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1月16日，螞蟻金服與人保財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)、陽光保險(xiǎn)等合作，宣布“買車險(xiǎn)花唄12期免息”。而京東金融早在2015年12月，就開始嘗試購(gòu)買車險(xiǎn)使用白條分期付款。此外，持牌消費(fèi)金融公司、銀行信用卡中心、各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，紛紛殺入戰(zhàn)團(tuán)。

車險(xiǎn)分期是指客戶購(gòu)買車險(xiǎn)支付保費(fèi)時(shí)使用金融機(jī)構(gòu)資金代為支付，然后分期償還金融機(jī)構(gòu)貸款。客戶只能獲得保單，而不是現(xiàn)金借款，可以較好的避免客戶套現(xiàn)。從《平安銀行信用卡車險(xiǎn)保費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》的條款來看：“申請(qǐng)車險(xiǎn)保費(fèi)分期付款，分期總金額最高不得超過10000元。”

一、盈利模式是什么？

目前，車險(xiǎn)分期主要通過分期服務(wù)費(fèi)/利息、保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司返傭、代銷其他保險(xiǎn)傭金提成等方式獲取收入。

（1）分期服務(wù)費(fèi)/利息

目前市場(chǎng)上大部分的車險(xiǎn)分期平臺(tái)都采取了0利息0手續(xù)費(fèi)0服務(wù)費(fèi)的模式。以農(nóng)業(yè)銀行順德分行為例，其保險(xiǎn)分期產(chǎn)品用戶可以選擇十二期產(chǎn)品免息，分期期數(shù)24期時(shí)才收取3.6%的分期手續(xù)費(fèi)。

資料來源：農(nóng)業(yè)銀行順德分行微信公眾號(hào)

（2）返傭

車險(xiǎn)分期平臺(tái)的角色其實(shí)代替的是保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)代理人”或者是4S店等線下銷售渠道。保險(xiǎn)代理人拿到的傭金是非常高的，某些壽險(xiǎn)拿到的折扣甚至能到60%以上，車險(xiǎn)代理傭金一般也能達(dá)到30%以上，具體返傭比例與保險(xiǎn)銷量有關(guān)，且需要一家一家談判。因此，車險(xiǎn)分期平臺(tái)的利潤(rùn)主要是來自保險(xiǎn)公司或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金收入。

（3）銷售其他保險(xiǎn)提供分期服務(wù)增加收入

目前，車險(xiǎn)賠付額度有限，車險(xiǎn)分期平臺(tái)可以通過銷售其他保險(xiǎn)提高客戶意外賠付并提供分期服務(wù)，獲取保費(fèi)傭金及分期服務(wù)費(fèi)。除了交強(qiáng)險(xiǎn)，車船稅外，還可以給用戶推薦全車盜搶險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠、無法找到第三方、第三者責(zé)任險(xiǎn)、乘客座位險(xiǎn)、司機(jī)座位險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)，還可以推薦與車險(xiǎn)無關(guān)的險(xiǎn)種，并提供分期服務(wù)獲取收入。

例如大特保（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司），自2016年3月18日起，用戶在大特保官網(wǎng)、官方微信及WAP端購(gòu)買保險(xiǎn)，只要實(shí)付保費(fèi)超過500元，到了支付頁面，即可選擇使用建行信用卡或者其他金融機(jī)構(gòu)支付。

（4）吸引優(yōu)質(zhì)客戶，通過其他方式變現(xiàn)

為了吸引用戶辦理信用卡業(yè)務(wù)，銀行信用卡中心會(huì)利用免息甚至返現(xiàn)的形式吸引客戶選擇他們的信用卡辦理保險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)，后期通過其他途徑變現(xiàn)。比如廣發(fā)信用卡中心去年雙十二就做過“返還4期本金”的活動(dòng)，即客戶選擇他們的信用卡辦理車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)，假設(shè)商業(yè)險(xiǎn)3000元，分十二期，每期250元。不僅0利息0手續(xù)費(fèi)，而且返還保費(fèi)1000元（250*4）。

二、市場(chǎng)空間有多大？

（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)增長(zhǎng)率年均10%，比較平穩(wěn)

據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2016年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種）保費(fèi)收入8724.17億元，同比增長(zhǎng)10.01%，2017年1-11月財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入8813.17億元，預(yù)計(jì)全面收入近10000億。

數(shù)據(jù)來源：保監(jiān)會(huì)、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局

（2）車險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入的主要來源

據(jù)慧擇保險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，2017年1季度，所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入2625.84億，車險(xiǎn)1781.99億，占比67.82%，去年同期占比73.76%。其他數(shù)據(jù)也顯示，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入里占比70%左右，其他保險(xiǎn)（包括財(cái)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)）收入占比合計(jì)30%左右。此外，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入里占比超過70%。由此可以預(yù)估，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)空間在6000-7000億。

（3）增速明顯下滑

雖然車險(xiǎn)保費(fèi)收入占比較高，但是隨著購(gòu)車補(bǔ)貼政策退出、車輛保有量不斷提高、城市限牌等不利因素，導(dǎo)致購(gòu)車增速明顯下滑。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2017年一季度車險(xiǎn)保費(fèi)增速也隨之降到6.11%，而2016年全年還是10.25%。

三、產(chǎn)品有哪些特點(diǎn)？

（1）騙貸概率較低。

眾所眾知，3C消費(fèi)分期，用戶或者商家可以通過造假套現(xiàn)。但是，在車險(xiǎn)分期的申請(qǐng)流程中，當(dāng)用戶發(fā)起貸款申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司會(huì)通過車管所數(shù)據(jù)核實(shí)車架號(hào)的真實(shí)性。此外，不管是支付保費(fèi)還是退保，資金不經(jīng)過借款人的賬戶，客戶也不可能通過保險(xiǎn)公司將現(xiàn)金套出。麻袋理財(cái)研究院認(rèn)為，從產(chǎn)品根源上，車險(xiǎn)分期可以降低消費(fèi)金融場(chǎng)景中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（2）返傭高。

