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從借貸寶看熟人借貸怎么創新?專欄

/ 路北 / 2015-11-26 05:59
作為今年最為創新的移動互聯網金融平臺,借貸寶堅持“三不”——不募集留存任何用戶資金,不存在資金池,更不存在集資。這“三不”,顯示了借貸寶是純信息平臺,合法合規。...

      文/路北(微信公眾號lubei2014運營者)

最近,在移動互聯網大熱的熟人借貸APP借貸寶,遭遇了一家媒體的失實報道。記者對于什么是“龐氏騙局”都不理解,更不知道借貸寶究竟是怎樣一種創新模式,便指稱其涉嫌“詐騙”、“傳銷”。

作為今年最為創新的移動互聯網金融平臺,借貸寶堅持“三不”——不募集留存任何用戶資金,不存在資金池,更不存在集資。這“三不”,顯示了借貸寶是純信息平臺,合法合規。 從本質上與與騙局無關。然而這樣創新且合規的平臺,卻遭遇了莫名指責,實在令人扼腕嘆息當下媒體,實在太缺乏客觀公正的專業素養。

突破并超越既往的創新平臺

借貸寶的出現,是今年互聯網金融行業發展歷史上的一個標志性節點,從根本上打破了原有互聯網金融模式,賦予了出借方和借款方在理財需求、借款需求上更多的話語權,而且一改過往當面借錢傷面子,提利息傷和氣的借貸傳統,將熟人之間的理財與借貸與互聯網金融這種模式予以對接,讓其成為今年互聯網金融行業里真正打破同質化、實現差異化的創新平臺,成為一種全新的模式。

當然,把熟人借貸搬上網絡看起來很容易,實際上是對一家公司實力、創新能力的全面考量。如何創新熟人借貸,借貸寶帶給了互聯網金融行業有益的啟示,也為成千上萬的投資者提供了創新的投資途徑。

玩轉借、貸、賺

作為主打熟人借貸的移動互聯網金融平臺,借貸寶將利率、期限交由用戶自行決定,這在其他非熟人借貸模式的平臺是不可能實現的。就具體操作來說,借款人在借貸寶平臺上發布借款需求,包括資金額度、期限、利率等信息,其在借貸寶平臺上的朋友就可以使用借貸寶直接出借資金給借款人。

借貸寶采用借款人實名、出借人匿名的單向匿名機制,通過互聯網技術建立人與人之間的高效連接機制,從而實現直接金融交易。這種做法打破了現實生活中熟人面對面借錢的尷尬,也通過互聯網金融的方式提高了熟人借貸的成功率和借貸效率。而利用熟人之間的天然關系,則能極大程度地減少甚至消除信息不對稱,正可謂是互聯網金融行業的一大創新。

熟人借貸實際上還有更大的創新空間,比如,基于六度分隔理論,熟人的熟人(二度人脈)也可以成為優質的借款對象。換言之,對于借款人的理財需求而言,除了可以通過直接將資金以匿名的方式出借給實名的熟人外,還可以基于比借款人更深層次的人脈,通過零成本賺利差的方式,進一步獲取理財收益。

可以說,這種賺利差的功能不僅有利于加快借貸需求的高效流動,幫助朋友以盡快借錢,而且還充分挖掘和盤活了借款人的信用價值,這也就是借貸寶讓信用產生價值、人脈變錢脈的創新所在。

“自風控”與專業催收保障用戶利益

互聯網金融最為重要的一點是風控,但是一般P2P平臺的風控都是平臺說了算,但是自風控的熟人借貸則提供了出借人首先自行評估風險的能力。究竟借給誰,出借人說了算。

而在熟人借貸模式中,借貸寶的用戶則可以對借款人的風險進行自主判斷。由于朋友之間彼此的了解會比平臺對用戶的了解更深,因此,朋友間可以很精確的掌握朋友的還款能力和還款意愿,方便的自行評估風險后決定借還是不借。

在這一被借貸寶稱之為“自風控”的模式下,借貸寶還有一套風控措施。通過網絡,可能會發生借款人并非本人的事情。借貸寶在這方面加強風控,首先是比較常規的判斷,比如銀行卡驗證、手機、身份證等信息驗證,此外,還推出了肖像驗證功能,通過人臉識別技術的手段來判斷借款人是否是本人。與此同時,借貸寶還與專業的機構和團隊一起開發研究風控技術,在提高用戶體驗的同時,也增加交易的安全性。

槍打出頭鳥?創新屢被曲解、質疑為哪般?

借貸寶的熟人借貸模式,是對互聯網金融行業的一大創新,對用戶來說也是多了一種理財和借款的選擇渠道,于行業、于用戶都是好事。

然而,借貸寶自推出以來,卻屢遭惡意曲解。在質疑其傳銷的聲音散去后,近日,又有媒體在未向借貸寶做任何求證的情況下,認定借貸寶涉嫌“龐氏騙局”。對此,雖然借貸寶的出品公司人人行科技有限公司已經正式發布官方聲明,表示已啟動訴訟程序,將撰寫發布未經核實信息的《中國產經新聞》告上公堂。不過,在討論熟人借貸怎么創新之余,還是有必要對此說上兩句。

借貸寶用戶邀請好友注冊、身份認證后即可獲得獎勵,這在互聯網行業中特別是諸如出行等領域都是常用的營銷模式。至今,包括滴滴快的、Uber在內的平臺仍在施行類似的營銷推廣策略。

而硬是要將這種正常、常用的推廣營銷方式扣上傳銷、“龐氏騙局”的帽子,只會讓明眼人看到媒體人素質太差,對報道缺乏責任心和客觀公正。

當然,對用戶而言,最主要的還是體驗是否好,收益是否是真實存在,其它的各種曲解實際上都是浮云。

 


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