王坤：風(fēng)控就是在刀尖上跳舞金融
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年9月全國P2P平臺數(shù)量為2417家，相比較于今年1月份的1627家增長了48.6%。 除了行業(yè)平臺總數(shù)大幅增長之外，網(wǎng)貸行業(yè)在資源集中度上也開始呈現(xiàn)馬太效應(yīng)：今年五月份成交量過億的平臺為63家，而這63家的交易量占到行業(yè)總量的58%。
隨著競爭對手的增加以及馬太效應(yīng)的逐步顯現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺之間的競爭將越加的激烈。在這樣日趨激烈的競爭下，平臺資產(chǎn)端優(yōu)質(zhì)債權(quán)的開發(fā)獲取能力就變得異常重要，尤其是在經(jīng)濟(jì)放緩期的大背景下。畢竟對于居間的網(wǎng)貸平臺來說，資產(chǎn)端債權(quán)的數(shù)量與質(zhì)量決定著平臺的規(guī)模與風(fēng)險程度。因此對于平臺來說，優(yōu)質(zhì)債權(quán)的開發(fā)獲取能力才是平臺的核心競爭力。
而在所有類型的資產(chǎn)中，由于居住對于人類來說屬于低層次的剛性需求，這就使得房產(chǎn)具有良好的保值特性以及快速變現(xiàn)的能力。正是基房產(chǎn)良好的特性，目前網(wǎng)貸平臺在資產(chǎn)端開始側(cè)重于房產(chǎn)的獲取，但是社科院在其發(fā)布的《2014年中國房地產(chǎn)發(fā)展報告》中特別強(qiáng)調(diào)：2014年中國房地產(chǎn)市場待售面積高達(dá)6.22億平方米，而市場的需求量不足6億平方米。從中我們不難看到中國的房地產(chǎn)已經(jīng)呈現(xiàn)出一定的泡沫，而鄂爾多斯等鬼城的出現(xiàn)似乎也印證這一點(diǎn)。
對于房產(chǎn)市場潛在泡沫的現(xiàn)象，短融網(wǎng)CEO王坤認(rèn)為：“房產(chǎn)價格的穩(wěn)步上漲是一個大趨勢，雖然個別城市的房產(chǎn)確實(shí)出現(xiàn)了短暫價格上的波動，但是這也是短期的現(xiàn)象，目前即便是之前被稱為鬼城的鄂爾多斯，其房產(chǎn)依舊保持一定量的增長。”
同時他也強(qiáng)調(diào)“2014年的政府工作報告中提出到2020年國內(nèi)要實(shí)現(xiàn)三個1億人的目標(biāo)：促進(jìn)1億農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口落戶城市，改造1億人居住的城鎮(zhèn)棚戶區(qū)和城中村，引導(dǎo)1億人在中西部地區(qū)究竟城鎮(zhèn)化，因此未來的房產(chǎn)市場將會有著巨大的需求。”
據(jù)網(wǎng)貸315了解，目前短融網(wǎng)的業(yè)務(wù)范圍除了房產(chǎn)、車輛這類資產(chǎn)的抵押貸之外，也為信用優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供短期的信貸服務(wù)。基于目前國內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于高凈值用戶客群的深耕力度，所以目前以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更多的依然是服務(wù)于中小微企業(yè)和普通投資人這樣的長尾市場。
從工信部的數(shù)據(jù)上來看，雖然國內(nèi)的中小企業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了60%的GDP、50%的稅收、80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，但是在經(jīng)濟(jì)下行期的背景下，中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險無疑會大幅增加。因此如何識別、控制中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險就成為P2P網(wǎng)貸平臺首先要解決的問題，畢竟經(jīng)濟(jì)環(huán)境的波動影響著借款企業(yè)的還款能力與還款意愿。
對此王坤表示：“就資金用途來看，短融網(wǎng)的企業(yè)貸主要幫助企業(yè)提供短拆，而不是經(jīng)營或是投資需求，因此從這點(diǎn)上規(guī)避了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。”同時他也強(qiáng)調(diào)在中小企業(yè)的信貸方面，平臺一定要看企業(yè)的還款來源：企業(yè)是否能夠有足夠的現(xiàn)金流以及企業(yè)的違約成本的高低。
對于P2P平臺來說，商業(yè)上的競爭不僅僅來自于同一行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的炙手可熱，以鏈家、萬達(dá)、京東等傳統(tǒng)行業(yè)巨頭開始紛紛跨界進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。與單純的P2P平臺相比，這些跨界者更多的是以后已有業(yè)務(wù)的場景，一方面是通過金融業(yè)務(wù)的拓展完善其生態(tài)體系，增長當(dāng)前用戶的使用黏度，另一方面則是依托現(xiàn)有業(yè)務(wù)，通過金融服務(wù)的提供尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，從而保證企業(yè)業(yè)績的增長。如作為房產(chǎn)中介的鏈家地產(chǎn)已經(jīng)為其客戶提供基于房產(chǎn)買賣、租賃信貸服務(wù)。
而在波士頓咨詢的相關(guān)報告中也提及應(yīng)用場景的植入能夠使平臺更加容易的獲取、維護(hù)用戶，從而提高平臺的競爭力。因此目前部分P2P平臺通過自身對于金融的專業(yè)理解也在于一些消費(fèi)廠商進(jìn)行合作，為其用戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。對于行業(yè)打造應(yīng)用場景的做法，王坤有著自己的認(rèn)知：“場景與金融沒有必然的聯(lián)系，場景本身不是風(fēng)控手段，只是一個交易手段，因此平臺最主要的還是提高資產(chǎn)的開發(fā)和風(fēng)險的識別、控制能力。”
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