據(jù)某從事車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士透露，保險(xiǎn)的返傭很高，尤其是車險(xiǎn)，至少30%起。也正因如此，即便將車險(xiǎn)分期產(chǎn)品做成免息分期，車險(xiǎn)成單的返傭也足夠覆蓋放貸的資金成本。

（3）政策風(fēng)險(xiǎn)小。

保險(xiǎn)分期屬于有消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，由于免息的存在，可以和現(xiàn)金貸形成明顯隔離，因此，政策風(fēng)險(xiǎn)較小。

（4） 競(jìng)爭(zhēng)激烈。

目前跟進(jìn)“車險(xiǎn)分期”業(yè)務(wù)的平臺(tái)不僅有京東、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各大銀行的信用卡部門，還出現(xiàn)了保分期、車險(xiǎn)分期王、墨分期、分期寶等車險(xiǎn)分期平臺(tái)，甚至一些保險(xiǎn)公司也在推進(jìn)“車險(xiǎn)分期”業(yè)務(wù)的進(jìn)展，再加上現(xiàn)金貸整頓后，大量的消費(fèi)分期平臺(tái)開始涉及保費(fèi)分期業(yè)務(wù)，“車險(xiǎn)分期”已經(jīng)成為競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)。

（5）市場(chǎng)空間有限，但利潤(rùn)率較高。

以分期保為例，2015年成立，到2017年10月，保費(fèi)規(guī)模才突破1.8億，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法與現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)相比。但是，分期保2017年11月即獲得A輪融資，估值3億元，這說明該業(yè)務(wù)盈利不錯(cuò)，利潤(rùn)率較高，商業(yè)模式被市場(chǎng)認(rèn)可。

四、市場(chǎng)參與者有哪些？

早在2015年12月時(shí)，京東金融就首次嘗試為購(gòu)買車險(xiǎn)的用戶提供京東白條分期付款服務(wù)。通過京東白條，用戶可以分期支付保費(fèi)，免去一次性繳納保費(fèi)的負(fù)擔(dān)。接著，螞蟻金服開始涉足車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)。在支付寶“保險(xiǎn)服務(wù)”頁面，可以發(fā)現(xiàn)螞蟻金服推出了使用花唄分3期購(gòu)買車險(xiǎn)可免息的服務(wù)，今年初，更是升級(jí)為花唄分12期購(gòu)買車險(xiǎn)免息。

此外，信用卡中心也涉足車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)。例如建設(shè)銀行與大特保合作，自2016年3月18日起，用戶在大特保官網(wǎng)、官方微信公眾號(hào)及WAP端購(gòu)買保險(xiǎn)，只要實(shí)付保費(fèi)超過500元，到了支付頁面，即可選擇使用建行信用卡分3期、6期或者12期享受免息支付。此外，廣發(fā)銀行信用卡中心、招商銀行信用卡中心、平安銀行信用卡中心、農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心等均參與保險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)。

一些消費(fèi)金融公司也開始掘金車險(xiǎn)分期領(lǐng)域。例如2017年12月1日，喇叭分期宣布與中銀消費(fèi)金融達(dá)成合作，推出車險(xiǎn)分期產(chǎn)品“喇叭買單”APP，并在12月全面上線。

非持牌金融機(jī)構(gòu)參與較多，包括墨分期、分期保、車險(xiǎn)分期王、錢搭檔、保分期。部分公司連續(xù)獲得風(fēng)投青睞。例如，2015年末成立的分期保，到2017年11月已經(jīng)連續(xù)獲得三輪風(fēng)投。從第一輪天使投資500萬到第二輪天使投資3000萬，再到第三輪的3億元。再比如錢搭檔，2017年初獲得著名風(fēng)投紀(jì)源資本人民幣基金的3000萬元A輪注資。

五、如何開展車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)？

獲取客戶是車險(xiǎn)分期平臺(tái)的一大考驗(yàn)，為了順利開展業(yè)務(wù)，目前保險(xiǎn)分期平臺(tái)主要與保險(xiǎn)公司、4s店、駕校、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，采取線上線下相互合作同時(shí)展業(yè)的模式。如分期保，目前已經(jīng)與太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、華安保險(xiǎn)、都幫保險(xiǎn)、中華保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等十家保險(xiǎn)公司、以及中通保險(xiǎn)代理（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司）、豬兼強(qiáng)（駕校）等平臺(tái)合作。此外，也可以與擁有大量車輛的B端企業(yè)等進(jìn)行合作。

六、總結(jié)

雖然保險(xiǎn)公司、大型汽車金融平臺(tái)、信用卡中心等做車險(xiǎn)分期更有優(yōu)勢(shì)，但是，其當(dāng)前戰(zhàn)略重點(diǎn)并不在車險(xiǎn)分期，這給互聯(lián)網(wǎng)金融參與該業(yè)務(wù)留下了一定的空間。

車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)與現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)類似，具有金額小、利潤(rùn)高的特點(diǎn)，比較適合線上操作，因此，現(xiàn)金貸清理整頓后，車險(xiǎn)分期業(yè)務(wù)開始受到大家關(guān)注。

由于分期金額較小，線下獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，運(yùn)營(yíng)成本較高，麻袋理財(cái)研究院建議與駕校、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（特別是線上）、4S店、滴滴服務(wù)商等合作展業(yè)。

此外，由于保險(xiǎn)代銷需要牌照，建議申請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，不僅可以獲取更多的傭金收入，也可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

【來源：麻袋理財(cái)研究院】