P2P四強啟示錄，金融創業尚存三大機會專欄
如果要說2015年中國的互聯網哪個領域發展最為迅猛，O2O和P2P可謂當之無愧。不過多少讓人們感到驚訝的是，很多O2O平臺動不動就號稱自己用戶過億，而且這樣的平臺不在少數；與之形成鮮明對比的P2P，卻很少有平臺的用戶數量能夠突破千萬，甚至可以用屈指可數來形容，即便是國內一些比較大型的P2P平臺諸如人人貸也只有200多萬用戶。為何會有如此大的反差，難道千萬用戶真的就成為了互聯網金融平臺們邁不過去的坎兒嗎？
萬事開頭難，其實對于任何一個理財平臺來說，最難的就是剛開始的用戶積累過程，這就需要每一個互聯網金融平臺去找到適合平臺自身的突破口。事實上，還是有一些互聯網金融理財平臺獲取用戶的經驗是值得借鑒的。
拿微信紅包來說，日前微信在朋友圈測試“全民紅包照片”再一次引發了全民熱議，而微信支付就是憑借著微信紅包在2014春節期間獲取了800萬用戶。微信支付打破千萬用戶僵局，無疑是借助了兩個點：一個是利用平臺本身強大的熟人社交關系圈；另一個則是巧妙借助了春節期間發紅包的民俗。隨后微信紅包又得到了支付寶、qq、百度、360等平臺的紛紛效仿。
當然，對于P2P平臺來說，他們并不具備微信這樣龐大用戶基數的平臺作為支持，也很難僅僅憑借著發紅包來激活平臺的用戶量，更何況這也是一個燒錢的活兒。不過還是有幾大P2P平臺先后突破了千萬用戶，他們的經驗多少還是有些可以值得借鑒的地方。
2015年12月17日，螞蟻金服旗下招財寶宣布成交用戶數突破1000萬大關；同年11月底，拍拍宣布注冊用戶數超過1000萬，目前拍拍貸用戶數為1085萬，排名p2p第三；同年6月，P2P老大陸金所已宣布用戶數突破千萬，目前陸金所用戶數為1903萬，排名P2P第二；同年3月，玖富宣布用戶數突破千萬，目前玖富注冊用戶數2002萬，排名P2P第一。
消費場景啟示錄——招財寶、拍拍貸
對于螞蟻金服旗下的招財寶和余額寶來說，都是依托于支付寶平臺上發展壯大起來的。招財寶能夠在短時間內獲得快速的發展，很大程度上得益于支付寶龐大的用戶基數，但是它卻從側面給了其他P2P平臺一個很好的發展啟示：借助電商、O2O等消費平臺做大自己的金融平臺。而拍拍貸則是抓住消費金融快速獲取到用戶的P2P典型代表，拍拍貸專注于小額、分散、高頻次的消費借貸，獲得了飛速的發展，尤其是得到了85后、90后用戶的擁戴。
眾所周知，支付寶能夠擁有今天的用戶規模離不開淘寶、天貓，京東金融能夠發展壯大同樣也離不開京東商城。今天，消費金融已經在各個領域興起，校園、汽車、房產、農業等垂直細分的消費金融正在不斷受到越來越多用戶的歡迎。對于P2P平臺來說，最關鍵的就是打造基于平臺的各種消費場景。而打造消費場景，則又可以有四種不同的方式：
第一種方式當然是自建消費場景，有很多平臺從一開始就是基于消費金融而發展起步的，比如校園消費金融平臺分期樂、趣分期等平臺，那么沒有消費場景的平臺P2P就要基于平臺自身的特點來打造。不過平臺自己打造消費金融場景，有一定的難度，需要投入更多的資金、時間和人力等成本，并非易事。事實上，諸如工商銀行、招商銀行、交通銀行等傳統銀行也都在試圖構建基于網上銀行的電商平臺，但是基本都是收效甚微，對于多數P2P平臺來說，就更難了。
第二種方式則是通過與線下的購物商城、電子類商城達成戰略合作。當然，這種合作如果是針對一些衣服、零食等價格較為便宜的商品并不適合，但是針對一些手機、電腦、電視等價格較高的商品可能會比較合適，然后讓消費者通過借助平臺進行分期購買消費。尤其是對于一些收入并不是太高的年輕用戶群體更適合，一來他們的收入水平并不高，二來他們的消費觀念也比較前衛，比較容易接受貸款消費。
第三種方式那就是通過與其他的電商平臺達成戰略合作了。目前國內的幾個較大的電商平臺天貓、淘寶、京東、蘇寧等都已經推出了自己的消費金融，P2P平臺要想跟他們達成合作可能性不大，故而只能選擇一些較小的平臺達成合作，雖然不能快速獲取巨額的用戶，但也不失為一種較有效的方式，而且合作比自己單獨去做商城節省了更多的成本。
