百度金融之困：移動支付為時已晚 百信銀行未獲批金融
在BAT中金融業務落后的百度，再次做出嘗試。
6月7日晚間，太平洋保險發布公告稱，百度將與太平洋產險發起設立一家股份制財產保險公司，專注于成為我國首家真正基于大數據的科技型互聯網汽車保險公司。這也是去年11月百度聯合安聯保險、高瓴資本擬發起設立的合資互聯網保險公司—百安保險后，再度在互聯網保險領域發力。
對于百度而言，早已經將觸角伸向金融，互聯網保險只是其金融板塊布下的又一個棋子。但直到2015年12月，百度調整內部架構，金融業務才結束各板塊“單打獨斗”的狀態，升級為百度核心業務。去年底成立的百度金融服務事業群組(FSG)，業務板塊包括7塊，分別是支付業務百度錢包、消費信貸業務百度有錢花、企業貸款業務百度有錢貸、征信業務百度信用分、理財業務百度理財及銀行業務百信銀行和保險業務百安保險。
“百度將在金融服務領域扮演‘改革派’的角色。”在4月底百度Q1財報電話會議上，百度董事長兼首席執行官李彥宏首次談及百度金融的發展定位。此前，李彥宏還表示，將把更多時間精力放在互聯網金融等“新百度”業務后，再次強調金融業務對百度未來的重要性。
盡管李彥宏親抓，業務觸角也覆蓋到金融各個領域，但目前百度金融的困局在于，沒有一個爆款。以其主推的百度錢包為例，其2016財年第一季度披露的財報數據稱，百度錢包的激活賬戶數達6500萬，同比增長152%。然而，百度錢包對標的支付寶錢包，其實名用戶已經達4.5億。而另一重要對手，微信支付綁卡用戶數已超過3億。
“對于百度而言，用戶需求不同，所以在銀行、保險、基金、證券等領域都展開布局，也是眾多互聯網企業普遍的做法。” 通寶圖金融研究總監馬驍對時代周報記者表示，但要想在行業樹立領先的地位，不是易事，比如百度支付，更多是在百度糯米以及特定場景下，消費者才會使用，想要打破現有格局很難。
而被外界寄予厚望的百信銀行，至今未獲監管批準，何時落地未有時間表。而BAT的另外兩家，阿里巴巴旗下螞蟻金服成立的網商銀行，騰訊成立的微眾銀行，均已開業。
欲挺進互聯網車險
6月7日晚間，太平洋保險發布公告稱，其控股子公司太平洋財產保險股份有限公司(以下簡稱 “太保產險”)擬與百度鵬寰資產管理(北京)有限公司共同發起設立一家股份制財產保險公司(以下簡稱“財險公司”)，其中，太保產險本次投資金額不少于10億元，占投合資保險公司總股本的比例不低于50%，擬成立財險公司為其控股子公司。
針對此次合作，太平洋產險董事長顧越對外稱，車險與百姓生活密切相關，也是百姓最為關注的保險產品。太保期待通過此次與百度的戰略合作，充分借助百度的大數據、地圖、人工智能等技術，實現科技與傳統車險業務的有機融合，為新一代數字化、年輕化消費群體提供更多元化的產品選擇、更便捷的交互界面以及更佳的保險服務體驗。
馬驍接受時代周報記者采訪時表示，對于傳統保險的互聯網化，互聯網車險是一個較好的切入點，目前市場上尚未形成一種突破的模式，特別是隨著車險費率市場化的推進，會迎來一定的機會。對于百度而言，百度搜索具有入口的優勢，同時百度也在搞無人駕駛，此外從2014年開始打造車聯網開放平臺，進軍車險同樣是對汽車產業鏈的完善。
本月，百度掌門人李彥宏在百度聯盟峰會上直言，移動互聯網人口紅利幾乎耗盡，而接下來是人工智能的時代。從2013年著手無人駕駛項目，百度三年的成果在去年底已經向公眾展示，通過在混合道路上測試，最高時速達100公里，隨后，百度高級副總裁王勁近期宣布，公司計劃未來5年內實現無人駕駛汽車量產。百度似乎有意讓人工智能滲透到車險領域。
