Apple Pay入華攪局移動支付，19家銀行支持金融
文 / 謝磊
2016年移動支付行業(yè)或進(jìn)入爆發(fā)期。當(dāng)公眾還在為微信支付提現(xiàn)收費是否合理而爭執(zhí)時，一向高冷的蘋果Apple Pay今天凌晨5時正式進(jìn)入中國市場，中國也由此成為亞洲首個、全球第五個開通Apple Pay服務(wù)的國家。在支付寶、微信、易付寶、百度錢包已經(jīng)在線上、線下支付市場爭得頭破血流之際，Apple Pay入華絕非理想中的一條坦途。
Apple Pay終入華
Apple Pay是蘋果在iPhone 6/6Plus手機發(fā)布時，一起推出的移動支付形式。通過這一業(yè)務(wù)，用戶可以將借記卡或信用卡綁定到支持該技術(shù)的蘋果設(shè)備上。利用NFC（近場通訊）技術(shù)，支付時將設(shè)備靠近支持銀聯(lián)云閃付的POS終端機，屏幕就會自動點亮，隨后用Touch ID指紋即可完成支付操作。
作為蘋果專有的移動支付服務(wù)，Apple Pay2014年10月率先在美國上線，2015年7月登陸英國，11月在澳大利亞和加拿大推出。去年12月18日，蘋果官方與中國銀聯(lián)同時發(fā)布消息，透露雙方將合作促成Apple Pay登陸中國市場，但一直未透露具體的信息。猴年春節(jié)之后的2月15日，廣發(fā)、建行通過微信公眾號渠道公布了Apple Pay上線的信息。其中，廣發(fā)銀行稱，經(jīng)蘋果公司、中國銀聯(lián)共同確認(rèn)，Apple Pay業(yè)務(wù)2月18日凌晨5：00正式上線，有關(guān)猜測至此塵埃落定。
從目前了解到的信息看，Apple Pay不僅能夠在線下借助非接觸方式在POS機上進(jìn)行消費，也可以在線上APP商城內(nèi)支付。其首批合作的19家銀行包括中行、農(nóng)行、工行、招行、交行等19家，基本覆蓋了目前國內(nèi)主流的國有大行以及各大商業(yè)銀行。
便捷性、安全性幾何？
任何一種新技術(shù)的誕生，首先需要考量的就是便捷性與安全性，Apple Pay也不例外。
從便捷性來看，無論是支付寶、微信還是易付寶，其在線下支付時均需要經(jīng)過打開APP、掃碼以及輸入密碼（小額制度支持無密碼支付）等步驟。雖然這一過程并不復(fù)雜，但均需要依托網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。在移動網(wǎng)絡(luò)信號不佳的環(huán)境下使用移動支付，往往非常困難，甚至還可能遇到安全風(fēng)險。
而Apple Pay使用的 NFC 技術(shù)則不存在網(wǎng)絡(luò)這一問題。按照蘋果的說法，Apple Pay與銀聯(lián)的云閃付結(jié)合，通過Token(支付標(biāo)記)安全技術(shù)，保障用戶的支付信息。據(jù)悉，用戶在添加銀行卡時，實際卡號既不存儲在設(shè)備上，也不存儲在Apple的服務(wù)器上。系統(tǒng)會分配一個唯一的設(shè)備賬號，對該賬號進(jìn)行加密，并以安全的方式將其存儲在設(shè)備的安全芯片中。每次交易都使用一次性的唯一動態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。每當(dāng)支付時，手機就通過該Token再生成一個隨機Token和一組動態(tài)安全碼發(fā)給銀行，銀行再通過Token服務(wù)將其還原成銀行卡從而回傳授權(quán)完成支付，這個過程能夠兼容任何一家銀行。換句話說，加密的Token不僅不讓商家獲得用戶的銀行卡信息，就連蘋果公司也得不到這些信息，而使用過程中的用戶身份認(rèn)證，又是安全性更高的指紋識別，相對而言其便捷性、安全性都要更高一些。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，移動支付沒有絕對的安全。無論哪種手段，都需要用戶自己做好防范準(zhǔn)備。
入華用意何在？
不得不說，Apple Pay正式入華遇到了一個非常微妙的時間點。一方面，由支付寶和微信主導(dǎo)的春節(jié)紅包大戰(zhàn)剛剛過去；另一方面，微信支付宣布從3月1日起收取提現(xiàn)手續(xù)費。Apple pay在此時入華，坐實了攪局者的身份。
作為當(dāng)今智能手機領(lǐng)域無可爭議的王者，蘋果公司同樣受到全球經(jīng)濟不景氣、智能手機市場增長乏力的影響。但中國用戶對蘋果產(chǎn)品的熱情，使蘋果日益重視中國這一市場。從業(yè)務(wù)角度來說，Apple Pay入華是對這個硬件保有量數(shù)以億計市場的進(jìn)一步利用和挖掘。而從現(xiàn)實利益來講，銀聯(lián)在全球范圍內(nèi)發(fā)卡量超過50億張、2600萬特約商戶和190萬臺聯(lián)網(wǎng)ATM，與其合作擁有龐大的用戶基礎(chǔ)。