第四種方式便是與O2O類交易平臺達成戰略合作。從目前的發展現狀來看，與O2O平臺達成戰略合作是一種比較有效的方式。O2O平臺需要拓展新的盈利模式，消費金融是他們不錯的選擇，但是要讓這類O2O自己打造一個P2P平臺并非易事，合作更容易得到他們的認可。
由此看來，招財寶快速發展壯大雖然是得益于支付寶、余額寶的用戶規模，但是究其壯大的根本原因還是得益于支付寶消費場景的構建，而拍拍貸消費金融業務也占到了75%，這無形之中就給了其他P2P理財平臺一個很好的發展啟示。
移動粉絲啟示錄——玖富
玖富能夠獲取超過2000萬的用戶數量，著實令外界大為驚嘆。不過我們從玖富的用戶數量來看，就可以看出玖富用戶快速增長給我們帶來的啟示。早些時候，玖富一直沒有移動端，都是憑借微信公眾號，但是目前玖富移動端的用戶數卻高達1800萬，占比超過90%。玖富用戶快速增長無非就是兩個秘訣：一個是抓住了移動互聯網的特點，另一個則是抓住了粉絲的特性。
前些日子，微信之父張小龍演講中透露未來要推出應用號，其意圖十分明顯，就是想要取代其他的APP，足見微信公眾號的魔力所在。在所有的P2P理財平臺都還在使勁開發自己的APP時，玖富旗下的悟空理財、小金票等理財產品已經憑借著微信公眾號獲得了快速的粉絲增長，而后憑借與粉絲之間的互動、溝通進而把粉絲培養成為了理財產品的忠實用戶。
那么，對于其他P2P平臺來說，該如何效法玖富？事實上，今天還有很多P2P理財平臺依然沉浸在PC端，實際上這并不是一種明智的做法，這也是大多數P2P理財平臺無法擴大用戶規模的最核心原因所在。移動互聯網已經成為了新的發展趨勢，玖富的成功甚至告訴我們，得移動者得天下。
但是，今天P2P理財平臺要玩轉粉絲營銷、快速建立起自己的移動優勢已并非易事。開發一款APP吧，需要技術團隊的不斷研發，尤其是需要巨額的廣告投入，甚至還會有些費力不討好，畢竟有幾個用戶的手機會安裝那么多客戶端？
打造一個微信公眾號？這是一個不錯的渠道，今天的微信公眾號越來越多，大多數的P2P理財平臺也都有自己的公眾號，但是多數公眾號并沒有可觀的粉絲量。要想積聚足夠的粉絲量也并非易事，廣點通是一種方式之一，但獲取粉絲的成本越來越高，好的內容維護也是非常有必要的。此外，如何成功將粉絲轉換成為忠實的用戶，這個也是P2P理財平臺需要花費一番功夫的。玖富獲取2000萬用戶的秘訣告訴我們：必須足夠重視移動端和你的粉絲。
安全啟示錄——陸金所
對于陸金所今天能夠擁有1900多萬的用戶數，很多人都認為陸金所有相當部分的用戶是來自于平安集團，實際上并非如此。陸金所成立于2011年9月，到2014年12月份陸金所的用戶數才剛剛突破500萬，也就是說3年多的時間陸金所才從0用戶積累到了500萬，但是在整個2015年陸金所的用戶數量就增加了1400多萬。究其根本原因，就在于“安全”二字。
從2014年年底開始，P2P跑路和倒閉事件開始層出不窮，與此同時，互聯網金融監管也開始到來，老百姓的投資觀念也從高收益開始轉向高安全。而陸金所背靠平安集團，同時依托自有的風控體系贏得了投資用戶的高度認可，也正是在這一年，陸金所憑借著安全打了一場大勝仗，并成為了國內第一大P2P理財平臺。由此看來，陸金所所走的路線是穩健型發展路線，通過堅持高安全最終成為了大贏家。
那么，對于P2P平臺來說，到底該從哪幾個方面來保障平臺的安全性呢？這需要打造一套嚴謹的風控機制，保障資金上的安全。
首先在對待借款人的資質審核方面需要嚴格，同時還需要堅持小額分散的原則，降低平臺風險。這個是今天很多P2P理財平臺所忽視的，為了一味加快平臺的放款速度，有的平臺在審核方面甚至睜一眼閉一只眼，借款人只是簡單地提供身份信息后就把資金放貸給了他們，這無疑是在增加平臺的風險。