百度總裁張亞勤對此也公開指出，人工智能將推動互聯網的下一輪升級與變革，互聯網將進入“智能+”的時代。在這一背景下，百度與太平洋保險的戰略合作不僅是互聯網+保險，更是智能+保險。新公司融合百度與太平洋雙方的優勢，將探索出車險產品設計、風控、運營的全新模式，為我國保險業的發展提供范本。
“對于BAT進軍互聯網車險方向個人比較看好，百度作為入口是一個突破點，可能通過互聯網較高效地獲客。”中國市場學會風險管理專業委員會主任張學輝則對時代周報記者指出，作為互聯網車險，想要做好有幾個必要條件，包括如何核保、保險的保障范圍的確定、理賠的流程，百度與太保的合作，可以借助太保線下服務以及風險管理、產品設計經驗。
公開資料顯示，百度目前是全球最大的互聯網入口之一，擁有超過6億移動用戶和14款用戶過億的移動APP， 其中百度地圖作為一款車主用戶過億的產品，具備提供汽車后市場服務的能力。
“對于互聯網車險而言，國際上在服務方面也沒有典型的突破模式，但未來可以借助互聯網技術，使信息更加通達，通過數據的比對等，在核保、理賠等服務的時效上進行突破。”張學輝在采訪中補充，最終能否形成一種新的行業趨勢，還取決于雙方在合作當中的磨合程度。
此前，BAT的另外兩家阿里及騰訊，早已在保險領域布局，其聯手成立的首家互聯網險企眾安保險，去年底一度傳出500億元的估值。眾安的切口是互聯網財險，什么場景都做，今年頭4個月，眾安保險的保費，已達8.48億元。目前，阿里旗下的螞蟻金服增資入股國泰產險正在報批，獲批入股后將成為國泰產險的控股股東。
進軍移動支付時點晚
值得關注的是，除了車險以外，百度曾聯合安聯保險、高瓴資本于2015年11月26日聯合發起設立了合資互聯網保險公司百安保險，百安保險擬在中國范圍內開展旅行險、健康險和互聯網金融險等業務，目前仍待審批。對于百度金融旗下各板塊如何協同以及百度金融未來的發展規劃，截至發稿時，百度公關部負責人并未回復時代周報記者。
事實上，百度在互聯網金融上的布局遠不止如此，早在2013年8月百度悄然上線了百度金融測試版，意在爭奪金融產品搜索入口，同年9月，百度獲準在上海嘉定區設立小貸公司，在互聯網金融布局上開辟了又一個新戰場。2014年，百度理財曾推出年化收益高達8%的理財計劃，也一度轟動理財市場。
盡管早已涉獵金融業務，但在百度的構架中，一直到去年底，金融業務才結束“單打獨斗”的狀態。百度在2015年12月14日成立百度金融服務事業群組(FSG)，業務架構主要包括消費金融、錢包支付、互聯網證券、互聯網銀行、互聯網保險等多個板塊，基本覆蓋金融服務的各個領域。
在馬驍看來，對于互聯網企業而言，傳統主營業務盈利空間增長放緩，大部分都在尋求新的利潤增長點，其中金融格外受到偏愛。然而互聯網企業想要在金融領域做到屈指可數的位置并不容易。2015年12月末，百度錢包活躍賬戶數達到5300萬，今年一季度披露的財報數據稱，百度錢包的激活賬戶數達6500萬。盡管大幅增長，但與領先的支付寶、微信支付的用戶數相比，百度錢包根本不在一個量級。
“以比較受關注的理財市場為例，由余額寶掀起的理財熱潮后，傳統金融機構的互聯網化起到了很大的帶動作用，互聯網理財市場從2014年以來，隨著收益的下降，補貼潮的退去，互聯網企業推出的理財產品呈現沉寂的態勢， 與傳統銀行的產品相比優勢并不明顯。”馬驍進一步補充指出。
作為支付平臺的百度錢包今年以來動作頻頻，今年春節參與BAT紅包大戰，包聯動了手機百度、百度地圖、百度糯米等百度生態的核心產品，通過這些流量入口，勾連用戶吃穿住用行的五大場景，即通過紅包激活消費，塑造支付入口。