傳統(tǒng)的銀行支付體系中，交易手續(xù)費由商戶支付，去向則是收單行、卡組織、發(fā)卡行。收單行就是消費用POS機的所屬銀行，卡組織提供不同銀行間的資金清算服務(wù)，在國內(nèi)主要是銀聯(lián)，發(fā)卡行顧名思義是銀行卡發(fā)行銀行。根據(jù)2013年實行的銀行卡刷卡手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整方案，以常見的餐娛類計算，發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行分別收取0.9%、0.13%、0.22%手續(xù)費，合計1.25%。也就是說，消費者刷卡消費100元，商戶只能收到98.75元，另外的1.25元錢用于發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單行的分賬。
Apple Pay的技術(shù)原理中，并不繞開這一傳統(tǒng)體系中的任何一方，從而要求參與其中的分賬，目前尚不知曉蘋果在其中具體的分賬比例。但以其在美國和澳洲0.15%的分賬標(biāo)準(zhǔn)來看，若手續(xù)費整體份額不變，各方的分成都將被攤薄。根據(jù)銀聯(lián)1月22日發(fā)布的最新交易數(shù)據(jù)，2015年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額為53.9萬億元。以此推算，蘋果最高可獲得的分賬達(dá)到10.11億元。
而銀聯(lián)不惜分賬受損與蘋果合作，也是因為在線上線下遭遇了支付寶、微信等第三方支付平臺的蠶食。以支付寶為例，支付寶錢包選擇付款，然后支付寶通知銀行扣款，銀行再反饋扣款成功消息給支付寶，最后支付寶告訴用戶付款成功，這個過程等于了完全“踢掉”了銀聯(lián)，在商家這一端產(chǎn)生的手續(xù)費又很低，商家樂于接受。借助蘋果強大的號召力和用戶群，銀聯(lián)可以迅速推廣其云閃付業(yè)務(wù)，加快在移動支付市場的爭奪。
[各方說法]
與支付寶、微信“奪食”？
速途研究院發(fā)布的《2015年Q3第三方支付市場分析報告》顯示，2015年第三季度第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到9萬億。其中支付寶以61.9%的比例占據(jù)大部分支付市場，遙遙領(lǐng)先于其他平臺，而銀聯(lián)在線占比9.2%，排在第三位。盡管師出名門，但初來乍到的Apple Pay 想要從支付寶和微信支付那里“虎口奪食”，絕非一朝一夕。更何況，周圍還有易付寶、百度錢包以及同樣即將入華的Sam-sung Pay 等虎視眈眈。
影響普及率的首先是設(shè)備問題。Apple Pay 當(dāng)然只支持蘋果設(shè)備，在線下部分更只支持帶有NFC天線的i-Phone6s/6sPlus、iPhone6/6 Plus和Apple Watch。現(xiàn)有的蘋果用戶或許會嘗鮮這一新支付手段，但為了用Apple Pay而去買四五千元的蘋果手機，恐怕很難做到。
此外，支付寶、微信、易付寶早已不只是單純的消費工具，大到購物退稅、轉(zhuǎn)賬收款，小到繳納水電費、訂外賣、打車、發(fā)紅包等幾乎無所不能，更不用說動輒數(shù)億的資金補貼客戶。對習(xí)慣了補貼、優(yōu)惠的中國用戶而言，即便一貫特立獨行的蘋果愿意砸錢，但要翻越支付寶和微信支付這兩座同樣財大氣粗的大山，仍然絕非易事。
對于Apple Pay入華，支付寶方面公開表示歡迎，并表示將一如既往關(guān)注體驗、打磨產(chǎn)品、拓展場景，為用戶和商家提供最為優(yōu)質(zhì)的使用體驗。不過，其也頗有深意地指出，隨著互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)的深度融合，商家對支付服務(wù)的需求亦不再限于支付。基于互聯(lián)網(wǎng)，由支付衍生的會員營銷、數(shù)據(jù)化運營等服務(wù)，開始為商家貢獻(xiàn)越來越多的價值。支付寶將著力于此反哺線下商業(yè)。同時繼續(xù)保持開放，與更多合作伙伴一起，用產(chǎn)品和數(shù)據(jù)服務(wù)更多的用戶與商家。蘇寧易付寶表示，將加強與NFC這些新技術(shù)廠商合作。目前蘇寧易付寶已和三星的samsung pay進(jìn)行合作洽談，并簽訂了合作協(xié)議。“近場支付場景主要在線下，蘇寧云店未來將為帶NFC支付手機提供豐富的支付場景。”蘇寧金服集團市場相關(guān)人士透露。
（文章來源：新聞晨報）
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