上基本沒有數字證書或電子簽名。那么，通過密碼和短信驗證碼進行驗證的交易，單日最高只有5000元。像微信支付這樣，只有一個密碼驗證方式的，單日累計金額更是被限制在1000元以內。此外，對于單筆超過5萬元的轉賬業務，需要單位客戶注明付款用途和事由，并提供付款依據或者相關證明文件，單位支付賬戶向同名單位銀行結算賬戶轉賬的除外。
我們關注的是，第三方支付被嚴管是不是會對目前的電商行業帶來新的門廳轉換?如果最終的意見稿成行，即使如有關部門所言的，消費額度只是從第三方支付本身的“存量”中限制，對于通過網銀轉賬支付沒有限制的情況下，其實對以支付寶為首的第三方支付還是帶來一定的影響，要知道支付寶還有一個關聯的“工具”是余額寶，如果這種“存量”的消費受到限制的時候，對于余額寶也是一種打擊。
O2O電商發展的機會來了嗎?
那么對于新興電商發展，尤其是O2O的發展是不是有新的機會出現呢?在這里我們不得不提一提當初萬達王健林和阿里巴巴馬云之間的世紀豪賭，當初被認為電商要徹底打敗實體經濟，虛擬經濟的崛起不可阻擋。不過，如今看來是不是還有新的變數出現?
當支付提現出現一定限額的時候，對于用戶體驗是一次打擊，這一點是毋庸置疑的。同時，我們也看到電商行業的發展經歷了前期的野蠻生長之后，逐漸開始回歸理性，單純地價格戰也已經不再是電商平臺的唯一，雖然每年的“雙11”和“618 ”都能創造一次次“奇跡”，但這也已經不再單純是價格驅動的了，而是更多的服務，以及邁向全球的一種轉換。
誠然，近年來，實體店鋪受到網絡電商發展的沖擊越來越強，這是不爭的事實，但我們也看到這也促成了實體店鋪的一種轉換，尤其是引入O2O之后的另一種策略的擴展，因為單純的線上或者線下，都已經走入到一個“窄”胡同中，面臨著發展的瓶頸。比如虛擬電商帶來的最大問題就是售后問題，我們也看到很多大型電商平臺都爆出了產品質量問題以及“造假”問題，至于某大型C2C平臺而言，更是假貨橫行，在海外市場也遭受了投資人的詬病甚至訴訟。這是電商的一個軟肋。尤其是消費者很難實地驗證，也無法現場檢驗，買回來的產品和圖片大相徑庭比比皆是。
當然，電商的快速發展，在退換貨的過程中也的確比以往便捷了許多，但還是需要一個流程，一個過程，當然還有一個等待的時間過程，對于一些消費者而言，往往嫌麻煩也選擇了放棄。只當吃一個啞巴虧，或者勉為其難地接受了。這樣的體驗多了，消費者還會信任這樣的平臺，或者成為常客嗎?顯然很難。
O2O最終還是要給用戶最佳體驗
隨著O2O的流行，我們看到了線下實體店開始了新的嘗試，這是一種更加注重和線上的聯動，并給消費者帶來充足的體驗。我們以迪信通為例，其實如蘇寧、國美等賣場也經歷了一次次的蛻變。迪信通作為一個傳統3C渠道上正在朝服務商轉型，其推出了KAAS計劃，就是依托積累的線下網絡渠道，為行業提供完整的O2O服務。迪信通在全國各地擁有超過3000家門店，今年上半年，迪信通先是與魅族合作，簽署了一年20億元的銷售協議;后與樂視簽約合作，在線下售賣樂視手機、開設樂視手機體驗區;而一貫專注于線上的小米在其Note產品發布會上也表示“線上線下同等重要”，對渠道策略進行調整，在線下訂貨會上，與迪信通合作的訂貨量更是排在首位。
事實上，由于三四線城市以及更偏遠地方的互聯網并不普及，物流服務遠不及一線城市，所以手機品牌拓展至三四線城市甚至農村市場仍需要線下的布局。從實際銷售來看，在線下渠道，消費者可以直觀地接觸和體驗產品，在售后與維修方面更是具有天然的便利性。迪信通還開啟了“線上購買，線下取貨”的新O2O模式。
還有一點值得關注的是，雖然首富之間的世紀賭約已經逐漸淡出了人們的視野，不過我們也看到萬達、騰訊、百度打造的飛凡電商也開始上線了。飛凡電商以大會員、積分聯盟、一卡通、大數據和云平臺為支撐，為購物中心及商戶提供覆蓋會員、積分、營銷、支付的全業務管理服務;同時，為消費者提供找店、停車、排隊和智慧電影等完美體驗式場景，通過整套智能軟硬件解決方案，建設新一代數字化購物中心。這也是萬達集團從2012年至今探索電子商務的新產物。
我們可以預見的是，未來O2O的發展，對于電商行業來說或許也是一次更加注重體驗和服務的市場，同時也會帶來更多的情景應用，要知道百度在這方面也是躊躇滿志，雖然資本市場還不認可，但有夢想總會有期望，萬一實現了呢?畢竟市場的發展都還在摸索和探索之中，市場的各種嘗試其實都是有益的，而用戶的選擇也更加多元化。
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作者簡介：小刀馬，微信公眾號：daomawuyu(刀馬物語)。QQ：15567321。如果想了解作者更多的故事，可以嘗試加一下。常年筆耕不輟，堅持，堅守，用一種平實的角度來解讀產業和行業的變遷。
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