其次，在針對借款人的借款出現逾期情況時，可以嘗試啟用與第三方機構合作的方式來保障出借人的本金和收益安全。當前比較流行的方式是與第三方保險達成合作，不過要想讓保險公司擔保的前提，是保險公司對于合作的P2P平臺足夠信任。與此同時，P2P平臺還需要準備一定的資金作為準備金，以備急用，比如突然出現大規模兌現情況。
其三，需要從技術層面上來保證平臺的技術安全問題，以免被黑客所攻擊。今天互聯網平臺被黑客攻擊已經是非常常見的了，即便是支付寶如此強大的第三方支付平臺，有時候也會存在安全漏洞的風險，一旦互聯網金融受到黑客襲擊，那對平臺而言將是毀滅性的。
其四，平臺對于投資者的資金需要交由第三方托管，尤其是交給大型商業銀行托管，這會讓投資者感覺更可靠。同時對于平臺來講，也能避免資金池的問題。
最后一點，也是最為重要的是，還需要一個專業可靠的互聯網金融團隊，事在人為，風控機制再好，沒有專業的團隊來執行，那也是白搭。讓很多投資人感到比較后怕的是，有少數互聯網金融平臺幾乎沒有從事過金融風控的人才，只是簡單地找幾個技術搭建一個網站，然后就自己號稱是一個P2P金融理財平臺了。
四強爭霸下，金融創業尚存三大機會？
我們從整個P2P行業的用戶規模來看，目前玖富、陸金所、拍拍貸、招財寶已經成為了P2P行業無可爭議的四強，而他們獲得快速成長的路上也給了其他P2P平臺以及創業者們一個很好的借鑒機會。盡管眼下的P2P處于一個四強爭霸的局面，但是難以有哪一家最終會稱霸整個江湖，對于金融創業者們來說，P2P在以下三大方面仍然存有著機會：
1、垂直細分的消費金融
目前整個國內的經濟正處于向拉動內需為主的消費型經濟轉型，而金融將會成為刺激拉動消費的一個火車頭。隨著互聯網的不斷深化，80后、90后以及將來的消費主力軍00后都將會習慣于貸款型的消費.
各個垂直細分領域的消費金融對于很多金融創業者來說都意味著一定的機會，目前國內的消費金融還處于起步階段，在某些細分領域消費金融市場甚至都還沒有打開。金融創業者只需要打造了一個擁有強用戶粘性的垂直消費場景，就可以基于該場景之上很快建立起自己的垂直消費金融。
2、垂直細分的供應鏈金融
提到供應鏈金融，這個同樣也是一個較好的機會，目前在垂直細分領域同樣會存在創業者的市場空間。眼下最為典型的螞蟻金服、京東金融就是依托于平臺自身數萬的商家資源發展壯大了自己的供應鏈金融，創業者不一定要成為供應鏈金融的巨頭，但是深挖垂直細分還是很有市場的。
多數創業者往往都只太會關注TO C的市場，往往忽視了TO B的市場，實際上有的時候TO B的市場前景可能會更大，而且競爭對手會相對較少，因為大家都把注意力集中在TO C的領域了。服務于每一個細分市場的小企業，同樣也有可能能成為該領域的王者。
3、農村金融
至于說到農村金融，這是一個巨大的市場相對較空白的領域。眼下很多農村地區的金融基礎設施都相對較為落后，不論是傳統的金融機構還是互聯網金融巨頭們，他們都還沒有真正打進農村市場，只要有哪家平臺能夠在某一個農村地區深入打進，就很容易樹立起自己的競爭壁壘，并立于不敗之地。
此外，國家也正在大力推行普惠金融，要全面扶持農民以及低收入人群的借款難等資金問題，創業者在進軍農村金融的同時也能得到國家層面的扶持。
綜上所述，劉曠認為P2P四巨頭陸金所、招財寶、玖富、拍拍貸成功快速獲取千萬用戶的成功秘訣的確給了其他金融平臺一定的啟示，但是從他們的用戶規模上我們也可以看出，P2P金融最終很能形成一家或者幾家獨大的局面，留給創業者們還有很多垂直細分機會，尤其是在消費金融、供應鏈金融和農村金融三大領域。
作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110
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