根據數據統計，大年初一當天全國電影總票房破6億元，百度錢包聯合百度糯米搶占4成以上在線電影平臺份額，為全國票房貢獻28.3%的份額。但百度錢包仍然局限在特定的合作渠道與場景，要想打造成行業前列的支付平臺并不是易事。
“2014年，百度進軍移動支付這塊，進入的時點比較晚，縱觀這些互聯網企業，所搭建的支付平臺多數是結合自身業務場景，比如說百度錢包與百度糯米，京東支付與京東，脫離這些場景以外，消費者很少會選擇運用這些支付平臺，其實支付市場格局基本定了，很難去分羹市場。
百信銀行遲遲未獲批
在百度互聯網金融布局當中，外界對百信銀行關注度尤高。2015年11月17日，中信銀行發布公告稱，擬與百度合作共同設立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”，注冊資金20億元，由中信銀行控股。百信銀行由銀行主導，且有別于傳統電子銀行部門下設的直銷銀行。不過在宣布設立后，百信銀行一直沒有“落地”的消息。今年3月下旬，中信銀行在業績發布會上透露，百信銀行已經向銀監會提出申請，銀監會已經受理，百信銀行可能還需要等待國務院的審批。
事實上，百度與中信銀行的合作已久，早在 2014年11月，百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認同信用卡，并同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，為數億貼吧用戶提供線上金融及支付服務。2015年6月5日，中信銀行與百度公司又簽訂全平臺戰略合作協議，合作范圍由部分業務擴展至全平臺業務。
直銷銀行借助互聯網手段，是指幾乎不設立實體業務網點，而是通過網上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等，遠程實現業務中心與終端客戶直接進行業務往來的銀行。能夠進一步降低變動成本、固定成本，增加海量客戶。 不過百信銀行作為國內首家獨立法人模式的直銷銀行，業界對其期待更高，而傳統銀行也普遍設立自己的直銷銀行，如北京銀行直銷銀行、包商銀行、民生直銷銀行、廣東南粵銀行、臺州銀行直銷銀行等。
未來百信銀行如何能夠打響知名度仍然待解，在馬驍看來，樹立直銷銀行的品牌并不是易事。
馬驍解釋道，傳統銀行的直銷銀行，目前尚沒有突出的平臺，很多業務和網上銀行有一定重疊，目前來看，打造直銷銀行的品牌，沒有特別突出的模式，很難獨樹一幟。當然隨著監管的放開，也希望這些互聯網企業會有更多創新的舉動。
而在百度銀行業務暫時停滯之時，阿里巴巴及騰訊已快步大走。騰訊領銜的微眾銀行已啟動首輪定增，根據媒體披露的消息，微眾銀行此次增資不超過12億股，后續需審核增資股東資格，投后估值為320億元(約50億美元)。原有股東中僅騰訊投資3.65億元，維持近30%股權比例，其他投資方均為人民幣PE。
阿里旗下的網商銀行，2015年6月正式開業，今年3月其公布的數據稱，開業8個月以來，服務小微企業的數量突破80萬家，累計提供信貸資金達450億元。網商銀行3月時稱，數據顯示，近5個月，網商銀行服務小微企業數量的每月環比增幅在12%以上，貸款余額的每月環比增幅維持在30%左右的高位，呈現快速發展的態勢。
時代周報_文/劉偉
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