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     文/路北(微信公眾號(hào)lubei2014運(yùn)營(yíng)者)

百度最近的財(cái)報(bào)相比之前分析師的預(yù)期好看不少。在一段時(shí)間以前，關(guān)于百度大舉進(jìn)軍O2O，人們?cè)?jīng)有過各種各樣的擔(dān)憂，而現(xiàn)在一切似乎都正在往好的方向發(fā)展。

不過，在糯米、去哪兒和UBER共同驅(qū)動(dòng)的美好圖畫中，似乎還有一塊地方是百度沒有完全擴(kuò)展到的，那就是支付。借與中信銀行聯(lián)合成立的直銷銀行百信銀行，百度將拓展其支付版圖，也將打通新金融之路。

百度自有支付平臺(tái)有待盤活

支付寶的強(qiáng)勢(shì)擴(kuò)張自不必說，而騰訊除了微信支付攻城略地之外，在一年以前也開放了QQ支付，它并不是從屬于微信支付，而是相互獨(dú)立的發(fā)展，希望能夠左右手對(duì)支付寶形成夾擊之勢(shì)。

在支付領(lǐng)域，百度似乎正在迅速滑入第二梯隊(duì)。就算是在百度糯米等產(chǎn)品當(dāng)中，依然需要使用銀行卡、支付寶或者微信支付。如何能夠改變?nèi)藗兊倪@一習(xí)慣，利用百度自己的支付平臺(tái)，把整個(gè)O2O過程當(dāng)中的最后一環(huán)也緊緊地掌握在自己手中呢？

百度是最早一批申請(qǐng)到支付牌照的公司之一，當(dāng)支付寶等等申請(qǐng)牌照的時(shí)候，百度的“百付寶”，也就是后來的“百度錢包”同樣也在其列。然而，之前單純作為支付平臺(tái)方式，希望別家能夠使用自己服務(wù)的做法，目前并沒有繼續(xù)實(shí)施，他們針對(duì)校園和街頭的推廣工作似乎也陷于停頓。如果單純的在百度自己的工具上面推行百度錢包來支付，似乎也因?yàn)椴荒軌驖M足用戶的傳統(tǒng)習(xí)慣，而只會(huì)遭遇更大的尷尬。

隨著百度業(yè)務(wù)進(jìn)一步的拓展，支付相關(guān)領(lǐng)域一些難關(guān)正在逐漸的被破解。百度金融推出的一些理財(cái)產(chǎn)品，以其相對(duì)比較高的投資回報(bào)率，確實(shí)也吸引了一些用戶的垂青，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域打開了一個(gè)缺口。而百度更加意識(shí)到，除了單純的支付功能之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的其他領(lǐng)域似乎更加大有作為，尤其是自己之前暫時(shí)沒有繼續(xù)深入的貸款領(lǐng)域。

不管是支付寶的花唄還是京東的白條，都以其強(qiáng)大的能量盤活了在自己平臺(tái)上進(jìn)行大宗商品交易的能力。雖然百度并不是直接在電商方面頗有建樹，但以去哪兒為代表的在線旅游領(lǐng)域，同樣是一個(gè)大宗支出頻發(fā)的領(lǐng)域。針對(duì)在線旅游為代表的大額消費(fèi)，進(jìn)行進(jìn)一步的金融理財(cái)服務(wù)，似乎成為了百度的新方向。

百信銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合獨(dú)具優(yōu)勢(shì)

由此，當(dāng)我們看到百度與中信集團(tuán)在11月18日達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同設(shè)立百信銀行這一新形態(tài)直銷銀行，我們一點(diǎn)也不會(huì)奇怪于這個(gè)戰(zhàn)略。這是開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)+金融全新模式的一項(xiàng)嘗試。除了能讓百度的用戶直接受惠之外，這個(gè)服務(wù)也使得中信銀行的一些金融業(yè)務(wù)可以更好地與互聯(lián)網(wǎng)接軌，進(jìn)一步的優(yōu)化中信用戶的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體驗(yàn)，發(fā)展普惠金融，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，銀行急需變革。但與其他行業(yè)動(dòng)輒談“顛覆”不同，互聯(lián)網(wǎng)公司介入銀行業(yè)務(wù)一般都需要謹(jǐn)慎行事。這主要是因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的誠(chéng)信和風(fēng)險(xiǎn)把控能力極為重要，沒有面對(duì)面交流和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，純數(shù)據(jù)的審核模式會(huì)遭遇重大問題。所以選擇互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行合作的方式，是比較穩(wěn)妥的。

