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第三方支付處于集中整頓期

剛被美團點評收入囊中，第三方支付公司錢袋寶就上了央行最新的處罰名單。

日前，央行營管部通過官網(wǎng)公布了對錢袋寶的處罰公示。信息顯示，北京錢袋寶支付技術(shù)有限公司因違反支付機構(gòu)客戶備付金管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務管理規(guī)定，被罰款人民幣12萬元。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計，今年以來，央行已對包括錢袋寶在內(nèi)的22家第三方支付機構(gòu)開出罰單，其中最大一筆涉及金額高達5300萬元。業(yè)內(nèi)人士表示，持續(xù)的高壓懲處態(tài)勢，顯示央行對亂象頻出的第三方支付仍處于集中整頓期。

剛被收購就遭處罰

公開資料顯示，錢袋寶成立于2008年11月，是國內(nèi)首批獲得由央行頒發(fā)的第三方支付牌照的企業(yè)之一，注冊資金為1.04億元人民幣，其支付牌照的許可范圍包括互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付和銀行卡收單。

不過，錢袋寶被大眾廣泛知曉還源于不久前的一樁收購。今年8月，央行宣布原則上短期內(nèi)不再批設(shè)新的第三方支付機構(gòu)，這對于一直渴望獲得支付牌照、完成移動支付布局的互聯(lián)網(wǎng)公司而言，無疑是一種巨大打擊，其中就包括剛剛完成合并的美團點評。在這種背景下，通過收購第三方支付公司進而獲得牌照的做法開始興盛，牌照價格也水漲船高。今年9月26日，美團點評全資收購錢袋寶，初步完成下半場生態(tài)平臺的支付布局。此后，唯品會也通過上述方式曲線獲得支付牌照。

料想不到的是，美團的這張牌照尚未捂熱，就收到了央行罰單。公示中顯示，央行營管部作出此項行政處罰的決定日期是10月14日，決定書文號為銀管罰〔2016〕16號。

按照央行等部委4月14日印發(fā)的《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》（下稱《方案》），支付機構(gòu)開展跨行支付業(yè)務，必須通過人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機構(gòu)進行。就在10月13日，央行、財政部、住建部及工商總局等部委發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》，開展支付機構(gòu)客戶備付金風險和跨機構(gòu)清算業(yè)務整治。

對于為何要對客戶備付金實行集中存管，此前央行相關(guān)負責人曾表示，客戶備付金是支付機構(gòu)收到的預收待付貨幣資金，不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。目前支付機構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個，最多的開立客戶備付金賬戶達70個。客戶備付金分散存放，既不利于對客戶備付金進行有效監(jiān)測，也存在被支付機構(gòu)挪用的風險。保障客戶備付金安全是對支付機構(gòu)監(jiān)管的重點，通過制定客戶備付金集中存管方案，要求支付機構(gòu)將客戶備付金統(tǒng)一繳存人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，有助于加強賬戶資金監(jiān)測，防范資金風險，切實保護客戶合法權(quán)益。

央行整治仍將持續(xù)

從時間上看，錢袋寶成為了央行這次專項整治下的第一個處罰對象。但將時間維度放寬，事實上包括錢袋寶在內(nèi)，今年以來央行已經(jīng)對第三方支付機構(gòu)開出了22張罰單！

記者查閱上述被央行開過罰單的第三方支付機構(gòu)名單及其被處罰依據(jù)，發(fā)現(xiàn)支付服務管理和備付金相關(guān)管理成為了“違規(guī)”重災區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，22家被處罰第三方機構(gòu)中，有10家違反支付服務管理，有7家違反備付金管理，其他被罰理由還包括違反結(jié)算業(yè)務管理規(guī)定、違反反洗錢規(guī)定等，可謂事無巨細。

而在處罰金額上，央行也是屢施重手。這其中，上海德頤網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司、通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務股份有限公司和易寶支付有限公司都曾二次被罰，易寶支付更是收到了今年以來的最大一筆罰單，罰款加沒收違法所得，總計高達近5300萬元，通聯(lián)支付和銀聯(lián)商務兩家也曾同一天被開出總額高達4680.64萬元的罰單。單純罰款還只是短痛，上海通暢企業(yè)服務有限公司和中匯電子支付有限公司則因嚴重違規(guī)而被注銷相關(guān)牌照，相較而言，錢袋寶受到的處罰可以算是“小懲大誡”。

業(yè)內(nèi)人士認為，從今年以來央行針對第三方支付亂象頻頻出手的態(tài)勢看，相關(guān)整治行動仍將持續(xù)，結(jié)束時間不會早于《方案》中提及的今年11月底。對美團點評而言，高價買來牌照的同時仍需注重操作層面的合規(guī)性，否則很難避免新的罰單，進而影響其在移動支付領(lǐng)域的布局。

“從錢袋寶的罰款金額上看很小，應該屬于常規(guī)性的處罰，但仍對業(yè)界具有一定的警示意義。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，從央行的角度，希望通過密集的行政處罰，促使第三方支付的競爭環(huán)境更加健康、業(yè)務模式更加可持續(xù)。但第三方支付行業(yè)的問題由來已久，問題的高發(fā)與商業(yè)模式、收費標準甚至從業(yè)機構(gòu)數(shù)量等均有著密切的關(guān)系，需要綜合各個方面持續(xù)優(yōu)化改革。不過，從央行前兩次牌照續(xù)展情況看，行政處罰和牌照續(xù)展是相對獨立的兩個行為，如果不是觸碰監(jiān)管紅線，基本不會出現(xiàn)因為受處罰而被摘牌的可能性。

[新聞鏈接]央行：支付產(chǎn)業(yè)進入規(guī)范和優(yōu)化階段

新華社報道支付寶、微信錢包等支付方式在便利百姓并飛速發(fā)展的同時，支付市場也出現(xiàn)了資金被挪用、信息被截取等問題。在行業(yè)發(fā)展十字路口，中國人民銀行副行長范一飛20日表示，支付產(chǎn)業(yè)已進入規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調(diào)整階段。

范一飛在2016第五屆中國支付清算論壇上表示，我國支付產(chǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的機遇期和紅利期，但暴露出的風險和問題亟待解決。例如，賬戶實名制有待進一步落實;再如，無證經(jīng)營支付業(yè)務的問題，已經(jīng)出現(xiàn)相關(guān)風險案例。

據(jù)了解，《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》和《非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作實施方案》都已于近日公布，相關(guān)整治工作已進行了半年。

【來源：新聞晨報 作者：謝磊】