目前國(guó)內(nèi)有近三十家直銷銀行，除少數(shù)幾家直銷銀行發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，多數(shù)成員仍處于探索、跟隨階段，遲遲無法突破用戶獲取和吸收存款的困境。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能充分發(fā)揮其獲取用戶的長(zhǎng)處，在與金融機(jī)構(gòu)的合作中就無法體現(xiàn)1+1>2的優(yōu)勢(shì)，這也是為什么BAT三巨頭相比其他合作方，更加值得銀行業(yè)界看好的原因。如今，BAT最后一家開設(shè)銀行業(yè)務(wù)的百度也補(bǔ)齊了這個(gè)空白，正是一個(gè)很好的證明。

目前百度每天有金融相關(guān)檢索詞3.3億條，其中銀行、證券、基金產(chǎn)品的搜索占比高達(dá)77%。百度天然是銀行獲取優(yōu)質(zhì)用戶的一個(gè)良好入口。不僅如此，將金融服務(wù)的產(chǎn)生的海量關(guān)鍵字索引，以及其所揭示的用戶習(xí)慣，與實(shí)際的金融產(chǎn)品延伸到一起，其所蘊(yùn)含的價(jià)值潛力是無可估量的。百度的良好技術(shù)積累，更可以避免金融產(chǎn)品陷入同質(zhì)化，提供獨(dú)特的產(chǎn)品和服務(wù)。

相對(duì)于阿里和騰訊的網(wǎng)商銀行和微眾銀行，百信銀行也有其獨(dú)到的競(jìng)爭(zhēng)力。網(wǎng)商銀行直接與淘寶天貓平臺(tái)的賣家對(duì)接，為其創(chuàng)業(yè)提供啟動(dòng)資金。然而這也決定了用戶構(gòu)成上，缺乏足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)擔(dān)保能力也提出了高要求。微眾銀行則使用了過多的用戶社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)作為征信參考，更容易引發(fā)隱私爭(zhēng)議。百度覆蓋最廣大人群，可以更輕松地獲得優(yōu)質(zhì)用戶資源，其啟發(fā)用戶進(jìn)行的主動(dòng)查詢和操作，也使得業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)更透明，用戶體驗(yàn)更佳。

在引入百信銀行之后，百度錢包作為百度服務(wù)生態(tài)的重要組成部分，將會(huì)在數(shù)據(jù)用戶和商業(yè)拓展方面互為支撐，而百度錢包的進(jìn)一步應(yīng)用，又有助于百度推進(jìn)其以O(shè)2O為主的新型發(fā)展策略，使得百度的整體盈利能力都獲得盤活和提升。在合作發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，百度掌門人李彥宏宣布百度錢包正式啟動(dòng)“常年返現(xiàn)計(jì)劃”，消費(fèi)者通過百度錢包支付，可立即得到1%起的現(xiàn)金返利，且這項(xiàng)計(jì)劃常年持續(xù)。實(shí)打?qū)嵉母＠隙〞?huì)吸引一大批用戶，用戶粘性也有望養(yǎng)成。

在提起互聯(lián)網(wǎng)金融就是P2P的年代，一些不規(guī)范和不誠(chéng)信的操作手法，讓人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了誤解。而百度和中信銀行強(qiáng)強(qiáng)合作，將會(huì)有效地扭轉(zhuǎn)人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的印象，并且創(chuàng)造一種全新的模式，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在健康、安全的基礎(chǔ)上互為補(bǔ)充，合力共贏。